Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - [14]

Шрифт
Интервал

Здесь может быть две точки зрения.


Первая: отработать надо автомобиль, ведь именно на его приобретение и брался автокредит. А имеющийся вклад отрабатывать не надо. Он полностью принадлежит семье; это сбережения «на чёрный день».

Вторая: отработать надо вклад, а не автомобиль.

Иными словами, семья создала себе сбережения «на чёрный день» за счёт заёмных средств, за счёт автокредита.

Банкиры будут ругаться на такую точку зрения; для них важна целевая направленность кредита. Но для самой семьи вторая точка зрения более гибкая.

Автомобиль – это неработающий актив, т. е. актив, которым мы сами пользуемся в своей жизни. А вклад – рабочий актив. Мы можем управлять им так, как считаем нужным, и это не приведёт к существенным изменениям в образе жизни.

Разумеется, из этого не следует, что надо срочно закрывать кредит за счет вклада и лишаться своих сбережений.


В этой части курса мы формируем представление о своих финансах. Такое представление, которое позволяет ими эффективно и гибко управлять.

Приведённый пример иллюстрирует, что это можно сделать по-разному, и творческий подход в этом деле будет не лишним.

Семье В надо «отработать» не только все рабочие активы, но и небольшую часть имущества – её долги в сумме 550 тыс. руб. превышают рабочие активы, сумма которых 475 тыс. руб.


Может быть, с отпуском надо было повременить? Отдыхать за счет кредита при наличии других долгов – не лучшее решение с финансовой точки зрения.

Влияние наших действий на общий капитал и рабочий капитал

Общий капитал и рабочий капитал – это две основные характеристики, два важнейших индикатора финансового состояния семьи. Они отражают финансовое состояние и финансовый потенциал семьи – в целом, по-крупному, без деталей.


Очень важно наблюдать их динамику из месяца в месяц, из года и в год. И управлять своими финансами так, чтобы эта динамика была положительной.


Самое главное – не то, как финансы семьи выглядят в данный момент времени. Главное – то, как они меняются с течением времени. Улучшается или нет финансовое состояние семьи.


Если растёт общий капитал, значит финансы семьи растут и развиваются. Если общий капитал падает – финансы семьи идут на спад и деградируют.


Растёт рабочий капитал – значит семье становится легче жить в финансовом плане. Ей проще реализовать свои финансовые цели. Снижение рабочего капитала, наоборот, означает, что жить и достигать своих целей становится труднее, исчезает важный ресурс, который мог бы в этом помочь.


Рассмотрим несколько примеров обычных жизненных ситуаций.


1. Получили зарплату.

Финансы поступили в семью.

– Возникли доходы, которые преобразовались в активы (деньги).

– Следовательно, активы, точнее – рабочие активы, выросли.

– Другие элементы – расходы и долги – не изменились.

– Общий капитал (активы минус долги) увеличился.

– Рабочий капитал (рабочие активы минус долги) также увеличился.

Зарплата – штука хорошая. Она улучшает и общее финансовое состояние, и финансовый потенциал.


2. Пошли в магазин и потратили часть зарплаты.

– Активы (рабочие активы) уменьшились. Они преобразовались в расходы и ушли из наших финансов во внешнюю среду.

– Общий капитал уменьшился.

– Рабочий капитал уменьшился.

Трата денег в магазинах ухудшает финансовое состояние и финансовый потенциал семьи.

То же самое касается и любых других расходов, не связанных с приобретением активов – отпуск, покупка одежды, оплата за образование, лечение и т. д.

Давайте прямо сейчас избавимся от одной иллюзии, от одного распространённого стереотипа.


Говорят, что лучшее вложение – это вложение в образование. Другие говорят, что в здоровье.

Я двумя руками за образование и за здоровье. И на то, и на другое надо тратить деньги.

Но, с точки зрения наших финансов, эти «вложения» – обычные расходы. Никаких финансовых активов в результате таких расходов не появляется.


Мы – отдельно, а финансы – отдельно. То, что нужно нам, далеко не всегда нужно нашим финансам.

Если мы в будущем получим дополнительный доход от своего образования или от крепкого здоровья, то этот доход повлияет на финансы. А если не получим – не повлияет. Но этот доход надо создавать нам; наши финансы его не создадут.


