Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход - [44]

В качестве примера можно напомнить, что уже одно лишь использование web-сайта в банковской деятельности предполагает понимание, с одной стороны, тех обязательств, которые принимает на себя кредитная организация перед, так сказать, «внешним миром», в первую очередь своими реальными и потенциальными клиентами, с другой стороны, того, какие именно условия необходимо обеспечить для выполнения этих обязательств. Обеспечение того и другого как раз и представляет собой определенный внутрибанковский процесс. Содержание такого web-сайта, естественно, целесообразно поддерживать актуальным (включая обеспечение целостности информации), в противном случае организация может оказаться подвержена действию ряда источников правового, репутационного и стратегического рисков. Следовательно, в оптимальном варианте, реализации которого должен способствовать процессный подход, в ней назначаются ответственные должностные лица за разработку (или ее организацию в случае заказа третьей стороне на выполнение этой работы), ведение, сопровождение, модернизацию web-сайта, наконец, за контроль его функционирования и содержания. Весь этот персонал (крайне нежелательно, чтобы это был только один специалист) целесообразно обеспечить такими документами, как политика кредитной организации в Сети[78], состав информационного обеспечения web-сайта (контент), должностные инструкции, порядок информационного взаимодействия (в управленческой иерархии), план действий на случай чрезвычайных обстоятельств. Это минимальный в данном случае набор; дополнительные функции и проблемные вопросы, связанные с web-сайтами, будут рассмотрены в главе 6.

Естественно, ответственность за упомянутое осознание лежит на совете директоров и высшем руководстве кредитной организации, от которых зависит принятие решений о переходе к ДБО. В связи с этим можно отметить также, что «недоработки высшего уровня» могут наблюдаться, даже начиная с устава кредитной организации, поскольку описания ролевых функций совета директоров, наблюдательного совета, исполнительных органов зачастую не содержат упоминаний об управлении информационными технологиями и контроле их применения. То же относится к описанию функций аудита (как внутреннего, так и внешнего), включая вопросы аудита информационных технологий и информационной безопасности, как будто банковская деятельность кредитной организации от этих технологий и реализующих их автоматизированных систем никак не зависит. Однако все изложенное в этой книге явно свидетельствует, что это не так.

3.3. Принцип адаптации внутрибанковских процессов

Из проведенного выше рассмотрения становится понятно, что технологии электронного банкинга могут существенно изменять бизнес-модели и различные процессы (включая операционные) кредитной организации. Поэтому в число базовых принципов организации банковской деятельности при внедрении технологий электронного банкинга целесообразно включить подход, основанный на том, что «вне зависимости от того, какая именно ТЭБ внедряется, адаптации/модернизации и взаимному согласованию должны одновременно подвергаться все связанные с ней внутрибанковские процессы и процедуры, начиная с бизнес-моделей и внутренних документов кредитной организации».

Весьма желательно закрепление этого подхода во внутренних документах высокотехнологичной кредитной организации, с одновременным определением в них как упоминавшихся выше внутрибанковских процессов, так и порядка их адаптации в рамках ЖЦ. Надо отметить, что в крупных кредитных организациях, функционирование которых регламентируется в совокупности несколькими сотнями внутренних документов и более, для приведения содержания этих документов в соответствие с новыми условиями банковской деятельности (каждый раз вместе с ЖЦ) требуется, по сути, создание специальной службы, которая должна отслеживать изменения в структуре подразделений и внутрибанковских процессах и процедурах, поскольку и то и другое должно находить отражение в плане актуализации содержания документарного обеспечения этой деятельности (без централизованного управления это невозможно).

В этом прежде всего выражается предвидение руководством кредитных организаций качественных изменений в содержании их функционирования и одновременно понимание того, что «неадекватная адаптация внутрибанковских процессов к применению технологий и систем электронного банкинга — системный фактор риска для кредитной организации».

В документах БКБН также предполагается, что высшее руководство кредитной организации должно осознавать все особенности внедряемой ТЭБ, которые могут оказаться связаны с возникновением новых факторов и подмножеств источников компонентов банковских рисков, отсутствие учета которых приведет к чрезмерному повышению их уровней и возможному неконтролируемому смещению профиля риска кредитной организации в целом.

Необходимо отметить также, что адаптация внутрибанковских процессов должна быть согласованной, т. е. изменения в составе и содержании процедур (функций, операций), составляющих тот или иной процесс, целесообразно вносить «в едином ключе», на основе требований к содержанию УБР и, как пишут, удержания уровней банковских рисков в допустимых пределах. На самом деле акцент изначально целесообразно делать на разработке своего рода «модели оптимальной организации банковской деятельности», под которой имеется в виду достижение «безрисковой» ее организации с позиций максимально достижимого исключения возможностей возникновения новых источников компонентов банковских рисков. Естественно, поскольку банковская деятельность безрисковой в буквальном смысле быть не может, такие модели всегда будут идеалистичны, однако в условиях отсутствия регламентации применения банковских информационных технологий (в широком смысле) это, пожалуй,