Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги - [3]
Часть четвертая — дополнительные платежи. Их вы платите только в двух случаях. Если вы досрочно гасите кредит, то вам придется уплатить небольшую комиссию за досрочное погашение (как правило, небольшую). Если вы просрочили очередной платеж, то вы заплатите штрафы и пени, размер которых зависит от длительности просрочки.
В разных банках устанавливаются разные системы штрафов и правил, но они всегда прописываются в кредитном договоре. Другое дело, что в договоре может стоять такая строчка: «Штрафы и пени устанавливаются в соответствии с тарифами банка». Тогда эти тарифы банк волен менять на свое усмотрение. Так что предпочтительнее выбрать банк, в котором размер штрафов и пеней прописан в кредитном договоре.
Могут возникнуть и другие дополнительные платежи. Например, если вы берете кредит под залог, то именно вы оплачиваете оценку предмета залога. При крупных кредитах банк может потребовать от вас оплатить страхование жизни заемщика. Обязательно также страхование жизни в случаях с ипотекой и автокредитами.
В случае с ипотечным кредитом может быть предусмотрен и платеж за аренду банковской ячейки или оформление аккредитива — если продавец недвижимости непременно желает получить свои деньги наличными. «На руки» заемщику банк ипотечный кредит не выдаст.
Все платежи по кредиту образуют систему, из которой складывается так называемая полная стоимость кредита. И желательно заранее ее просчитать. Правда, тут возникает еще один нюанс.
Чтобы заемщики точно представляли себе, во что они ввязываются, Банк России летом 2007 года отдал распоряжение: в каждом кредитном договоре указывать эффективную процентную ставку (ЭПС). Она сразу позволяет понять, дорогим будет кредит или дешевым.
Эффективная процентная ставка рассчитывается по методике Банка России и учитывает все расходы клиента, связанные с кредитом. Помимо комиссий, сборов и процентов за пользование заемными средствами в ЭПС учитываются другие платежи, например услуги нотариуса, страхование или оценка имущества. ЭПС дает вам возможность понять реальный размер платежей по ссуде. Но… формула ее расчета настолько сложна, что зачастую не только заемщики, но и сами банкиры путаются в этой математике. Возможно, в этот момент вы подумали: ха! Сложно для «рядовых» людей, но я-то — кандидат наук (вариант — выпускник физфака, обладатель запредельного IQ, нобелевский лауреат). ОК, тогда считайте:
CFi
n
SUM — = 0,
i=1 (di — d0)
—
365
(1 + IRR)
где di — дата i-го денежного потока;
d0 — дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику (потребителю);
n — количество денежных потоков;
CFi — сумма i-го денежного потока по договору о размещении денежных средств. Разнонаправленные денежные потоки (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику ссуды на дату ее выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком ссуды, уплата процентов по ссуде включается в расчет со знаком «плюс»;
IRR — эффективная процентная ставка, в % годовых.
Те, кто сумел рассчитать, могут закрыть эту книгу — она вам не нужна. С остальными идем дальше.
В 2008 году в обиход ввели еще одно понятие — полная стоимость кредита (ПСК). Цель такая же — дать заемщику возможность реально оценить, во что обойдется ему ссуда.
Простой пример. Допустим, вы взяли кредит на сумму 100 тысяч рублей сроком на 1 год. Процентная ставка составляет 20 %, комиссия за выдачу кредита — фиксированная, 1 тысяча рублей, комиссия за обслуживание кредита составляет 0,9 % в месяц, других платежей нет.
Это значит, что полная стоимость вашего кредита выглядит так:
100 000 рублей (сумма основного долга) + 1000 рублей (комиссия за выдачу) + 20 000 рублей (проценты по кредиту за весь его срок) + 10 800 (комиссия за обслуживание кредита) = 131 800 рублей.
Вот такая кредитная математика уже ближе к истине. Поэтому повторюсь: прежде чем взять ссуду, не пренебрегайте предварительными расчетами.
Размер всех платежей по кредиту и график их внесения обязательно должны быть зафиксированы в кредитном договоре. В нем же должна быть четко и ясно прописана полная стоимость кредита. Договор определяет и право банка на изменение процентной ставки (если такое вообще предусмотрено).
Если же банк, на ваш взгляд, нарушает условия договора и требует от вас непредусмотренных этим документом платежей — вы можете обжаловать неправомерное требование банков.
