Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг. - [194]
Многие СМИ поспешили объявить массовый отзыв лицензий целенаправленной «зачисткой» банковского сектора. В интернете снова появились «черные списки» потенциальных банкротов, которые якобы составили в ЦБ РФ, и это обстоятельство в очередной раз взбудоражило не только вкладчиков, но и недобросовестных конкурентов. Живой пример, АКБ «Левобережный» – крупный региональный банк в Новосибирске в один момент оброс слухами о своем закрытии. Многие предприниматели, имевшие в нем свои счета, ринулись выводить деньги, более того, направо и налево раздавая рекомендации и призывы поступить точно так же и другим людям. Ситуация действительно могла стать критичной, иначе мэр Новосибирска не стал бы публично опровергать слухи о «проблемах» банка. В данном случае ситуацию удалось стабилизировать и панику вкладчиков погасить.
С середины 2013 года на рынке вкладов прослеживается две тенденции: переток клиентов из мелких и средних банков в банки, подконтрольные государству, и замедление общей динамики средств физических лиц. К январю 2014 года объем средств на банковских счетах и депозитах населения сократился на 3,1 %, с учетом поправки на переоценку средств в иностранной валюте. Это даже более сильное сокращение, чем в январе 2009 года (-2,4 %), в разгар кризисной девальвации рубля.
Закономерный итог бегства вкладчиков – замедление кредитования экономики и увеличение зависимости банковского сектора от системы рефинансирования. Отзыв лицензии у «Мастер-банка» стал катализатором, тем первым звеном, после которого возник кризис доверия и рост ставок на межбанке. На 28 ноября 2013 года однодневная объявленная ставка по привлечению кредитов MIBID составила 5,90 % годовых, однодневная объявленная ставка по размещению кредитов MIBOR – 6,46 % годовых, однодневная фактическая ставка по кредитам MIACR – 6,35 % годовых. Перед кризисом 2008 года ставки на межбанке были значительно ниже.
29 июля 2013 года Банк России провел первый аукцион по предоставлению банкам кредитов, обеспеченных нерыночными активами или поручительствами. Кредиты предоставлялись на год по плавающей ставке, привязанной к минимальной ставке аукционного недельного РЕПО – 5,5 %. Минимальный объем одной заявки – 25 млн. рублей. Объем предоставленных денежных средств по итогам кредитного аукциона составил 306,8 млрд. рублей. В кредитном аукционе приняла участие 31 кредитная организация из восьми регионов России. В октябре 2013 года состоялся еще один кредитный аукцион, но уже на срок 3 месяца. Объем предоставленных банкам денежных средств составил 500 млрд. рублей.
Новый инструмент рефинансирования поставил банки, хотя и не все, в равные ценовые условия, что по замыслу регулятора должно повлиять на создание благоприятной конкурентной среды[220].
25 декабря 2013 г. Президент Владимир Путин подписал Федеральный закон Российской Федерации N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии новым законом полная стоимость потребительского кредита или займа привязывается к определяемому Центробанком среднерыночному значению и не сможет превышать этот показатель больше, чем на одну треть. Важно, что закон распространяется на всех профессиональных кредиторов: банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды.
Заемщики получили право в течение 14 дней досрочно возвращать взятые в долг деньги, не ставя кредитора в известность и выплачивая только проценты. В законе есть оговорка, что в случае с целевыми кредитами срок возврата может составлять 30 дней.
Еще один важный момент касается того, что кредиторы должны будут указывать в договоре полную стоимость займа. Причем не где-нибудь в конце документа, а на первой, титульной странице, чтобы эту информацию сразу было видно. У самого заемщика также появляется право бесплатно получать информацию обо всех условиях кредита.
Новые поправки к закону о Центробанке (федеральный закон от 02.07.2013 № 146-ФЗ) зафиксировали концепцию «связанного с кредитной организацией лица», и с 1 января 2015 года регулятор имеет право квалифицировать такие связи, используя собственное мотивированное суждение. Намечено с 2015 года ввести новый норматив Н25, уменьшающий риск связанных с банком заемщиков.
С 2014 года банки должны разрабатывать правила внутреннего контроля, в целях предотвращения операций, экономическое содержание которых не соответствует их юридической форме. Если эти правила, их применение не будут соответствовать банковскому законодательству, то такие банки будут выводиться из системы страхования вкладов. В Правительстве также разрабатывается законопроект, который вводит разные объемы отчислений Фонд страхования вкладов, в зависимости от предлагаемых банком ставок по вкладам. То есть для депозитов с завышенными ставками суммы отчислений будут выше.
Дополнительно планируется значительно повысить требования к методам проверки заемщиков, деятельность которых является сомнительной, а также к созданию повышенных резервов по займам, которые имеют признаки «технических». Регулятор обещает жестко реагировать и на такие риски, как скрытые вклады, слишком высокие ставки по депозитам, неоправданно высокую оценку стоимости имущества банка, а также опасные объемы рисков по паевым, вексельным и другим схемам.
Монография доктора исторических наук Н.С.Симонова — первое в отечественной историографии исследование, в котором комплексно, на основании разнообразных источников, проанализирован объективно-исторический процесс становления и развития банковской системы России в широком смысле этого понятия, то есть как совокупности банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка. В монографии показаны основные тенденции и закономерности создания в России (тогда еще СССР) банковской системы рыночного типа, ее влияния на изменение отношений собственности и общественного строя, в целом на политику экономических реформ в "лихие" 90-е годы.
Цикл новелл, связанных одной сюжетной линией: разлукой и воссоединением братьев Павловых, родившихся 2 марта 1953 г. в московском родильном доме имени Грауэрмана сиамскими близнецами. Их срастание произошло в утробе матери в области позвоночника посредством «короткой трубчатой хрящевой связки между лопатками».После успешной операции главврач роддома согласился передать одного из них на усыновление в приемную семью. Таким образом, братья-близнецы, названные одним именем и даже зарегистрированные под одной фамилией, жили и не тужили, пока одному из них судьба не нанесла жестокий удар, который громким эхом отозвался в жизни другого.
Кн.2 "Солнцеворот" повествует о том, как московский журналист Дмитрий Павлов вместе со своим Наставником из параллельного мира попадают в неведомые геологические и исторические времена, когда озеро Байкал соединялось проливом с Тихим океаном, а Уральские горы были выше Гималаев. Человеческая цивилизация, в которой они очутились, приблизительно, соответствует бронзовому веку, подобному микенской и гомеровской Греции. Главного героя ждут опасные приключения, военные подвиги, а также любовь и предательство.
Кн. 3 "Миллениум" содержит заключительные главы романа и Эпилог, из которых читатель узнает о том, как московский журналист Дмитрий Павлов возвратится в XX век, а его родной брат-близнец станет свидетелем событий 3798 года — последней даты, упомянутой великим Нострадамусом. Параллельно развивается сюжет о судьбе прототипа главного героя и его жены Елены Сергеевны, с которых программист Геннадий Галыгин списал исходные данные, преобразованные программой "ЭП-Мастер" в художественные образы нового Мастера и Маргариты.
Герои романа, живущие в конце 70-х годов прошлого столетия Москве и в Новосибирске, попадают в историю, в которой причудливо переплетаются реальность и фантастика. Оказывается, "машина времени", давным-давно существует, и ею может воспользоваться любой человек, способный мобилизовать энергетические ресурсы своего организма и активировать тонкую настройку генетической памяти. Аналогичным способом, вероятно, совершал свои путешествия в будущее великий Нострадамус и другие, менее известные, прорицатели, и среди них — талантливый аспирант Евгений Сидоров.
1990 год. Начало новой эпохи. Политические и экономические преобразования. Создание Центрального банка Российской Федерации. Перед вашим взглядом пройдут картины того неспокойного прошлого. Вы узнаете, как начинался кризис и как отчаянно пытались его предотвратить, как советские банкиры перенимали западный опыт, как крах зарубежных финансовых институтов отражался на банковской системе России. Книга будет интересна государственным и банковским служащим, юристам и бизнесменам, студентам экономических факультетов и всем, кто интересуется финансами.
Что я могу ответить? Я такой же как вы, только начал инвестировать на несколько лет раньше (с 2002 года). Я начинал с "маленьких денег", но уже живу вместе со своей семьей на доходы со своего инвестиционного капитала. Я люблю докапываться до сути вещей и эта моя страсть может быть кому-нибудь полезна кроме меня. А я люблю быть полезным, потому что люблю людей и люблю пользу. Я люблю писать – поэтому я все это и пишу. Если быть кратким: я не собираюсь ни в этой рубрике, ни в целом на вокруг да около, ни в своих консультациях кого-то чему-то учить.
Эта книга – великолепное учебное пособие для начинающих углубленное изучение фондовых рынков. Она дает общее представление обо всех аспектах их работы и адресована как студентам и преподавателям экономических вузов, так и начинающим инвесторам, специалистам брокерских фирм и банков. Несмотря на сложность финансовых рынков, все большему числу людей в силу профессиональных потребностей или личного интереса необходимы практические знания об их инструментах, структуре, игроках, регулировании и других особенностях.
В своей новой книге про банковские услуги Бретт Кинг размышляет о том, какое будущее готовят банкам современные технологии. Пройдет лет тридцать или пятьдесят, физические деньги и карты канут в небытие, на смену традиционной банковской системе придет полностью цифровая. Что станет с привычными нам банками и счетами? Какими и насколько безопасными будут процедуры идентификации? Какую роль в будущем банкинга сыграют «подрывные» технологии и финтех-стартапы? Мобильные платежи, блокчейн, искусственный интеллект, дополненная реальность – вот составляющие новой банковской экосистемы, выходящей далеко за пределы Уолл-стрит и буквально встроенной в повседневную жизнь.
Рассматриваются вопросы, связанные с осуществлением в кредитных организациях работы, направленной на противодействие легализации доходов, полученных преступным путем. Приведен международный опыт развитых стран в области правового обеспечения данного направления деятельности в банковском бизнесе. Даны рекомендации для специалистов риск-подразделений и служб внутреннего контроля по проведению проверок, связанных с контролем качества мероприятий, направленных на минимизацию рисков отмывания денег. Для банковских специалистов, практикующих консультантов и аудиторов, а также преподавателей, аспирантов и студентов, обучающихся финансовым специальностям в вузах.
«В рай на S-class’e» – книга о важности обогащения (прежде всего себя самого, а затем уже и всего человечества) в двух самых значимых аспектах мироздания – материальном и духовном. Предлагаемая читателю книга может служить инструментом или своеобразной инструкцией для построения своей жизни, в которой происходит непрерывное финансовое и духовное развитие. В книге представлено немногим более 50 самых важных, на взгляд авторов, жизненных тем, которые рассмотрены сточки зрения бизнеса и с позиции духовности. Так что обогащайтесь! Книга, которую Вы сейчас держите в руках, поможет в этом.