И ещё. Если предположить, что вложения в образование или в здоровье – это актив, то сколько он стоит? Выше мы говорили, что реальная стоимость актива – это сумма денег, за которую его можно продать. Оценочная стоимость актива – это наше представление о реальной стоимости.

За сколько можно продать наш диплом о высшем образовании? Нашу степень кандидата наук? Всё это продать нельзя. Значит, если это и актив, то актив с нулевой стоимостью. А такие активы нет никакого смысла относить к своим финансам.


Ещё раз: у меня нет сомнений в том, что на образование и здоровье надо тратить деньги. Но это надо делать трезво, без иллюзий. Для того, чтобы эти вложения на самом деле привнесли что-то в наши финансы, нам самим надо ещё очень сильно постараться!

3. Купили автомобиль за свои деньги.

Покупая себе автомобиль, мы меняем рабочие активы – деньги, на неработающий актив – автомобиль.

– Общая сумма активов не изменилась (переоценка – не в счёт). Но рабочих активов стало меньше, а неработающих – больше.


Рекомендуем почитать
STOLZ о графическом дизайне

В книге рассказываются пути создания того или иного дизайна. Книга охватывает различные сферы дизайна — от иллюстрации до промышленного дизайна. Так же книга хорошо подойдёт для тех, кто хочет понять суть той или иной работы дизайнера. Часто будущий дизайнер не знает, что ожидать от направления, которое он выбрал. В книге рассказывается, какие шаги в работе, к примеру иллюстратором или UI-дизайнером, он будет делать каждый день. Книга поможет понять, в чём суть работы дизайнера в каждом направлении.


Коко Шанель. Биография

Вне всякого сомнения, Коко Шанель – одна из величайших женщин XX века. Она не просто создавала модную одежду, которую можно было носить и в праздники, и в будни, – она творила. И в основе ее творчества лежало глубокое понимание психологии прекрасного пола, иными словами, каждым своим новым произведением Шанель отвечала на вечный вопрос: «Чего хочет женщина?» Жизненная мудрость великой Коко была основана на личном опыте, не всегда простом и приятном. На ее пути к славе и мировому признанию было немало препятствий.


Зубы. Как у вас дела?

А вы знали, что зубы могут быть причиной мигрени, аритмии, проблем с кишечником, болей в разных частях тела и даже бессонницы? Конечно, речь не о той бессоннице, когда невозможно уснуть, мучаясь от зубной боли. Словно коварные тайные агенты, зубы провоцируют проблемы во всех системах организма, не привлекая к себе лишнего внимания. Мы же, пытаясь понять причину болезней, вынуждены месяцами ходить от врача к врачу. Автор книги Анетте Яспер более 20 лет занимается этим вопросом, и в своей книге она раскрывает удивительное воздействие зубов на весь организм человека через увлекательные истории из практики.


Валентинки: Прикольные признания в любви, поздравления и пожелания

Любовь - это прекрасно! Именно о ней, а также о Дне всех влюбленных говорится в этой книге. Здесь дано множество советов, как интересно и оригинально провести этот праздник, а также сделать и подарить прикольную валентинку с признанием в любви.


Лучшие поздравления в стихах

Праздник - это всегда необычное настроение: подарки, цветы, гости, добрые пожелания. Каждый спешит чем-то порадовать виновника торжества, сделать что-нибудь особенное и приятное. Если вы хотите по-настоящему удивить своих друзей - эта книга для вас. В ней вы найдете самые теплые и искренние поздравления в стихах на все случаи жизни.


Услада холостяка. Кулинарная книга

Эта книга сделает все, чтобы скрасить ваши суровые холостяцкие будни по части кулинарии и здорового питания.Вы узнаете, что из кухонного оборудования стоит подкупить, как приготовить несложный завтрак-обед-ужин, что делать с куском мяса или курицей, какое вино подходит к тому или иному блюду, как сервировать банкетный стол.И если вы будете придерживаться наших рекомендаций, вряд ли какая женщина устоит против ваших чар при виде великолепно накрытого стола, вкусных блюд и тонких вин.Более того, блеснув своими кулинарными познаниями просто в разговоре, вы уже составите о себе выгодное мнение (учтите, что женщины, даже незнакомые, с удовольствием подхватывают, поддерживают и развивают кулинарную тему, а при расставании охотно обменяются телефоном с таким начитанным, кулинарно грамотным и интеллигентным человеком).