Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход - [41]
С тех же позиций при проведении анализа желательно учитывать все внутрисистемные информационно-финансовые связи, от которых явно зависит эффективность экономического функционирования клиентов кредитной организации, включая гарантии целостности и защищенности клиентской информации. Во многих случаях такие зависимости образуются «в рабочем порядке», как это обычно бывает при внедрении той или иной инновационной технологии, и, скорее всего, они априори неизвестны руководству кредитной организации (во всяком случае полностью). Поэтому и становится важен комплексный анализ ИКБД в интересах как определения новых внутрибанковских процессов, так и адаптации уже существующих. Недостаточное осознание указанной специфики может быстро привести к возникновению проблем у кредитной организации в случаях, например, массового дистанционного обслуживания с применением так называемой «сквозной обработки» (straight-through processing) при необходимости выявления «на лету» операций, подлежащих обязательному контролю («подозрительных» или «сомнительных»), фиксации сопутствующей сеансовой информации и т. п.
3.2. Основные внутрибанковские процессы, связанные с электронным банкингом
Вне зависимости от того, какая именно ТЭБ внедряется кредитной организацией, адаптации (модернизации) и взаимному согласованию должны одновременно подвергаться все связанные с ней внутрибанковские процессы и процедуры, начиная с бизнес-моделей и внутренних документов кредитной организации и заканчивая должностными инструкциями конкретных исполнителей и квалификационными требованиями к ним. Принятие соответствующих решений является, естественно, прерогативой высшего руководства кредитной организации, что уместно четко и однозначно определить в ее документах, определяющих ролевые функции совета директоров и высшего менеджмента.
Поэтому тем кредитным организациям, которые «смело смотрят в будущее» и намерены активно поддерживать имидж «Банка XXI века», логично разработать и внедрить специальный новый внутрибанковский процесс, ориентированный на внедрение инноваций.
Об этом, насколько известно автору, «нигде и никогда» не пишут, а на самом деле ситуация далеко не так проста, как может показаться. Вероятно, особенно важно задуматься о желательности такого процесса, если вспомнить о связанных с внедрением новых технологий компонентах стратегического, операционного, правового и репутационного рисков. Основным содержанием этого процесса является упоминавшийся «проактивный» анализ, ориентированный преимущественно на:
1) изучение содержания и особенностей новой технологии банковского обслуживания, включая анализ ресурсной базы кредитной организации;
2) разработку сценария внедрения технологии и необходимых организационных мероприятий (описание «переходного периода»);
3) оценку потенциальной клиентской базы технологии, возможных тарифов (доходности), рентабельности и требований к клиентам;
4) оценку требований к аппаратно-программному, информационному и административно-организационному обеспечению технологии;
5) оценку требований к квалификации специалистов, связанных с обеспечением применения технологии, и возможной их переподготовке;
6) оценку изменений в процессе УБР, возникновении новых процедур и квалификационных требованиях к его персоналу;
7) оценку изменений в политике обеспечения информационной безопасности, реализующих ее в процедурах и работе соответствующего подразделения;
8) оценку изменений в организации и содержании внутреннего контроля, а также во внутрибанковской системе этого контроля в целом;
9) оценку возможных изменений в мероприятиях, относящихся к финансовому мониторингу, и дополнительного обеспечения его поддержки;
10) оценку изменений в правовом обеспечении банковской деятельности и его квалификационной поддержке;
11) оценку изменений в содержании работы сервис-центра и претензионной работы с клиентами и необходимости новых информационных связей;
12) определение содержания договоров с клиентами, обслуживаемыми дистанционно, и снижение уровней рисков, связанных с ними;
13) определение содержания контрактов с провайдерами и обеспечение контроля их функционирования (соглашения об уровне обслуживания[74]);
14) перераспределение функциональных ролей, обязанностей и ответственности в иерархической структуре организации;
15) достижение согласованности взаимосвязанных внутрибанковских процессов на уровне процедур, включая новые (например, для провайдеров);
16) оценку изменений, которые потребуется внести в информационные системы управления (ИСУ) или системы ППР.
Это только основные компоненты нового внутрибанковского процесса, причем в зависимости от специфики деятельности конкретной коммерческой организации они тоже могут варьироваться по содержанию отдельных процедур. Желательно, кстати, учитывать, что в сфере современной банковской деятельности наибольшее значение имеет именно
