Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - [16]
Когда мы едем за рулём, то непрерывно отслеживаем всё, что происходит вокруг нас. Машины и людей на дороге, дорожные знаки, состояние дороги, показания на приборной панели нашего автомобиля. Имея всю эту объёмную информацию, мы непрерывно принимаем множество мелких «ситуационных» решений. Перестроиться, притормозить, включить поворотник и т. д. И все эти решения подчинены единой цели – доехать туда, куда мы едем, и не попасть в аварию.
>> Кто-то из нас умеет водить машину лучше, обладает большим опытом и рядом специфических навыков. Кто-то хуже. Но делаем мы по сути одно и то же:
1) контролируем ситуацию;
2) принимаем решения, направленные на достижение нашей цели.
>> Как и управление автомобилем, управление семейными финансами состоит на 80% из контроля и на 20% из выработки управленческих решений.
Некоторые решения, например, выбор направления на развилке автобана или покупка квартиры по ипотеке, являются крупными. К ним надо готовиться заранее, тщательно обдумывать. Развернуться и отыграть всё назад, изменить решение будет трудно. Но большинство решений являются локальными, сиюминутными. Мы принимаем их практически мнгновенно, «на автомате».
Любое управление, неважно – автомобилем или семейными финансами, стоит на трёх китах:
– понимание цели;
– умение контролировать ситуацию;
– умение принимать решения на основе этого контроля, направленные на достижение цели.
Поговорим о том, как контролировать свои финансы и как находить нужные решения.
Всё под контролем
Что под контролем? Что мы имеем в виду, когда говорим, что мы контролируем свои финансы?
Однажды я разговаривал с женщиной – назовём её Вера – которая рассказывала мне, как она контролирует свои финансы. Она не обращалась ко мне за консультацией, а, скорее, делилась своим опытом. Вера утверждала, что в вопросах финансах у неё всё под контролем.
Мне было очень интересно.
Вере около 50 лет, у неё муж и взрослые дети. Дети живут отдельно, поэтому семейные финансы в данном случае – это финансы её и мужа.
Вера ведёт тщательный учёт своих расходов и доходов на протяжение 6 или 7 лет. Для этого она использует файл Excel. Она принесла с собой этот файл и скинула мне на компьютер.
Файл содержит более 70-ти (!) столбцов расходов и доходов, разбитых на категории и подкатегории. Детальность этого учёта меня поразила. Вера наизусть знает, сколько денег уходит на мясо, сколько на овощи, сколько на молочную продукцию. Сколько она платит за свет, сколько за тепло, сколько она тратит на общественный транспорт и сколько тратит на это её муж. И так далее. По её словам, у неё уходит примерно полчаса ежедневно, чтобы вносить информацию в файл.
Я начал думать, что передо мной – пример для подражания, идеал семейного менеджера по финансам.
Потом я спросил – а что она делает с этой информацией? Каким образом в семье принимаются финансовые решения? Внятного ответа я не получил.
Не буду дальше подробно пересказывать наш разговор, но, в конце концов, выяснилось следующее. В течение этих лет самоотверженного учёта Вера с мужем брали кредиты. На покупку земли для строительства домика в деревне, для самого строительства, небольшие потребительские кредиты. Последний кредит был взят за год до нашей встречи на поездку в отпуск на Бали. Объём средств, которые семья Веры направляет на погашение кредитов и оплату процентов, в результате достиг примерно 60% от доходов семьи.
Доходы составляют около 100 тыс. руб. в месяц. Сбережений в семье нет. Сумму своих долгов Вера назвать не смогла. Не помнила.
Очевидно, что Вера с мужем оказались в глубоком финансовом рабстве. А с учётом их возраста можно сказать, что они просто банкроты.
Так что же контролировала Вера? Я не психолог, но думаю, что тщательный контроль был необходим ей лишь для самооправдания. Чтобы заглушить вполне естественную тревогу от необдуманно принятых финансовых решений. К управлению финансами такой контроль не имеет никакого отношения.
Сейчас многие из нас записывают свои расходы – регулярно или время от времени. Стремятся понять, на что уходят деньги. Скачивают себе различные приложения для смартфонов. Обсуждают, удобно или нет пользоваться этими приложениями.
