Формирование системы финансового мониторинга в кредитных организациях - [11]
К числу основных причин, лежащих в основе конфликтной ситуации, принято относить информацию, структуру, ценности, отношения и поведение сторон. Ответственность за предотвращение ситуаций, способных привести к конфликту интересов, лежит на руководителе. Руководитель также обязан принимать меры по урегулированию возникших разногласий путем согласования интересов сторон, между которыми возможен конфликт.
Происходящее в настоящее время реформирование национальной банковской системы усиливает связи банков с хозяйствующими субъектами, повышает роль кредита, способствует улучшению структуры кредитных вложений, поощряет инвестиционную деятельность, стимулирует развитие современных банковских технологий и внедрение инноваций, способствует появлению новых продуктов и услуг. Кроме того, банковские реформы выравнивают конкурентные условия для кредитных организаций благодаря тому, что они нивелируют влияние преференций и государственных гарантий, наличие которых характерно для банков с государственным участием.
В рыночной экономике банки способствуют рациональному распределению финансовых потоков, объединяющих разнородные хозяйствующие субъекты в единый эффективно функционирующий народно-хозяйственный механизм. Современное состояние и уровень развития российской банковской системы по большому счету отражает текущее положение дел в экономической, финансовой, налоговой и законодательной областях. Происшедший в России переход от плановой экономики к рыночной не означает завершение перемен, прежде всего потому, что непрерывное развитие является неотъемлемой чертой рыночной экономики. Развитие далеко не всегда бывает прямолинейным и беспроблемным, что наглядно видно на примере становления банковской системы России.
В условиях глобализации мировой экономики конъюнктура финансовых рынков отличается высокой динамичностью, поэтому для обеспечения конкурентоспособности как отдельно взятых банков, так и национальной экономики в целом необходимо использовать все имеющиеся возможности, в том числе в сфере совершенствования корпоративного управления. Выполнение кредитной организацией своей миссии, определенной в процессе стратегического планирования, предполагает обеспечение соответствия, равновесия между привлечением и размещением финансовых ресурсов, что определяет широкое применение балансовых расчетов.
Большое значение для кредитных организаций имеет контроль за использованием заемных средств, призванный пресекать растрату предоставленных ссуд и нецелевое использование средств, а также обеспечивать наблюдение за финансовыми потоками. Достижение данных целей принято связывать с осуществлением кредитного мониторинга, в ходе которого хозяйствующий субъект, получивший в свое распоряжение ресурсы на условиях срочности, возвратности и платности, обязан раскрывать кредитору сведения о своем финансовом состоянии. Практическое осуществление кредитного мониторинга требует решения ряда организационных, методологических и технологических вопросов. Сведения об обслуживании заемщиком ссудной задолженности являются основой для формирования его кредитной истории, которая позволяет судить о его платежеспособности, надежности и транспарентности.
Как показывает мировой опыт, для построения цивилизованного финансового рынка необходимо создание эффективной системы обмена информацией о добросовестности исполнения заемщиками своих обязательств, которая призвана обеспечить:
✓ формирование конкурентного рынка капиталов;
✓ упрощение получения объективных и достоверных сведений о заемщиках;
✓ достижение равной доступности кредитных средств для заемщиков;
✓ сбалансированное информационное положение кредитора и заемщика;
✓ упрощение осуществления рефинансирования Центральным банком коммерческих банков путем переучета векселей.
При этом практическое осуществление кредитного мониторинга предполагает четкое разделение информации о кредитных отношениях на три части:
✓ сведения, подлежащие обязательному раскрытию кредитором и заемщиком;
✓ сведения, не подлежащие раскрытию без согласия кредитора и заемщика;
✓ прочие сведения.
При обсуждении вопросов кредитного мониторинга необходимо также затронуть вопросы обеспеченности и возвратности выданных ссуд. К числу основных видов обеспечения, позволяющих существенно снизить кредитные риски, относятся залог, поручительство, банковская гарантия и гарантийный депозит. С точки зрения ограничения рисков как альтернативу перечисленным видам обеспечения можно рассматривать страхование и синдицирование кредитов.
Для оценки вероятности невозврата выданных ссуд в банковской практике широко применяется скоринг, в основе которого лежит экономико-статистическая модель, описывающая влияние различных факторов на выполнение заемщиком принятых обязательств. Необходимым условием обеспечения эффективности скорингового подхода является соответствующее обучение и текущий контроль предикативных характеристик скоринговой модели.
