Ипотека. Энциклопедия - [18]

Также вам необходимо определиться с тем, каким образом вы сможете подтвердить свой доход. Разумеется, если вы работаете в госучреждении или в крупной компании и получаете исключительно «белую» зарплату и не имеет каких-либо дополнительных доходов, то задумываться не о чем. Ваш доход будет равен доходу, указанному в справке 2-НДФЛ.

А вот если ваш доход на основном месте работы существенно отличается от суммы, указанной в ведомости на получение заработной платы, а также вы имеете дополнительный доход. Например, от сдачи жилья в аренду или какой-либо гонорар за написание литературных произведений, то в данном случае, прежде чем обращаться в банк для расчета суммы кредита, вам необходимо, во-первых, уточнить у руководителя предприятия, какую сумму реальной заработной платы он укажет в справке о доходах по форме банка (подавляющее число банков допускают такую форму справки, а не только 2-НДФЛ). Во-вторых, подготовить все документы, подтверждающие получение вами дополнительного дохода. Это могут быть и документы, которые подтверждают ваш доход косвенно. Например, не декларацию о доходах, полученных от сдачи жилья в аренду, а договор коммерческого найма, не выписка по счету в банке, на который поступили суммы, полученные за написание литературного произведения, а договор с издательством и т. д.

Придя в банк с этими документами, вам будет легче определить, какую максимально возможную сумму вы сможете получить в качестве кредита, а сравнивая условия и требования различных банков, вы сможете выбрать тот, который будет учитывать все ваши доходы, несмотря на то, что они не подтверждены справкой 2-НДФЛ. Ведь не все банки принимают к рассмотрению доходы, неподтвержденные Справкой по форме 2-НДФЛ. Также далеко не все банки готовы при расчете суммы кредита принимать во внимание дополнительные доходы.

Для того, чтобы выбрать банк с наиболее подходящими для себя условиями, на встрече с ипотечным консультантом вам необходимо получить ответы на несколько вопросов.

1. Под какой процент вы сможете получить ипотечный кредит в данном банке?

При этом вам нужно будет сообщить ипотечному консультанту, какое именно жилье вы собираетесь приобрести, потому что процентные ставки на приобретение разных видов жилья могут различаться. Например, процентные ставки по кредиту, предоставляемому на приобретение квартиры на первичном рынке, отличаются от процентных ставок по кредитам на приобретение квартиры на вторичном рынке или на приобретение жилого дома.

2. Какую максимальную сумму вы можете получить, обратившись в данный банк?

Сумма кредита зависит от многих факторов. Во-первых, на какой максимальный срок вам может быть предоставлен кредит, что в свою очередь зависит от того, какой максимальный срок предоставления ипотечных кредитов установлен в данном банке и каков максимальный возраст заемщиков. Одни банки предоставляют кредит с исполнением обязательств по достижении пенсионного возраста. Другие же допускают, что выплаты по кредиту могут осуществляться заемщиком и по достижении им пенсионного возраста. Во втором случае срок, на который может быть предоставлен кредит, будет больше, следовательно, и сумма кредита будет выше.

Также, сумма кредита будет зависеть от того, будут ли учтены при расчетах ваши дополнительные доходы, будет ли рассматривать банк доходы, не подтвержденные справкой 2-НДФЛ, а подтвержденные только справкой по форме банка, а также какую форму подтверждения дополнительных доходов требует банк.

3. Какой минимальный первоначальный взнос вы должны сделать?

В одном банке это может быть 10 % от стоимости приобретаемой квартиры, в другом – 15 %, а в третьем, и все 20 %.

Если вы планируете использовать ипотечный кредит на приобретение квартиры в новостройке, то первоначальный взнос может быть и 30 %, в зависимости от степени готовности объекта, а также от политики банка.

Если вы индивидуальный предприниматель, то в некоторых банках от вас потребуют внести до 50 % от стоимости приобретаемой квартиры.

4. Какую минимальную сумму может предоставить банк в качестве ипотечного кредита?

Ответ на этот вопрос будет небезынтересен вам в том случае, если у вас есть в наличии почти вся необходимая сумма для приобретения жилья, и вы обращаетесь в банк, что бы добрать недостающую сумму.

Всего несколько лет назад минимальная сумма, которая могла быть предоставлена в качестве ипотечного кредита составляла 600 000 – 700 000 рублей. С суммой ниже банки просто не желали связываться и предлагали оформить потребительский кредит. Как правило, процент по потребительскому кредиту значительно отличается от процента по ипотечному, и сам займ становится дороже. В данной ситуации существуют банки, которые готовы предоставить ипотечный кредит с низкой процентной ставкой даже в том случае, если вам недостает для приобретения жилья всего 50 000 рублей.

Но если вы берете небольшую сумму в банке в качестве ипотечного кредита, то тут сразу следует интересоваться размером дополнительных расходов, например, оценка, и страхование. Не «съедят» ли вашу экономию на процентах дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечной сделки. Или может быть выгоднее оформить потребительский кредит, с более высокой процентной ставкой, но без дополнительных расходов.