Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - [18]

По-прежнему есть квартира стоимостью 3500 тыс. руб. и вклад. Сумма во вкладе оказалась равной 87,5 тыс. руб.

Долг перед банком уменьшился и стал равен 485 тыс. руб.

Общий капитал теперь равен 3500 +87,5 – 485 = 3102,5 тыс. руб. Он уменьшился на 37,5 тыс. руб.

Рабочий капитал равен 87,5 – 485 = – 397,5 тыс. руб. Он также уменьшился на 37,5 тыс. руб.

Что произошло? Семья по-прежнему сберегает в своей текущей жизни 20 тыс. руб. в месяц. Но в этом месяце пришлось дополнительно потратить 50 тыс. руб. на ремонт и 7,5 тыс. руб. на проценты по кредиту. Итого, дефицит средств составил 50 +7,5 – 20 = 37,5 тыс. руб.

Эту сумму пришлось снять со вклада. Дополнительно из вклада пришлось взять деньги на гашение кредита по графику.

Произошло «проедание» накоплений. С житейской точки зрения ситуация понятна. Ничего страшного в ней нет. Но в дальнейшем этого допускать уже нельзя. Нельзя позволять себе каких-то дополнительных трат.

Важно! В приведённом примере мы не считали свои доходы и расходы. Не контролировали их. Просто раз в месяц проводили инвентаризацию; смотрели – по факту – что у нас есть и сколько мы должны. Этого достаточно, чтобы увидеть, как менялись наши финансы.

Для наглядности сведём показанный выше пример в одну табличку.

>> Основным преимуществом базового контроля является то, что он действительно очень простой. Мы просто раз в месяц считаем всё, что у нас есть, и делаем из этого выводы. Точнее, мы делаем выводы из сравнения с нашим состоянием месяц назад.

>> Такой контроль занимает не более 5—15 минут один раз в месяц.

Единственная практическая сложность простейшего контроля заключается в том, что мы должны проводить «инвентаризацию» строго по 1-м числам каждого месяца прямо с утра или вечером предыдущего дня.

Если мы этого не сделали, то лучше просто пропустить этот месяц и провести инвентаризацию в следующее 1-е число, на следующий месяц. Иначе полученные нами результаты – темпы роста общего капитала и рабочего капитала – будут плохо сравнимы с результатами других периодов, будут относиться к разным промежуткам времени. Трудно будет выявить устойчивые закономерности и сделать правильные выводы.

Итак, простейший (базовый) контроль даёт нам чёткое видение, ощущение, понимание тенденции – куда мы едем.

Если тенденция негативная, то надо разобраться с причинами этого явления. Тогда нужно контролировать не только капитал, не только активы и долги, но и остальные элементы – доходы и расходы.

Детальный контроль

>> Детальный контроль своих финансов требует учёта (записывания) всех доходов и расходов. Это надо делать в реальном времени: доходы – в день их получения, расходы – практически ежедневно.

Мы сейчас не будем обсуждать, как именно учитывать доходы и расходы. Это не очень простой вопрос. Учёт нужен не ради учёта, а ради целенаправленного управления. Мы должны контролировать свои доходы и, особенно, расходы так, чтобы из этого можно было сделать выводы. Принимать управленческие решения. Иначе мы рискуем разделить судьбу моей знакомой – Веры, о которой я рассказывал раньше.

Технике учёта будет посвящён следующий раздел.

Но есть одна проблема. В реальной жизни мы не можем учесть всё.

>> Обычно мало кто ошибается в учёте доходов. Свои доходы мы помним хорошо. Но можно с большой долей уверенности утверждать, что никто не может записать и учесть абсолютно все свои расходы. Опыт показывает, что чаще всего ошибка составляет 10% – 30% от суммы расходов. Именно столько «теряется», эти расходы остаются неконтролируемыми.

Подумайте: мы не контролируем 10% – 30% своих расходов!!!

Это очень много. Это примерно столько же, сколько нам надо бы как раз сберегать, откладывать на будущее, а не терять. С такой ситуацией мириться нельзя.

Но проблему не сложно решить. Для этого потребуется лишь здравый смысл и школьная математика за 3-й класс.

Представьте себе – для примера.

На 1-е число какого-то месяца у Вас есть 100 тыс. руб. Больше ничего – ни других активов, ни долгов. Ваш общий капитал на 1-е число этого месяца равен 100 тыс. руб.

В течение месяца Вы заработали 60 тыс. руб.

В конце месяца, вечером последнего дня, Вы проверяете своё состояние. У вас оказалось в наличии 120 тыс. руб. Ваш общий капитал на 1-е число следующего месяца оказался равным 120 тыс. руб.

Вопрос: сколько денег Вы потратили? Какова сумма расходов за месяц?

Запишите эту сумму здесь:

– общая сумма расходов за месяц равна ___________ тыс. руб.

Дальше. Допустим, Вы весь месяц тщательно контролировали свои расходы, записывали их. Общая сумма контролируемых расходов оказалась равной 30 тыс. руб.

Вопрос: какова сумма неконтролируемых расходов?

Запишите эту сумму здесь:

сумма неконтролируемых расходов равна _________ тыс. руб.

>> Совершенно очевидно, что каждый месяц наш капитал меняется. То, что у нас было в начале месяца, увеличилось на сумму наших доходов и уменьшилось на сумму того, что мы потратили.

То есть наш капитал на сегодняшний день равен капиталу на предыдущую дату, когда мы проводили инвентаризацию, плюс доходы за этот период и минус расходы за этот период.

К_к = К_н + Д – Р

Здесь:

К_к – общий капитал на конец периода;