Платежные системы - [98]
В-третьих, система переводит электронные деньги между счетами своих пользователей и хранит информацию о таких переводах – третья функция.
В-четвертых, следующая функция заключается в том, что электронная платежная система обеспечивает конфиденциальность своих участников и безопасность финансовых операций.
Рассмотрим подробнее основные формы электронного банкинга, заявленные выше.
Самым распространенным и широко используемым видом электронного банкинга является Интернет-банкинг.
По определению, данному в письме Банка России интернет-банкинг – это способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в Интернете (в том числе через web-сайты) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними[148].
В России интернет-банкинг появился в конце 1990-х г.г. Первым банком, который в 1998 г. запустил систему управления счетом он-лайн «клиент-банк», стал «Автобанк» (сейчас «Уралсиб»)[149].
Система интернет-банкинга позволяет клиентам банка совершать операции по своим счетам (получать выписки по счетам, осуществлять переводы, отправлять платежи и другие), не посещая банк. При этом банк предоставляет клиентам техническую и методическую поддержку при установке данной системы. В целях безопасности в системе «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является самым распространенным видом дистанционного банковского обслуживания в России.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) включает в себя различные варианты предоставления банковских услуг и управления собственными счетами клиента вне офиса банка с помощью компьютера или телефона. Основные способы ДБО в хронологическом порядке их появления можно представить так: телефон-клиент, банк-клиент, интернет-банкинг, WAP/PDA-банкинг, SMS-управление, мобильный банкинг.
Системы «Клиент-Банк» подразделяются на два типа: толстый клиент и тонкий клиент. Данное деление интернет-банкинга можно встретить у многих авторов, занимающихся вопросами банковского дела и дистанционного банковского обслуживания, например у Аксенова А. П., Андреева А. Ф., Юденкова Ю. Н., Тысячниковой Н. А., Ермакова С. Л.
Банк-Клиент (толстый клиент) – классический тип системы, когда на рабочем месте клиента устанавливается отдельная программа – клиент. Все данные хранятся на компьютере клиента. Связь с банком происходит через сеть Интернет.
Интернет-клиент (тонкий клиент). Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.
В США практически все крупнейшие банки оказывают услуги Интернет-банкинга, в том числе Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union, а количество пользователей насчитывает порядка 80 млн. человек. В Германии самым крупным интернет-сервисом располагает Deutsche Bank[150].
У Интернет-банкинга есть ряд преимуществ и недостатков. К преимуществам данной системы можно отнести относительно невысокую стоимость эксплуатации, возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента, доступность интернет-услуг для конечного пользователя, поддержание лояльности клиентов, активно пользующихся данным сервисом.
К недостаткам в первую очередь относится слабая защищенность от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков интернет – решений создавать и совершенствовать систему защиты, опасность несанкционированного доступа продолжает появляться. Причины этого: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления интернет-услуг.
Для клиентов дистанционного банковского обслуживания существует несколько схем использования электронного банкинга:
Информационная: предоставляет информацию о состоянии счета. Клиент может увидеть остаток по счету в банке, историю начислений и трат. Но он не может управлять счетом – покупать валюту, переводить деньги со счета на счет, совершать платежи.
Управление счетами: у клиента есть доступ к информации о его счете и возможность совершать платежи. Все платежи он может совершать из дома, например, оплачивать сотовую связь, услуги интернет-провайдеров, кабельное телевидение, услуги ЖКХ.
Управление финансами: весь комплекс банковских услуг в режиме on-line – клиенту доступны расчеты и переводы средств, получение кредитов, продажа и покупка ценных бумаг.
Второй по популярности вид услуг ДБО – мобильный банкинг, являющийся логическим продолжением интернет-банкинга. Полноценный сервис подразумевает, что мобильный телефон является таким же средством платежа, как и банковская карта. Однако, на данный момент, во многих странах функционирует неполный вариант мобильного банкинга, так называемый SMS-банкинг с информационным уровнем доступа, позволяющий получать по SMS выписки об операциях по счетам и прочую информацию о состоянии счета. В некоторых случаях возможен операционный доступ – оплата ограниченного числа услуг, гораздо реже – товаров. При этом мобильный банкинг, как правило, доступен лишь владельцам дебетовых или кредитных карт банка.
