Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги - [5]
Второй важный момент при выборе кредитного продукта — убедиться, что вы как клиент подходите банку. Есть смысл изучить требования к заемщику, которые выдвигают банки. Основные принципы этих требований едины, но есть и различия. Некоторые банки могут предъявлять более жесткие требования. Для заемщика могут оказаться решающими требования банка к длительности стажа работы на последнем месте, характеру дохода (одни рассматривают только «белую» зарплату, другие готовы поверить справке от работодателя), к возрасту (в некоторых банках не выдают кредиты лицам, младше 21–25 лет и старше 55–60 лет), к регистрации по месту жительства и даже к месту работы. В некоторых банках, по разным причинам, существует предубеждение против людей тех или иных профессий: риелторы, работники сферы обслуживания считаются людьми с нестабильным доходом, юристы нежелательны из-за способности создать серьезные проблемы в случае возникновения конфликта интересов, и т. п.
Кроме того, для получения некоторых кредитов вам понадобится залог или поручители.
Формула заемщика. Какие требования может выставить ко мне банк?
Выдать кредит или отказать — в каждом конкретном случае это зависит от того, насколько вы соответствуете тем требованиям, которые банк предъявляет своим потенциальным заемщикам.
Никто не любит сдавать экзамены. Но приходится. Подавая в банк заявку на кредит, вы, по сути, сдаете экзамен. И какими бы успешными и благополучными мы не казались сами себе, немногие избегают опасений: а вдруг откажут? Попробуем подробнее изучить критерии, по которым банк выбирает заемщиков и оценивает их кредитоспособность.
Ваше материальное положение станет определяющим моментом для банка. Как правило, банки готовы выдавать кредиты людям, имеющим стабильный доход. Таким доходом могут считаться заработная плата, пенсии, дивиденды от ценных бумаг, доход от банковского депозита, доход от сдачи в наем квартиры, дома, дачи, автомобиля или катера.
Наличие у вас дохода требуется подтвердить документами. Например, размер вашей заработной платы подтверждается либо справкой по форме 2-НДФЛ, выданной вашим работодателем, либо справкой в свободной форме (ее еще называют «справкой по форме банка»). Первый вид справки используется, если ваша зарплата «белая» (то есть проверяемая через налоговую базу), второй — если ваша зарплата или ее часть выплачивается «в конверте». Понятно, что обладатели «белых» зарплат имеют в глазах банка преимущество. Доходы от сдачи в наем принадлежащего вам имущества подтверждаются наличием договора найма. Поэтому неофициальная «аренда» банком во внимание приниматься не будет.
В некоторых случаях для вас имеет смысл подтвердить уровень ваших доходов косвенными признаками. Например, наличие заграничного паспорта воспринимается в большинстве банков как свидетельство определенного уровня вашей жизни. Также косвенными формами подтверждения доходов и состоятельности могут быть выписки из вашего лицевого счета в сотовой телефонной компании, квитанции об уплате коммунальных платежей или выписка с вашего банковского счета. Если у вас дорогой телефонный тариф, вы аккуратно оплачиваете коммунальные услуги и имеете солидную историю расходов, оплаченных с помощью банковской карты, — это дополнительные «плюсы» в глазах потенциальных кредиторов.
Для банка имеет также значение ваша собственность — наличие квартиры, дома, дачи, гаража, автомобиля или катера (обычно все это указывается в анкете заемщика). Но наиболее благоприятное впечатление произведет наличие у вас положительной кредитной истории (вы брали кредиты ранее и погасили их аккуратно и без просрочек).
Кроме того, для получения кредита наилучший вариант — ваши «белые» доходы, то есть подтвержденные справкой 2-НДФЛ. В этом случае гораздо выше вероятность, что банк примет положительное решение выдать вам ссуду. Кроме того, в некоторых банках для заемщиков с «белыми» зарплатами действуют более низкие процентные ставки — обычно на 0,5–1 %. Но в любом случае, имеет смысл «показать» банку все ваши доходы — это повысит оценку вашей кредитоспособности.
Обычно банки ограничивают возраст потенциальных заемщиков: не моложе 18 и не старше 60 лет. Иногда нижняя планка возрастных ограничений составляет 21 год. Верхняя планка, напротив, может быть повышена: некоторые банки готовы выдавать небольшие кредиты на короткий срок пенсионерам до 75-летнего возраста. Хотя официально банки обычно не ограничивают возраст заемщиков, на деле в большинстве случаев банк предпочитает, чтобы срок погашения кредита наступил раньше, чем заемщик достигнет пенсионного возраста. В случае с мужчинами это — 60 лет. Это означает, что если вам 55, то не стоит претендовать на ссуду сроком более чем на 5 лет, если вам 57 — то оптимальный срок кредита для вас — 3 года.
