Финансовый рычаг добра: Новые горизонты благотворительности и социального инвестирования - [33]

По недавним оценкам, в 100 беднейших странах мира доля людей с низкими доходами, имеющих страховку, составляет менее 3 %.

Микрострахование

Хотя и не столь экзотичным, но не менее мощным новым инструментом благотворительности является микрострахование. Как и в случае многих других уже рассмотренных выше инструментов, в страховании как таковом нет ничего нового. Новизна же состоит в адаптации стандартного механизма с тем, чтобы сделать его доступным миллионам людей, живущим у основания экономической пирамиды и практически никак не защищенным от множества рисков. По недавним оценкам, в 100 беднейших странах мира доля людей с низкими доходами, имеющих страховку, составляет менее 3 %{125}. Это означает, что более 97 % населения данных стран остается подверженным любой из числа типичных угроз их безопасности – болезням, засухе, ураганам, наводнениям или смерти члена семьи, которые сделают их еще беднее или расстроят их попытки выбраться из бедности.

Хотя многие сберегательные и страховые схемы (скажем, страхование похорон) возникли естественным образом с целью ослабления этих угроз, но обычно они лишены определяющих характеристик, присущих недорогому и надежному страхованию, в частности покрытия рисков достаточно большой группы людей ради снижения страховых премий до достаточно низкого уровня, чтобы обеспечить доступность полиса, и одновременно ради предоставления достаточной защиты, чтобы его покупка была оправданной.

К счастью, благодаря сотрудничеству правительств различных стран, международных институтов, таких как Международная организация труда ООН, и частных страховых компаний появились новые «микростраховые» продукты и начали осваивать рынок у «основания пирамиды»{126}. По одной из оценок, в 2010 г. микростраховыми схемами в мире было охвачено 135 млн человек. Но это лишь очень малая частица глобальной потребности в таких продуктах, причем сосредоточенная всего в нескольких странах. Из исследования Swiss Re, проведенного в 2010 г., видно, что количество людей, живущих на сумму от $1,25 до $4 в день и способных позволить себе уплату небольших страховых премий, но не охваченных традиционным страхованием, равно примерно 2,6 млрд человек, и еще 1,4 млрд человек, чьи доходы меньше $1,25 в день, можно подключить к страховым программам с помощью субсидий{127}.

Учитывая то, как много новых инструментов используется в сфере благотворительности, можно считать, что ограниченное проникновение страховых продуктов на рынок у «основания пирамиды» есть следствие запоздалого признания коммерческими страховыми компаниями возможностей прибыльных операций, предлагаемых на этом рынке. Впрочем, не стоит забывать и о сложностях, присущих страховому продукту: для того чтобы он оказался жизнеспособным, его следует предложить как можно большему числу людей; надо разработать механизмы проверки возникновения страхового случая и расчета страховой суммы, заранее оценить вероятность убытков, с тем чтобы можно было рассчитать величину страховых премий, которые должны оставаться на достаточно низком уровне, иначе их не смогут позволить себе клиенты с низкими доходами.

Преодоление этих барьеров потребовало значительных инноваций и совместной работы правительств, страхователей, фондов, международных организаций и других акторов, связанных с теми, кто находится у основания пирамиды. И впечатляющие инновации уже работают: в Индии реализуется программа, которая подвигла страховые компании расширить медицинское страхование примерно на 65 млн человек, живущих за чертой бедности в 25 штатах{128}; создана система проверки требований о возмещении ущерба по полисам страхования урожая с привязкой выплат к погодным условиям и по полисам страхования скота с использованием устройств радиочастотной идентификации; финансовые институты микрострахования вроде Prodem в Боливии или коммунальные компании вроде CODENSA в Колумбии, тесно связанные с малообеспеченными слоями населения, привлекаются для продвижения разнообразных страховых продуктов своим потребителям, не охваченным страховыми услугами. Эти инновации поощряются и, в свою очередь, распространяются растущей сетью инфраструктурных организаций, таких как Microinsurance Network, Joint Learning Network for Universal Coverage, Munich Climate Insurance Initiative и уже упомянутой Международной организацией труда ООН{129}.

Социально ответственное инвестирование и закупки

Весьма специфический механизм достижения социальных и экологических целей без необходимости применения сложных финансовых инструментов – это социально ответственное инвестирование и закупки. Сторонники социально преобразующего инвестирования пренебрегают этим способом достижения позитивных социальных или экологических изменений, рассматривая его главным образом как способ «минимизировать негативное воздействие, нежели по собственной инициативе создавать социальные или экологические блага»{130}. В то же время на практике этот механизм получил значительную поддержку.

Объем европейских активов, управляемых в соответствии с тем или иным стандартом социально ответственного инвестирования, в 2012 г. достиг €6,8 трлн, или почти $9 трлн.