Знакомьтесь, информационные технологии - [50]
В то же время, многие сегодняшние проблемы способны решить региональные платежные системы на основе пластиковых карточек. Региональная платежная система предназначена для обслуживания города (региона). Использование таких карточек позволяет перейти на безналичную форму выплаты заработной платы и расчетов между предприятиями торговли (бытового обслуживания) и банками. Внедрение региональной платежной системы приведет к тому, что большинство жителей региона будут хранить свои денежные средства в банке. При этом обеспечиваются очевидные преимущества для всех участников системы: местного населения, города, производственных и торговых предприятий, банков и процессингового центра.
Начальные затраты и тип карточек
Внедрение системы безналичных платежей требует существенных финансовых затрат, которые складываются из расходов на техническое оснащение процессингового центра (аппаратура и программное обеспечение), создание телекоммуникационной инфраструктуры, техническое обслуживание системы, изготовление и обслуживание пластиковых карточек. Выбор типа пластиковой карточки: с магнитной полосой или с микропроцессором (интеллектуальной) – вопрос принципиальный. От этого выбора зависят не только структура и организация работы системы, но и ее стоимость, хотя, конечно, общая стоимость системы определяется не только типом карточки.
Пластиковые карточки с магнитной полосой широко распространены как за рубежом, так и в России. Однако, просуществовав более 30 лет, магнитные карточки постепенно утрачивают свои позиции, во-первых, потому, что они не обеспечивают необходимый уровень безопасности, и, во-вторых, по той причине, что магнитная полоса может содержать малый объем информации, вследствие чего область их применения становится ограниченной.
Информация на магнитной пластиковой карточке, выполняя только функцию идентификатора, не изменяется в течение всего времени эксплуатации карточки. При совершении покупки с оплатой в безналичной форме необходимо обращаться к процессинговому центру (режим on-line) для проверки наличия средств или кредита на карточке-счете. Авторизация может проводиться автоматически по коммутируемым или выделенным линиям связи или с помощью оператора (голосовая авторизация). Такая технология предопределяет основное требование к системе безналичных платежей: процессинговый центр и операторы голосовой авторизации должны работать постоянно.
Для того чтобы процессинговый центр работал постоянно и непрерывно, необходимо использовать компьютеры с полным дублированием элементов и возможностью автоматического переключения на исправные модули. Стоимость такого компьютера и соответствующего программного обеспечения составляет не менее нескольких сот тысяч, а чаще свыше миллиона долларов. Для оперативного доступа к процессинговому центру, т. е. для быстрого оформления покупки, должны использоваться дорогостоящие выделенные линии связи.
С внедрением коммутируемых телефонных линий или голосовой авторизации время обслуживания покупки увеличивается до нескольких минут, что совершенно недопустимо при продаже товаров повседневного спроса. Следовательно, для создания платежной системы, в которой используется относительно дешевая идентификационная карточка с магнитной полосой, необходимы значительные расходы на оборудование, программное обеспечение и содержание персонала процессингового центра.
Смарт-карточки
Этой проблемы можно избежать, если применять карточки с встроенным микропроцессором, т. е. смарт-карточки. В настоящее время появилось два технических решения, позволивших качественно изменить структуру и организацию работы платежной системы. Во-первых, это смарт-карточки, содержащие защищенный «электронный кошелек», и, во-вторых – недорогие высокопроизводительные компьютеры платформы Wintel.
«Электронный кошелек» позволяет не только хранить электронное «отображение» денег, но и проводить покупки без непосредственного обращения к процессинговому центру (режим off-line). При этом обмен данными о покупках между торговым терминалом и процессинговым центром проводится периодически (например, ежесуточно или даже реже). Такая технология снимает жесткие требования к непрерывной работе оборудования процессингового центра, и можно установить относительно дешевый персональный компьютер с процессором Intel. Одновременно снижаются требования к производительности компьютера, ибо данные, прошедшие первичную обработку в процессоре карточки и в торговом терминале, передаются в пакетном режиме.
Наличие «электронного кошелька» позволяет сократить время обслуживания покупателя, т. к. торговый терминал не должен обмениваться данными с другими устройствами, кроме процессора смарт-карточки. Кроме того, проведение оплаты в режиме off-line снижает требования и к линиям связи: отпадает необходимость в использовании дорогих выделенных линий, а время на работу с коммутируемыми телефонными линиями мало, поскольку за один сеанс передается относительно небольшой пакет данных. Естественно, в системе, использующей смарт-карточки, не требуются операторы голосовой авторизации. Таким образом, использование смарт-карточек позволяет существенно сократить стоимость системы.