Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги - [4]

Любопытно, что именно в этом вопросе сошлись ВСЕ участники многочисленных он-лайн-конференций и интернет-мостов, проводимых журналом «Профиль», порталами Bankir.Ru, 123Credit.ru, Pro-Credit.ru и другими. Эксперты, спорившие друг с другом по другим вопросам, на этот отвечают в один голос: «Берите кредит в той валюте, в которой получаете зарплату!» Это наиболее надежный вариант.

Впрочем, если вы — сторонник просчитанных рисков, и срок кредита не слишком долог, у вас есть возможность для маневра. Кредит в валюте позволяет сэкономить на процентных ставках, а иногда даже выиграть за счет снижения курса этой валюты по отношению к рублю.

Любопытно, но и многие финансисты брали кредиты в валюте, полагаясь на свои прогнозы и профессиональное чутье. Однако если на год вперед перспективы валютного рынка просчитать возможно, на три года — допустимо, то на десять лет — практически невозможно.

Так что для большинства заемщиков идеальный выбор — оставаться в этом вопросе консерваторами. Тем паче, что плюсы кредитования в экзотических валютах неоднозначны. Ежемесячные расходы на конвертацию (обмен валют) в сочетании с возможными потерями в результате роста курсовой разницы относительно рубля могут свести на нет экономию на процентах.

Как гасить кредит?

Любые кредиты, выданные физическим лицам в России (за очень редкими исключениями — например, ссуды, полученные в рамках программ приват-банкинга), гасятся ежемесячными платежами. Это позволяет банку минимизировать риски невозврата (погашение ссуды начинается практически сразу же после ее выдачи), а заемщику — равномерно распределить долговую нагрузку на весь срок кредита.

В России, как и во всем мире, распространены две системы погашения кредитов — аннуитетная и дифференцированная.

Аннуитетная система платежей — самая распространенная система погашения кредитов. По сути, это равномерный неизменяемый платеж (каждый месяц — определенная сумма) на весь срок кредитования, который включает в себя как проценты по кредиту, так и часть основного долга. Понятно, что в начале кредитного периода в этой сумме преобладают платежи по процентам, а в конце, напротив, — платежи по погашению основного долга.

Это система удобна тем, что долговую нагрузку вы можете четко зафиксировать в своем семейном бюджете.

Дифференцированная система платежей — это система погашения кредита, при которой платеж ежемесячно уменьшается. В дифференцированном платеже сумма доли основного долга одна и та же, а сумма по процентам снижается, поскольку начисляются они на остаток основного долга.

Эта система применяется гораздо реже аннуитетной, но у нее есть одно заметное преимущество — с каждым месяцем нагрузка на ваш бюджет уменьшается.

Выбор ссуды. Как выбирать кредиты?

Вы все же решили взять кредит? Тогда остается выбрать, какой именно кредит вам подходит.

Вопрос точности выбора в этом деле — далеко не последний. От того, какую ссуду и в каком банке вы выберете, в конечном счете зависит, насколько комфортной будет для вас «жизнь взаймы».

Цена вопроса

Выгодный кредит — это дешевый кредит. Это главный принцип при выборе банка и кредитного продукта.

Мы уже говорили, что проценты по кредиту — не единственные расходы заемщика. Дополнительные сборы и комиссии могут составить до половины стоимости кредита. Поэтому иногда предпочтительнее выбрать банк, в котором процентная ставка по кредиту выше, зато меньше комиссий и сборов. Чтобы сравнить разные программы, нужно сравнить полную стоимость кредита в том или ином банке.

И тут — обратите внимание — размер этой стоимости зависит не только от условий банка, но и от вашего выбора тех или иных условий кредита — срока, валюты и т. п. Например, процентная ставка по кредиту зависит от длительности срока погашения и валюты кредита. Чем больше срок погашения кредита, тем выше проценты по кредиту. А процентная ставка по кредиту в рублях будет больше, чем процентная ставка по кредиту в иностранной валюте.

Кстати, прежде чем выбрать банк и кредитный продукт, убедитесь, следует ли вообще искать. Вполне возможно, что лучшие условия вам предложит тот банк, в котором вы уже обслуживаетесь. Как правило, кредит на льготных условиях можно получить в банке, через который работодатель выплачивает вам зарплату. Обычно для «зарплатных» клиентов снижают процентные ставки и размер единовременной комиссии за выдачу кредита (или открытие ссудного счета). А многие банки готовы снизить процент для тех заемщиков, которые являются их клиентами (имеют текущий счет или депозит).

Подходит ли вам банк?

Большую роль играет уровень сервиса в банке. Предпочтительнее выбирать банк, чей офис находится в шаговой доступности от работы или дома и, желательно, чтобы он не был перегружен клиентами. Если в процессе погашения кредита возникнут какие-то вопросы, это позволит решить их, не тратя много времени.

Не стоит забывать при этом, что получаете кредит вы лишь один раз, а вот платить по нему будете ежемесячно. Существует много способов осуществления платежей по кредитам, выберите тот, который вам наиболее удобен.

Подходите ли вы банку?