Платежные системы - [97]

Когда при подключении к платежной системе банковских карт, встает вопрос обратиться в банк или в процессинг, то выбор делается, безусловно, в пользу процессинговой компании. Причин сразу несколько. Во-первых, из связки «банк+процессинг» только банки являются ответственными лицами перед карточными и межбанковскими регуляторами, поэтому с банком несравненно тяжелее договориться. Плюс, как правило, банки специализируются только на определенных видах бизнесов и плохо работают с Интернет-компаниями не подпадающими под их наработанный шаблон, причем заранее подходит банк или нет определить невозможно. Процессинги же наоборот не связаны жесткими требованиями и страхом потери лицензии и поэтому «абсолютно гибки», кроме того в них, в отличии от банков, работают IT-специалисты, которым близки все вопросы клиента, и которые всегда готовы подсказать, что и как лучше делать.

2. Системы электронных кошельков.

С электронными валютами всё значительно проще, чем с банковскими картами. Поскольку данные организации совмещают в себе одновременно и функции технического провайдера при подключении, и «центробанка» для самих себя, и надзорного органа, и законодателя для своих собственных денег, то несложно догадаться, что в этих условиях бюрократическая составляющая подключения минимальна. Конечно, в России Федеральный закон «О национальной платежной системе» несколько увеличил требования для организаций, но, в общем и целом подключение к платежной системе типа QIWI и WebMoney являются наиболее простыми для интеграции решениями для безналичной оплаты. Пожалуй, единственным недостатком этих систем является их невысокая популярность, за исключением, возможно, такой группы покупателей, как технически продвинутая молодежь, что, конечно, негативно сказывается на возможностях использования любого электронного кошелька в качестве основной платежной системы для сайта.

Рис. 5.2.2 Количество пользователей электронных кошельков и плательщиков через электронные кошельки, млн. чел.[146]

56,6 % пользователей интернета в России указали, что пользуются хотя бы одним электронным кошельком. При этом 34,4 % отметили, что пользуются кошельком WebMoney, 32,3 % – Яндекс. Деньгами. QIWI Кошелек используют 24,6 % российских интернет-пользователей, а 9,7 % указали, что пользуются платежной системой PayPal– это около 2,7 млн. человек. Меньше половины пользователей электронных кошельков за месяц совершили хотя бы одну платежную операцию с помощью электронного кошелька: оплачивали покупку в интернет-магазине (в том числе за электронные товары, билеты), мобильную связь, доступ в интернет или другие абонентские услуги, оплачивали штрафы, налоги или иные платежи в бюджет РФ или совершали переводы через электронный кошелек[147].

3. Платежные посредники.

Особая группа организаций являющихся с одной стороны электронными кошельками, а с другой, работающих с валютами реального мира – это платежные посредники. Например, PayPal или Moneybookers которые, действуя от имени клиента, будут принимать на свой счет деньги, а потом уже переводить их на счет клиента. Что самое интересное, комиссии в таких организация могут быть даже эквивалентны нормальному процессингу. К сожалению, в этих системах всегда существует требование к каждому конечному покупателю о прохождении процедуры регистрации, что значительно усложняет процесс покупки, что в условиях Интернет-торговли может стать большим недостатком.

4. Универсальные платежные системы или «агрегаторы»

Некоторые процессинговые центры, работающие с Visa и MasterCard, стремятся стать универсальными платежными системами. Для этого они интегрируются с множеством представителей всех предыдущих групп. Благодаря тому, что они являются официальными дистрибьюторами всех своих контрагентов эти «агрегаторы» предоставляют своим клиентам услуги «одного окна» по подключению сразу множества платежных решений «электронных кошельков» и «платежных посредников».

Как правило, клиенту, при обращении к такому агрегатору, необходимо лишь однажды заполнить анкету и далее весь процесс работы с прочими системам агрегатор берёт на себя. При этом, комиссии и прочие условия на каждое отдельное решение всегда точно такие же, как и при работе напрямую с провайдерами услуг. Идентичность условий с конечным провайдером является обязательным условием деятельности. Одним из примеров такого агрегатора является универсальная платежная система Ecommerce Payments.

Функции платежных систем Интернета.

Рассмотрим основные функции, которые берут на себя платежные системы Интернета.

Во-первых, система предоставляет возможность открыть внутри себя счет и берется за его ведение. При этом совершенно неважно, кем является этот клиент – физическим лицом или организацией. Отсюда вытекает функция платежного посредника.

Во-вторых, пользователь системы может пополнять свой электронный кошелек или выводить из него деньги. Взаимодействие с миром реальных денег происходит при этом множеством различных способов – наличными в специальных обменных пунктах, банковскими или почтовыми переводами и так далее. Функция – возможность