Практика же показывает, что «идеальный» для банка возраст заемщика — от 25 до 50 лет.
Заявки на автокредит могут быть приняты от любого жителя России старше 18 лет, а минимум документов, которые вы должны предъявить, — это паспорт и водительское удостоверение. Однако в случае с автокредитом банки иногда требуют, чтобы водительский стаж заемщика составлял не менее года-двух.
…Меня часто спрашивают друзья и знакомые: «Что вы посоветуете по поводу кредита?» «Посоветую не брать кредит», – отвечаю я. Но совершенно меняю свое мнение, если речь идет об ИПОТЕКЕ.Об ипотеке существует много мифов. На самом деле при грамотном выборе ипотечной программы и правильном управлении своим кредитом, ипотечный заемщик переплатит менее чем в два раза и не лишится жилья по мановению кредитора. На самом деле, в отличие от аренды, вы становитесь хозяином жилья – самого ценного актива в нашей стране.
Сборник статей посвящен исследованию современных проблем реформирования отечественной системы бухгалтерского учета на основе МСФО и подготовки российскими организациями финансовой отчетности в формате МСФО. Особенностью данного сборника является то, что в нем представлены статьи как известных ученых в области бухгалтерского учета, так и работы молодых авторов, аспирантов, магистрантов и студентов Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.Сборник предназначен для специалистов, интересующихся современными проблемами бухгалтерского учета и отчетности.
В данной книге освещены вопросы оформления сделок с недвижимость с использованием материнского капитала, а также даны практические рекомендации по получению и использованию средств материнского капитала.Текст построен в виде вопросов и ответов. В вопросах описаны типичные ситуации, которые встречаются в большинстве случаев. Ответы на вопросы даны подробные со ссылками на закон. В некоторых случаях дан пошаговый план действий, выполнив который можно с легкостью решить возникшую проблему.
Детально излагаются методики построения стационарных и нестационарных статистических моделей по прогнозированию курса доллара США с использованием программ EViews и Excel. При этом прогнозы по курсу доллара к рублю делаются с упреждением в один месяц, две и одну неделю, а по курсу евро к доллару — с упреждением в один день. Особый акцент сделан на составлении (с установленным инвестором уровнем надежности) прогнозов цен покупки и продажи валют для работы на валютном рынке на основе разработанных статистических моделей.
Покупка автомобиля — сложный, ответственный, а иногда и опасный процесс. В сфере автомобильного бизнеса всегда хватало различного рода мошенников, для которых ничего не стоит оставить доверчивую жертву и без машины, и без денег. Рассказывается, где и на чем вас могут обмануть, а также как избежать обмана и что противопоставить мошенникам, о чем нужно помнить, отправляясь на авторынок, по каким признакам определяется истинный возраст подержанного автомобиля, на что обратить особое внимание при его внешнем осмотре, как маскируют дефекты двигателя и подвески, почему нельзя покупать машину по доверенности, как обманывают в автомобильных салонах (на валютных курсах, на укомплектованности машины, на продаже аксессуаров втридорога) и о многом другом.
Автор подробно описывает ход развития, угрозы и последствия нынешнего экономического кризиса. Основная цель книги – помочь читателям выжить в сложившейся в стране новой экономической ситуации, даются советы, позволяющие не впадать в панику и достойно пережить трудные времена.Для широкого круга читателей.
Функционирование финансового рынка России представляет чрезвычайный интерес для любого экономически самостоятельного человека. Что такое инвестиции и что делать со своими сбережениями, как подступиться к акциям и к бирже, что такое ПИФы и ОФБУ – не всегда ясно даже хорошо образованному человеку, ибо экономическая специфика ненамного легче, скажем, медицинской или технической.В данной книге в форме ответов на часто задаваемые вопросы рассказано о финансах и сбережениях, о доходах и инвестициях, о методах и инструментах, доступных на современном российском финансовом рынке для любого читателя, располагающего некоторыми деньгами и желающего их сохранить и приумножить.Книга рассчитана на широкий круг читателей, задумывающихся о своем финансовом благополучии.