>> Но что и, главное, зачем мы контролируем? Контроль не является самоцелью. Как этот контроль помогает управлять своими финансами?
Одна из основных мыслей этого курса заключается в следующем. Управлять мы можем лишь элементами семейных финансов – активами, долгами, доходами и расходами. Всеми этими элементами вместе, а не каким-то одним.
>> Нам не достаточно просто знать, сколько и на что мы тратим деньги и сколько зарабатываем; сколько у нас активов и долгов. Нам нужно следить за тем, как меняются эти элементы с течением времени.
Важно, куда мы движемся. И если мы движемся не в ту сторону, то надо принимать меры. Менять что-то в активах, либо долгах, либо доходах, либо расходах. А если мы движемся в нужном нам направлении, то можно расслабиться и получать удовольствие.
>> «Всё под контролем» будет тогда, когда мы видим динамику изменения всех элементов семейных финансов, и эта динамика ведёт к достижению наших целей.
В книге рассказываются пути создания того или иного дизайна. Книга охватывает различные сферы дизайна — от иллюстрации до промышленного дизайна. Так же книга хорошо подойдёт для тех, кто хочет понять суть той или иной работы дизайнера. Часто будущий дизайнер не знает, что ожидать от направления, которое он выбрал. В книге рассказывается, какие шаги в работе, к примеру иллюстратором или UI-дизайнером, он будет делать каждый день. Книга поможет понять, в чём суть работы дизайнера в каждом направлении.
Вне всякого сомнения, Коко Шанель – одна из величайших женщин XX века. Она не просто создавала модную одежду, которую можно было носить и в праздники, и в будни, – она творила. И в основе ее творчества лежало глубокое понимание психологии прекрасного пола, иными словами, каждым своим новым произведением Шанель отвечала на вечный вопрос: «Чего хочет женщина?» Жизненная мудрость великой Коко была основана на личном опыте, не всегда простом и приятном. На ее пути к славе и мировому признанию было немало препятствий.
А вы знали, что зубы могут быть причиной мигрени, аритмии, проблем с кишечником, болей в разных частях тела и даже бессонницы? Конечно, речь не о той бессоннице, когда невозможно уснуть, мучаясь от зубной боли. Словно коварные тайные агенты, зубы провоцируют проблемы во всех системах организма, не привлекая к себе лишнего внимания. Мы же, пытаясь понять причину болезней, вынуждены месяцами ходить от врача к врачу. Автор книги Анетте Яспер более 20 лет занимается этим вопросом, и в своей книге она раскрывает удивительное воздействие зубов на весь организм человека через увлекательные истории из практики.
Любовь - это прекрасно! Именно о ней, а также о Дне всех влюбленных говорится в этой книге. Здесь дано множество советов, как интересно и оригинально провести этот праздник, а также сделать и подарить прикольную валентинку с признанием в любви.
Праздник - это всегда необычное настроение: подарки, цветы, гости, добрые пожелания. Каждый спешит чем-то порадовать виновника торжества, сделать что-нибудь особенное и приятное. Если вы хотите по-настоящему удивить своих друзей - эта книга для вас. В ней вы найдете самые теплые и искренние поздравления в стихах на все случаи жизни.
Эта книга сделает все, чтобы скрасить ваши суровые холостяцкие будни по части кулинарии и здорового питания.Вы узнаете, что из кухонного оборудования стоит подкупить, как приготовить несложный завтрак-обед-ужин, что делать с куском мяса или курицей, какое вино подходит к тому или иному блюду, как сервировать банкетный стол.И если вы будете придерживаться наших рекомендаций, вряд ли какая женщина устоит против ваших чар при виде великолепно накрытого стола, вкусных блюд и тонких вин.Более того, блеснув своими кулинарными познаниями просто в разговоре, вы уже составите о себе выгодное мнение (учтите, что женщины, даже незнакомые, с удовольствием подхватывают, поддерживают и развивают кулинарную тему, а при расставании охотно обменяются телефоном с таким начитанным, кулинарно грамотным и интеллигентным человеком).