С 2006 года мне довелось принимать участие в многочисленных телепрограммах, посвященных кредитам. И самый популярный вопрос телезрителей всегда был следующий: в какой валюте выгоднее брать кредит? Уж очень многих соблазняло то, что процентные ставки по кредитам в долларах, евро, швейцарских франках, японских иенах и норвежских кронах (в России выдавались и такие) намного ниже, чем в рублевых ссудах.
Казалось бы, выбор очевиден — надо выбрать ту валюту, ставки по которой минимальны. Но это не так. Если вы берете кредит на долгий или средний срок, то лучше выбрать ту валюту, в которой вы получаете свой доход, в один голос советуют банкиры. Это застрахует вас от возможных колебаний курсов и прочих неожиданностей валютного рынка.
…Меня часто спрашивают друзья и знакомые: «Что вы посоветуете по поводу кредита?» «Посоветую не брать кредит», – отвечаю я. Но совершенно меняю свое мнение, если речь идет об ИПОТЕКЕ.Об ипотеке существует много мифов. На самом деле при грамотном выборе ипотечной программы и правильном управлении своим кредитом, ипотечный заемщик переплатит менее чем в два раза и не лишится жилья по мановению кредитора. На самом деле, в отличие от аренды, вы становитесь хозяином жилья – самого ценного актива в нашей стране.
Сборник статей посвящен исследованию современных проблем реформирования отечественной системы бухгалтерского учета на основе МСФО и подготовки российскими организациями финансовой отчетности в формате МСФО. Особенностью данного сборника является то, что в нем представлены статьи как известных ученых в области бухгалтерского учета, так и работы молодых авторов, аспирантов, магистрантов и студентов Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.Сборник предназначен для специалистов, интересующихся современными проблемами бухгалтерского учета и отчетности.
В данной книге освещены вопросы оформления сделок с недвижимость с использованием материнского капитала, а также даны практические рекомендации по получению и использованию средств материнского капитала.Текст построен в виде вопросов и ответов. В вопросах описаны типичные ситуации, которые встречаются в большинстве случаев. Ответы на вопросы даны подробные со ссылками на закон. В некоторых случаях дан пошаговый план действий, выполнив который можно с легкостью решить возникшую проблему.
Детально излагаются методики построения стационарных и нестационарных статистических моделей по прогнозированию курса доллара США с использованием программ EViews и Excel. При этом прогнозы по курсу доллара к рублю делаются с упреждением в один месяц, две и одну неделю, а по курсу евро к доллару — с упреждением в один день. Особый акцент сделан на составлении (с установленным инвестором уровнем надежности) прогнозов цен покупки и продажи валют для работы на валютном рынке на основе разработанных статистических моделей.
Покупка автомобиля — сложный, ответственный, а иногда и опасный процесс. В сфере автомобильного бизнеса всегда хватало различного рода мошенников, для которых ничего не стоит оставить доверчивую жертву и без машины, и без денег. Рассказывается, где и на чем вас могут обмануть, а также как избежать обмана и что противопоставить мошенникам, о чем нужно помнить, отправляясь на авторынок, по каким признакам определяется истинный возраст подержанного автомобиля, на что обратить особое внимание при его внешнем осмотре, как маскируют дефекты двигателя и подвески, почему нельзя покупать машину по доверенности, как обманывают в автомобильных салонах (на валютных курсах, на укомплектованности машины, на продаже аксессуаров втридорога) и о многом другом.
Автор подробно описывает ход развития, угрозы и последствия нынешнего экономического кризиса. Основная цель книги – помочь читателям выжить в сложившейся в стране новой экономической ситуации, даются советы, позволяющие не впадать в панику и достойно пережить трудные времена.Для широкого круга читателей.
Функционирование финансового рынка России представляет чрезвычайный интерес для любого экономически самостоятельного человека. Что такое инвестиции и что делать со своими сбережениями, как подступиться к акциям и к бирже, что такое ПИФы и ОФБУ – не всегда ясно даже хорошо образованному человеку, ибо экономическая специфика ненамного легче, скажем, медицинской или технической.В данной книге в форме ответов на часто задаваемые вопросы рассказано о финансах и сбережениях, о доходах и инвестициях, о методах и инструментах, доступных на современном российском финансовом рынке для любого читателя, располагающего некоторыми деньгами и желающего их сохранить и приумножить.Книга рассчитана на широкий круг читателей, задумывающихся о своем финансовом благополучии.