Состояние, тенденции и перспективы развития наличного денежного обращения в России - [7]

В странах еврозоны примерно две трети наличных денег распределяется через банкоматы. В Финляндии через банкоматы поступает около 85 %, а в странах Южной Европы (Италии, Греции, Португалии) большую часть наличных денег население получает в отделениях банков. При выборе номинала валют клиенты не всегда могут подобрать требуемую структуру наличности, поскольку банкомат может быть не загружен соответствующими мелкими купюрами (нередко банки это делают умышленно, чтобы, с одной стороны, увеличить суммы снятия денег, а с другой стороны, уменьшить нагрузку на инкассацию). В большинстве стран зоны евро банкноты номиналом €20 и 50 доступны в банкоматах и обычно составляют большую часть купюр, эмитированных центральными банками. Лишь в некоторых странах в банкоматах доступны купюры номиналом €5 и 10, а купюры номиналом €100 доступны только в банкоматах ФРГ. Банкноты номиналами €500 и 1000 недоступны в банкоматах и обычно поступают к населению через кассы отделений банков. Именно эти купюры преимущественно используются как средство накопления. Поэтому из-за характера применения их следовало бы исключать из расчета потребности экономики в наличной денежной массе.

В рамках зоны евро наблюдается значительная разнородность способов поступления и изъятия наличных денег в зависимости от состава туристов. Например, наиболее крупными экспортерами евро в страны Восточной Европы являются ФРГ и Австрия. По наблюдениям экспертов Центрального банка Финляндии, купюры крупного достоинства уходят именно в страны, которые не являются членами еврозоны[16].

Некоторая часть банкнот крупного достоинства удерживается населением для сбережений в течение неопределенного длительного периода, но стимул для сбережения крупных купюр в принципе чувствителен к уровню процентных ставок как стоимости инвестиций. Кризис 2008 г. показал повышенный спрос на снятие купюр крупного достоинства в банкоматах и кассах банков. По нашему мнению, это может быть частично обусловлено падением доверия к банкам и стремлением людей создать запас денег (личный «банк»). Неопределенная часть крупных купюр снимается в банкоматах и уходит за границу.

Пиковая нагрузка на банкоматы Ирландии (по количеству и суммам снятия наличных) пришлась именно на разгар кризиса в этой стране (таблица 8).

Таблица 8 – Динамика снятия денег в банкоматах Ирландии

Каналы поступления и расходования наличных денег

Использование наличных денег для покупки товаров в точках продаж должно рассматриваться как альтернатива или дополнение к оплате платежными картами. При оплате наличными может возникать потребность в получении сдачи (хотя в последнее время торговые сетевые компании предлагают постоянным покупателям дисконтные и накопительные карточки, и тогда сдача по желанию покупателя может направляться на пополнение карточки). Торговая компания может стимулировать покупателя к оплате банковской картой путем предоставления скидок, что мотивирует к отказу от использования наличных денег. Отметим, что платежная карта, особенно кредитная, создает у ее держателя ощущение комфорта (возможность или иллюзию возможности неограниченных трат), в отличие от оплаты наличными, которая ограничена суммой в кошельке.

Снятие денег со счета в банкомате может быть использовано для кредитового трансфера между банковскими счетами (это дешевле и быстрее) и для прямой оплаты товаров и услуг, но в настоящее время статистика снятия денег через банкоматы не учитывает такого рода операции.

Еще один канал поступления наличных денег к населению – совершение платежей или передача денег между частными лицами напрямую. Достоверные оценки таких оборотов отсутствуют. Такие переходы наличных денег совершаются при дарении, предоставлении помощи, частных ссуд, покупке напрямую друг у друга, а также преступлениях, связанных с похищением денег. Фактически это вторичное обращение денег, но если, например, родители дают деньги на текущие расходы своим несовершеннолетним детям или супруги дают деньги друг другу, то это скорее не вторичное обращение, а передача расходования денег – внутрисемейный перевод (таблица 9).

Таблица 9 – Каналы поступления и расходования наличных денег

На снятие наличными всей или части суммы с карточного счета влияют множество факторов, среди которых: опасения относительно кражи денег с карточки; желание приобрести чувство защищенности и свободы в расходах; стремление уберечься от кражи крупных сумм из кошелька; расчет на получение процентов на остаток по счету; желание минимизировать комиссию за снятие денег в банкомате. Учитывая случаи мошенничества с карточками (например, получение слипов с карточек путем накладных устройств на клавиатуре банкомата) и сбоев в работе терминалов, большинство держателей счетов предпочитают снимать деньги в банкоматах отделений либо непосредственно в торговых залах супермаркетов.

Характеристика интенсивности и объема обращения наличных денег

Для характеристики интенсивности обращения наличных денег (таблица 10) в центральных банках используется показатель частоты возврата (англ. Return frequency), то есть сколько раз банкноты возвращаются в национальный центральный банк в течение одного года. Этот показатель