1.5. Особенности финансового мониторинга банков с государственным участием
Отечественная банковская система в настоящее время является существенно неоднородной, что обусловлено наличием системообразующих банков и четко выраженной сегментацией операторов рынка банковских услуг и не укладывается в общепринятую двухуровневую схему российской банковской системы. В условиях дифференциации банковской системы принципиальное значение приобретает правильное позиционирование кредитных организаций, являющееся основой стратегического планирования. Необходимо отметить, что основными инструментами, обеспечивающими достижение стратегических целей, являются программно-целевое управление и финансовый мониторинг. К числу основных направлений программно-целевого управления национальной экономикой принято относить следующие:
Будущее, где виртуальность стала обыденностью. В ходе тестирования игры выявлен странный баг, а через час обнаружившая его тестировщица погибает в ДТП. Но было ли это простым ДТП?.. Тот, чья работа напрямую связана с играми, должен ответить на этот вопрос. Однако вскоре он поймёт, что и баг не был обычным багом: это начало чего–то большего… Возможно — нового этапа в развитии цивилизации. Примечания автора: Обложка: https://author.today/u/valkiria_dan.
Многие в 2021 году задаются вопросом, стоит ли покупать биткоин и криптовалюты? Может, вы опоздали, и поезд ушел, или еще есть шанс запрыгнуть в последний вагон? Мои российские друзья попросили проанализировать этот вопрос и дать ответ. Так написалась эта книга. Здесь собраны идеи и рекомендации успешных трейдеров и инвесторов, а также дана основная информация. Когда я показал ее товарищам, они убедили, что тема будет интересна и широкому кругу читателей. Я подумал, а почему бы и нет! Но перед тем как вы приступите к чтению, ответе всего на три вопроса.
Эта книга – великолепное учебное пособие для начинающих изучение производных финансовых инструментов (деривативов). Деривативы лежат в основе множества торговых стратегий, и хотя они существуют уже очень давно, область их применения продолжает расширяться по мере развития финансовых рынков. Одни производные инструменты предельно просты, другие же – очень сложные, однако в любом случае для их эффективного применения необходимо четко понимать связанные с ними риски и выгоды. Книга заинтересует трейдеров, аналитиков, банковских специалистов, а также инвесторов, менеджеров, студентов и преподавателей экономических вузов. 2-е издание.
Исследование функций финансов домашних хозяйств и обоснование наличия у них особой, самостоятельной инвестиционной функции является актуальной потребностью экономической науки. В монографии обосновываются теоретико-методологических и методических положений по реализации инвестиционной функции финансов домохозяйств, в том числе, с позиций поиска финансовых механизмов и методов финансового регулирования, адекватных социально-экономическим задачам развития в современных условиях России. Издание рассчитано на научных и практических работников, преподавателей, магистров и аспирантов экономических специальностей.
Разумеется, интрига, представленная в заглавии, не может быть исчерпана в содержании не только этой книги, но любой другой, будь она хоть в десять раз объемнее. Долгосрочное инвестирование на фондовом рынке, краткосрочные спекуляции, направленный трейдинг, арбитраж, опционные стратегии, скальпинг – это лишь краткий список методов, с помощью которых зарабатывают биржевые миллионы. Несомненно и то, что в нашем профессиональном биржевом сообществе есть немало интереснейших личностей, внесших свой вклад в формирование того рыночного пространства, в котором любой индивидуум, вчера лишь узнавший о существовании акций в свободной продаже, пытается реализовать свои инвестиционные чаяния.
Книга способна перевернуть представление об экономике в целом и финансовом мире в частности как самых обычных людей, далеких от названных сфер, так и профессионалов. В ней раскрываются биологические причины иррационального поведения человека и объясняется их влияние на инвестиционные предпочтения. Автор дает конкретные практические советы о том, чем нужно руководствоваться при приобретении акций, облигаций, валюты, золота, недвижимости, получении кредитов и депозитов. Рекомендации помогут вам разбогатеть или по меньшей мере добиться материального благополучия.Книга будет интересна всем, кто интересуется проблемами биржевой игры, и тем, кто хочет разобраться в особенностях человеческого поведения на фондовых и финансовых рынках, увидев их в необычном ракурсе.
Тайны и парадоксы… Это совсем не те слова, что приходят на ум, когда думаешь о такой обыденной вещи, как деньги. Да каждый ребенок знает, что деньги – это…это… А в самом деле: что они такое? И разве не мистика тот факт, что большая часть современных денег не имеет физического тела? Деньги существуют в основном где-то в виртуальном пространстве, в качестве неких электронных сигналов в бездонных компьютерных глубинах, как бухгалтерская запись, как долг. А знаете ли вы, что всякий раз, когда берете ссуду в банке, вы увеличиваете тем самым общее количество денег в обществе, способствуете, между прочим, инфляции… Или вот еще загадка: вдруг выясняется, что чуть ли не любой предмет при некоторых условиях может становиться деньгами, по крайней мере, на какое-то время?И потом: в чем секрет их явно мистической, невероятной власти над людьми?Мне посчастливилось провести два года моей жизни в редакции самой замечательной финансовой газеты мира – «Файнэншл таймс».