Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход - [42]

обеспечение, т. е. необходимо быть уверенным в гарантиях полноты, целостности и своевременности предоставления данных, необходимых для реализации эффективного управления и контроля, независимо от специфики той или иной технологии ДБО. Излишне говорить, что с переходом значительного количества процедур, составляющих банковскую деятельность, в виртуальное киберпространство получение таких гарантий может оказаться весьма затруднительным. Поэтому бывают ситуации, когда может быть лучше даже не торопиться с внедрением многообещающих, но «мало понятных» с позиций традиционных процессов управления и контроля технологий ДБО, а сначала подготовить как следует надежную почву для их внедрения и результативного (в том числе безопасного!) использования. Что, собственно, и имеется обычно в виду под «пруденциальной» организацией условий применения таких технологий.

Очевидно, что все перечисленные выше составные элементы нового внутрибанковского бизнес-процесса представляют собой в свою очередь достаточно специфические процедуры, которые сами требуют специальных решений и мероприятий, организация которых и контроль над которыми являются прерогативой органов управления кредитной организации. Очевидно, что самым важным фактором адекватной реализации этих процедур является осознание их необходимости. В качестве примера, взятого из зарубежной практики банковского регулирования и надзора, можно привести основания для этого: считается, что в составе совета директоров высокотехнологичной кредитной организации должны находиться руководители, имеющие подготовку в области, как говорят, «электронных банковских технологий», обеспечения информационной безопасности и других связанных с ними дисциплин[75]. При этом «во главу угла» ставится обеспечение адекватности системы управления и контроля в таких организациях сложности и масштабам их деятельности с учетом используемых технологий банковского обслуживания, в первую очередь технологий ДБО.

Рассматриваемый бизнес-процесс должен, естественно, опираться на реальные внутрибанковские ресурсы, так что если говорить о его практической интерпретации, то органам управления кредитной организации логично организовать его как подобие своего рода научно-исследовательской работы. Для ее выполнения необходимы прежде всего специалисты в области ИТ, причем из состава как минимум пяти служб[76]: информатизации (автоматизации), операционной (включая маркетинг), обеспечения информационной безопасности, внутреннего контроля и юридической. Каждый из них должен получить и выполнить свое «задание»:

первые — решение вопросов ТЭО, первого, второго, четвертого, пятого, седьмого, девятого и тринадцатого направлений;

вторые — решение вопросов по второму, третьему, одиннадцатому и двенадцатому направлениям;

третьи — решение вопросов по первому, четвертому, пятому и тринадцатому направлениям;

четвертые — решение вопросов по первому, четвертому — шестому и восьмому направлениям;

пятые — решение вопросов по первому, шестому, десятому — тринадцатому направлениям.

Направления с 14 по 16 требуют участия руководства кредитной организации (ее исполнительных органов) и всех перечисленных служб. Приведенное перечисление охватывает опять-таки лишь основных специалистов и функции, которые целесообразно было бы включать в обеспечение нового внутрибанковского бизнес-процесса в кредитной организации.

Далее требуются конкретные финансовые средства на внедрение и развитие новой технологии ДБО, причем здесь уместно задуматься и о некотором резервировании, поскольку все возможные затраты изначально предусмотреть невозможно. Считается, что изначально внедрение системы ДБО, такой, как, например, интернет-банкинга, может потребовать существенных инвестиций, однако они быстро себя окупают, и кредитная организация вместе с ростом клиентской базы ДБО начинает получать ощутимую прибыль. Это соответствует действительности (как по данным зарубежных исследований, так и по информации, полученной в ряде российских кредитных организаций). Тем не менее на практике такое внедрение нередко означает реализацию различных как бы «мелких» рисковых компонентов, которые, впрочем, могут оказаться вполне значимыми в смысле стратегического, правового и репутационного рисков, а иногда и операционного, и неплатежеспособности. Ясно, что процессы управления в кредитных организациях, так или иначе связанные с внедрением, эксплуатацией, сопровождением, модернизацией банковских информационных технологий, логично строить с учетом соответствующих прямых и обратных связей в ПСУ или системе ППР. Типичными примерами в этой проблемной области являются:

— «стыковка» действующих и новых банковских автоматизированных систем (они проявляются, как правило, в так называемых «информационных сечениях», и эти сечения должны являться предметом самого пристального внимания специалистов кредитных организаций по информационным технологиям, обеспечению информационной безопасности и внутреннему контролю особенно в случае заказных разработок или приобретения системы ДБО «под ключ», что вполне типично