Библия малого бизнеса. От идеи до прибыли - [29]

В качестве других гарантий может быть имущественный залог. Недвижимое и движимое имущество банки рассматривают в числе приоритетных видов залога.

Далее, поручительства: вам нужны известная компания-поручитель или частное лицо, которые смогут в случае провала стартапа вернуть банку всю сумму по кредиту. Поручителем можете выступить вы сами, но для этого у вас уже должен быть еще один (или более) бизнес, причем прибыльный.

В-четвертых, банк отнесется к вам благосклонно, если у вас есть часть средств, которые вы вкладываете в новый бизнес. Важную роль при получении кредита играет соотношение собственных и заемных средств. Если вы вкладываете миллион, то можно рассчитывать на кредит в 2-3 миллиона. Но это не факт.

Существует много препятствий в получении денег, и предугадать их заранее нельзя.

Посмотреть условия предоставления кредитов можно на сайтах банков — как государственных, так и частных. Там же есть координаты людей, с которыми можно провести консультации о кредите и требованиях банка к получателю.

Как еще вы можете получить кредит?

Если нельзя взять кредит на стартап, то можно взять его на себя, а затем вложить в бизнес.

Есть много банков, которые дают быстрые кредиты с минимумом необходимых документов. Например, «Ситибанк» предлагает до 450 тыс. рублей в кредит при наличии любых двух документов (один из этих документов — паспорт, а второй на выбор: справка 2-НДФЛ, загранпаспорт с отметками о пребывании за границей за последние полгода, документы на автомобиль). Такие программы кредитования возникают у банков время от времени, поэтому надо следить за рекламой банков и смотреть их сайты.

Что можно получить в этом банке? До 300 тыс. рублей, ставка 26% годовых, комиссия от общей суммы кредита — 3 %. Ежемесячный платеж на 4 года составит 10 115 рублей 19 копеек.

Минимальные требования к документам предполагают высокую ставку по кредиту (для 300 тыс. рублей — 26%). А полная ставка по кредиту «Ситибанка» с затратами на обслуживание кредита (банковскими комиссиями, обязательными страховыми взносами и т.д.) доходит до 33,7%.

Для бизнеса дороговато. Но это все же решение вопроса о небольшом стартовом капитале. И вам думать, осилите ли вы такой кредит или нет.

При работе с банками, то есть с деньгами банков, вы опять же сильно рискуете. При сбое в платежах по кредиту или возврату кредита вы столкнетесь с повышенным вниманием вашего банка к вашей персоне. К вам проявят банковскую любовь. Многие риски те же самые, что и в рассмотренных ранее случаях. Но существуют и специфические.

Вас начнет беспокоить служба безопасности банка.

Придут описывать ваше имущество люди в зеленом (черном).

Вас ждет увлекательное путешествие по судам.

Вам обеспечено внимание коллекторов всех мастей.

Наконец, помните: пока вы не уладите все дела с выплатой кредита банку, жизнь ваша станет невеселой. Это риск для здоровья.

«Нужно хорошо подумать, прежде чем брать кредит в банке».

Все коллизии, которые могут вас постичь при работе с банками, случаются также и при работе с микрокредитными организациями. Вы получите весь прежний набор рисков — и некоторые новенькие, еще жестче, впридачу.

КАК БЕСЕДОВАТЬ С БАНКИРОМ. СОВЕТЫ

► Подружитесь с банкирами. Это возможно.

► Составьте подробный план для начала и развития вашего бизнеса. Банкиры работают с финансами, так что предоставьте им подробные расчеты с максимальным разъяснением своих действий в цифрах. О залоге, о ваших вложениях, о денежных потоках, о расходах и доходах. Сами подружитесь с цифрами — это одна из головных болей начинающих бизнесменов. Тщательно подготовьте всю документацию, которую запросит банк. Небрежность в документации или игнорирование какой-то части данных может поставить крест на дальнейшем сотрудничестве. Лень и непрофессиона-

лизм — не лучшие советчики в таком деле. Если не хватает опыта по подготовке данных для банка, обратитесь к специалистам. Стоимость разработки бизнес-планов небольшая.

► Вы должны предвидеть все вопросы, которые могут задать вам в банке. В главе о продажах (хорошие продажи помогут получить кредит) я говорил об искусстве задавать вопросы и о том, как на них отвечать. О том, как заранее догадаться, что у вас могут спросить. То есть в данном случае вы продаете банку свою идею. Вот и подумайте, что бы вы спросили у себя, будь вы банкиром. Или не банкиром, а просто человеком, который вкладывает свои деньги в чей-то бизнес.

► Работайте с несколькими банками. Возможно, в одном из них вас ждет кредит. А лучше всего обратиться в региональный банк, с которым, в случае возникновения некоторых затруднений можно договориться. Такие банки в основном заинтересованы в развитии малого бизнеса и могут пойти вам навстречу во многих вопросах.

► Банкиры не так сильно интересуются бизнес-планом, как хотелось бы, их интересует, есть ли у вас залоговое имущество, которое можно дешево оценить.

► Если есть возможность, покажите банку, что ваш продукт уже оценен. Допустим, несколько потенциальных заказчиков заинтересовались вашей разработкой, и вы заключили договоры на поставку. А если среди ваших будущих покупателей есть известные на рынке компании, то это сильно поможет.