Платежные системы - [99]

Функциональность мобильного банкинга приближается по своим возможностям к интернет-банкингу. Большинство банков предлагает своим клиентам установку на телефон специальных приложений, которые по своим функциям аналогичны приложениям для интернет-банкингу.

Сервис мобильного банкинга в настоящее время является одним из основных преимуществ в конкурентной борьбе крупных финансовых учреждений: в США услуги мобильного банкинга предлагают порядка 45 % всех банковских структур страны (614 банков). Лидером в области мобильного банкинга является Bank of America Corp[151].

В России активно происходит проникновение мобильных интернет-сервисов – 61 % клиентов Интернет-банкинга регулярно просматривают при помощи мобильного телефона интернет-ресурсы, 24 % – закачивают мобильные приложения (по данным исследования ВТБ24, проведенного в конце 2010 г.). В свою очередь, активное развитие мобильных интернет-сервисов является драйвером для быстрого роста рынка мобильного банкинга: если рост числа активных пользователей Интернет-банкинга в России до 2014 г. прогнозируется на уровне 35 %, аналогичный показатель для мобильного банкинга – 105 %[152].

Рис. 5.2.3 Пересечение групп пользователей разных сервисов дистанционного банковского обслуживания в РФ[153]

Что касается мобильного банкинга, то со временем он будет занимать все большую долю на рынке в связи с широким распространением смартфонов и планшетов. В дальнейшем, возможно, произойдет размывание границ между интернет-банкингом и мобильным банкингом за счет разработки гибких интерфейсов, применимых как для компьютеров, так и смартфонов.

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

– информация об остатках на счетах;

– информация о суммах поступлений в пользу клиента;

– ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;

– ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;

– ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;

– ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств.

Все указанные функции становятся доступными только после персональной идентификации клиента банком на основе системы персональной идентификации. На сегодняшний день наиболее совершенной и безопасной является система на базе биометрических идентификационных карт.

Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания.

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются самыми популярными и в мире, и в России. Банкоматы и платежные терминалы можно отнести к электронному банкингу из-за почти полного предоставления банковских услуг дистанционно (не посещая банк). Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

– с использованием банкоматов (ATM-banking) – основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка.

– с использованием платежных терминалов;

– с использованием информационных киосков.

Наиболее распространенным устройством, которое используется российскими банками для предоставления розничных платежных услуг являются банкоматы, хотя по данный Банка России по состоянию на 01.01.2013 г. 77,4 % из всех устройств самообслуживания в России составляют электронные терминалы[154]. Банкомат – это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов банка в отсутствие банковского персонала[155].

На 1 апреля 2012 г. в России насчитывалось 190 тыс. банкоматов[156]. Лидером по числу банкоматов на 1 февраля 2013 г. остается Сбербанк, количество которых составляет 41770 шт.[157]. Он более чем в шесть раз опережает занимающий второе место «ВТБ 24».

Одной из главных проблем использования банкоматов в России остается то, что клиенты предпочитают пользоваться банкоматами только для снятия наличных. На это есть несколько причин: неудобный интерфейс у большинства банкоматов, труднодоступность, низкая возможность идентификации банкомата в месте установки. Решить эту проблему можно установив терминалы нового поколения, которые дают возможность не только получать наличные денежные средства в рублях, долларах США или евро, но и проводить многие другие платежные операции.

Количество счетов клиентов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях физическим лицам и юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, за год возросло более чем на треть. При этом количество счетов с доступом через сеть Интернет увеличилось в 1,8 раза, с использованием мобильных телефонов – в 2,2 раза. В течение 2012 года доля счетов с дистанционным доступом в общем количестве счетов, по которым с начала года проводилась операции, увеличилась на 7,1 процентного пункта и на 1.01.2013 достигла 48,6 %[158].

Рис. 5.2.4 Сведения об устройствах, расположенных на территории Российской Федерации и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт[159]

Учитывая все вышеперечисленные возможности, банки создают всеохватывающий спектр сервисов и приложений, находя подход и каждому клиенту. Одними из самых распространенных являются: