DFD — (Data Flow Diagram) диаграмма потоков данных
DMZ — (DeMilitarized /one) демилитаризованная зона
FFIEC — Федеральный совет по проверкам финансовых учреждений США
ОСС — Управление контролера денежного обращения США
SLA — (Setyice Level Agreement) соглашение об уровне обслуживания
VPN — (Virtual Private Network) виртуальная частная сеть
АПО — аппаратно-программное обеспечение
АРМ — автоматизированное рабочее место
АС — автоматизированная система
АСП — аналог собственноручной подписи
БАС — банковская автоматизированная система
БКБН — Базельский комитет по банковскому надзору
ВА — внутренний аудит
ВК — внутренний контроль
ГК РФ — Гражданский кодекс Российской Федерации
ДБО — дистанционное банковское обслуживание
ЖЦ — жизненный цикл
ЗВС — зональная вычислительная сеть
ЗСК — знай своего клиента
ИБ — интернет-банкинг
ИСУ — информационная система управления
ИТ — информационные технологии
ЛВС — локальная вычислительная сеть
НСД — несанкционированный доступ
ОИБ — обеспечение информационной безопасности
ОЭСР — Организация экономического сотрудничества и развития
ПИО — программно-информационное обеспечение
ПОД/ФТ — противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма
ППР — поддержка принятия решений
ПСИ — приемо-сдаточные испытания
РМВ — реальный масштаб времени
СБ — служба безопасности
СБР — системный банковский риск
СВК — служба внутреннего контроля
СОР — система оценивания рисков
СЭБ — система электронного банкинга
ТБР — типичный банковский риск
ТЭБ — технология электронного банкинга
ТЭО — технико-экономическое обоснование
УБР — управление банковскими рисками
УРСИТ — универсальная рейтинговая система для информационных технологий
ФМ — финансовый мониторинг
ЭБР — элементарный банковский риск
Введение
Актуальность и проблематика электронного банкинга
Если вы не знаете как это делать, не делайте этого.
Б. К. С. Айенгар
Во всем мире кредитные организации сталкиваются с двумя принципиальными проблемами, которые им приходится решать при разработке и реализации своих стратегических и бизнес-планов, а именно:
— снижение себестоимости банковской деятельности;
— занятие лидирующих позиций на финансовых рынках.
Поскольку набор финансовых услуг, предоставляемых кредитными организациями, всегда строго регламентируется национальным банковским законодательством, а операционные нововведения быстро становятся общедоступными, получить конкурентные преимущества за счет варьирования состава, расширения или модернизации банковских услуг оказывается затруднительным. В публикациях, относящихся к вопросам современного финансового обслуживания, часто отмечается, например, что «компании, которые хотят выжить в современном мире, должны стремиться к использованию новых технологий для достижения конкурентных преимуществ»[1]. К тому же в условиях российского банковского законодательства, которое до сих пор остается в стадии становления, такие нововведения могут неожиданно выйти за границы так называемого «правового поля», а это чревато финансовыми потерями не только из-за их возможной нерентабельности (население в большинстве своем либо насторожено относится к нововведениям, либо не обладает необходимой компьютерной грамотностью), но также из-за возрастания уровня правового риска (непосредственного и опосредованного — через другие банковские риски). Поэтому в настоящее время кредитные организации в конкурентной борьбе на рынках предоставления финансовых услуг фактически вынуждены внедрять все новые банковские компьютерные (информационные) технологии, что в условиях функционирования российского банковского сектора практически всегда означает внедрение новых технологий дистанционного банковского обслуживания, или, иначе говоря, технологий «электронного банкинга», — этот англоязычный термин стал общепринятым. В итоге к концу первого десятилетия XXI в. это направление банковской деятельности включило уже около двух десятков вариантов такого предоставления банковских услуг, о чем свидетельствуют результаты первого сплошного анкетирования в этой области, проведенного Банком России[2]. Также к этому времени не осталось сомнений в том, что основной функцией кредитных организаций постепенно становится преимущественно дистанционное финансовое посредничество.
Следует сразу отметить то, что в собственно банковскую деятельность кредитных организаций в ее операционном понимании электронный банкинг изначально ничего нового не внес. Однако в том, что касается способов и условий осуществления этой деятельности, особенно в части организации реализующих и обеспечивающих ее технологических процессов (внутрибанковских и внешних), их аппаратно-программного обеспечения (как самих кредитных организаций, так и их контрагентов), состава факторов и источников банковских рисков, а следовательно, содержания управления этими рисками, произошли радикальные изменения. Изучению этих изменений и подходам к их учету руководства кредитных организаций при определении им содержания и реализации внутрибанковских процессов (прежде всего управления банковскими рисками), составляющих их процедур и функций, а также взаимосвязей между ними в условиях применения электронного банкинга, посвящена эта книга.
