Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги - [2]

Популярными в России стали и так называемые экспресс-кредиты — ссуды на приобретение товаров у торговых компаний из числа партнеров банка. В этом варианте сумма кредита сразу перечисляется на счет компании, у которой вы покупаете товар. Главное преимущество таких кредитов — скорость выдачи и простота оформления: экспресс-кредиты выдаются непосредственно в торговых центрах. Вот только их цена… Но и об этом позже.

Тем более что необязательно спешить и выбирать универсальные виды кредитов. Иногда банки предлагают специальные кредитные программы на конкретные цели. Возможно, эти цели совпадают с вашими. Например, некоторые банки выдают кредиты на обучение. Бывают целевые кредиты на отдых. Один российский банк предлагал целевой кредит на лечение, другие — кредит на ремонт. Если же вы намерены использовать кредитные средства для покупки автомобиля или недвижимости, то, скорее всего, вам будет более выгодно выбрать специальный автомобильный кредит или ипотечную ссуду.

Сколько дадут?

Наиболее «ходовыми» считаются суммы кредитов от 50 тысяч до 300 тысяч рублей, однако многие российские банки готовы предложить вам и микроссуды (например, на сумму 5 тысяч или 10 тысяч рублей), и крупные займы (1–2 миллиона рублей).

От чего зависит сумма кредита? От вашего желания, разумеется. И — от оценки банком вашей кредитоспособности. А она оценивается просто. Традиционно банки выдают кредиты, исходя из такой формулы: ежемесячные платежи по ссуде не должны превышать 40 % ежемесячного дохода заемщика. Логика проста и понятна: кредитные платежи не должны стать убийственным бременем для заемщика.

Если вы «не вписываетесь» в такую математику, то существуют два пути. Первый — подобрать такой кредит, ежемесячные платежи по которым соответствуют этой схеме. Второй — в качестве созаемщика по кредиту может выступить ваша вторая половина (муж или жена) или близкие родственники (родители, братья и сестры). Если вы привлекаете созаемщиков, то должны будете представить банку не только свои документы, но и бумаги созаемщика. В этом случае во внимание будет принят не только ваш личный доход, но и доход созаемщика. И если, например, совокупный доход семьи составил $3000 в месяц, то вы можете претендовать на ссуду с платежами до $1200–1300 в месяц. При этом если у вас на этот момент уже есть обязательства по какому-либо кредиту, то в расчет пойдет только та часть ваших доходов, которая остается в вашем распоряжении после внесения ежемесячного платежа по ранее взятой ссуде.

Есть еще один путь — попросить работодателя «нарисовать» справку о доходах «побольше». Подумайте, стоит ли это делать. Может быть, формула «На кредит — не более 40 % от дохода» будет полезна и вам.

Как правило, чтобы получить кредит на сумму свыше 300 тысяч рублей, вам потребуются поручители и залог. Предметом залога могут стать недвижимость (квартира, дом, дача, гараж), транспорт (автомобили, катера, яхты), драгоценности, предметы искусства, антиквариат, ценные бумаги и банковские депозиты, авторские права.

Довольно легко банки кредитуют клиента на покупку автомобилей. В отличие от ипотеки, получение автокредита не потребует от вас особых усилий. Решение о выдаче принимается почти мгновенно, а доверие банка к заемщику выше, чем в случае с крупной потребительской ссудой, ведь, беря автокредит, вы оформляете в залог банку покупаемый автомобиль.

Сколько вы будете платить?

Это — самый главный вопрос. И задать его самому себе стоит ДО получения кредита, а не ПОСЛЕ него.

Ваши платежи по кредиту складываются из нескольких частей.

Часть первая — основной долг. Это та сумма, которую вы одолжили у банка. Если вы взяли кредит в 100 тысяч рублей, то сумма основного долга изначально составляет 100 тысяч рублей и уменьшается по мере внесения вами платежей по кредиту. Ежемесячно вы оплачиваете часть основного долга. Соответственно, то, что остается за вами, называется остатком по основному долгу.

Часть вторая — проценты по кредиту. Это, собственно, плата за пользование деньгами. Она определяется процентной ставкой. Например, если вы взяли кредит в 100 тысяч рублей при процентной ставке 24 % годовых, то ежемесячно проценты по кредиту составят 2 тысячи рублей.

Часть третья — комиссии и сборы. В разных банках действует разная система комиссий и сборов. С вас могут взять комиссию за выдачу кредита, комиссию за открытие ссудного счета, комиссию за обслуживание ссудного счета и т. д. Размер комиссий может быть зафиксирован как в абсолютной цифре (например, 500 рублей за открытие ссудного счета), так и в процентах (например, 0,7 % в месяц за обслуживание ссудного счета).

Тут есть одна тонкость. Банки часто хитрят и указывают комиссии в процентах в месяц. Не ошибитесь: например, 0,7 % в месяц означает, что в год с вас возьмут дополнительно целых 8,4 %.

Поэтому, как правило, именно эта часть кредитных платежей потом создает проблемы. Люди в первую очередь смотрят: сколько процентов придется уплатить за пользование заемными средствами? Однако этот показатель может быть обманчивым. Чтобы привлечь внимание потенциальных клиентов, некоторые банки перекладывают часть стоимости кредита на менее «заметные» платежи в виде комиссий и сборов.