Знакомьтесь, информационные технологии - [49]

Платежные системы позволяют организовать торговлю на качественно новом по сравнению с традиционной формой торговли уровне. Это касается и магазинов, и торговли в Internet.

Первоначально карточки были магнитными, информация на них заносилась при выпуске и не изменялась в течение всего периода их эксплуатации. Такие транснациональные компании, как Visa, Mastercard, American Express, Dinners Club, Europay и др., используют магнитные платежные карточки, суммарный годовой выпуск которых превысил миллиард. Эта технология стала привычной частью повседневной жизни.

В 1974 году запатентована идея пластиковой карточки с микропроцессором или смарт-карточки. Сегодня, говоря о финансовых приложениях пластиковых карточек, нельзя не уделить внимание смарт-карточкам. И если несколько лет назад целесообразность их использования вызывала сомнения, то теперь все эти сомнения позади. О программах выпуска смарт-карточек объявили и Visa, и Europay. Еще полгода, год и будет выпущен их общий стандарт – EMV. Ценность смарт-карточек для ведущих платежных систем определяется следующими факторами:

• значительно лучшей защищенностью этих карточек от некоторых видов мошеннических операций;

• возможностью использования различных финансовых приложений и правил «игры» с клиентом;

• неприхотливостью к телекоммуникациям;

• долговечностью.

Изобретение, не оцененное вовремя по достоинству в Северной Америке, пришлось как нельзя кстати в других странах. Одна из важнейших характеристик любой системы на базе пластиковых карт – ее безопасность. А в странах, где платежи с помощью пластиковых карточек уже давно стали повседневностью, потери от разного рода криминальных действий достигают огромных сумм. Так, для одной только Великобритании в 1993 году их оценивали в 150–400 млн. фунтов стерлингов. В целом для магнитных кредитных и дебетовых карточек крупнейших компаний Visa и Mastercard эти потери составляют от 5,5 до 6 % общей стоимости операций. Значительная доля таких потерь связана с подделками и кражей карточек. Именно здесь смарт-карточка ставит практически непреодолимый барьер на пути злоумышленников. Поэтому комбинированные карточки с магнитной полосой и микросхемой (национальная система CarteBleu) выпускаются во Франции уже несколько лет.

Еще одно достоинство смарт-карточек – их многофункциональность, т. е. возможность использования одной и той же карточки в различных финансовых приложениях и в разных коммуникационных инфраструктурах.

По оценкам зарубежных экспертов, внедрение смарт-технологий идет тремя путями. Первый – это внедрение безналичных платежей в сферу повседневных мелких покупок «рядом с домом» (продуктовые магазины, автоматы различного назначения и т. д.). На этот почти не охваченный платежными карточками рынок приходится значительно больше половины всего товарооборота. Такой путь характерен для стран с уже развитой инфраструктурой обслуживания магнитных карточек. Второй путь – распространение на банковскую сферу приложений из небанковской сферы (специальные магазинные карточки, бензиновые и телефонные карточки, дисконтные карточки, карточки для скидок при продаже билетов, многофункциональные системы). Наконец, третий путь – это внедрение безналичных платежей в странах со слабыми телекоммуникациями, где магнитные карточки еще не получили широкого распространения, в частности в России.

Качественно новым аспектам организации обращения денег и посвящены разделы данной главы.

•  Разд. «Региональная система безналичных платежей» дает представление о принципах построения региональной системы на основе смарт-карт. Именно эти системы могут привлечь деньги населения в реальную экономику, обеспечивая промышленность низкопроцентными инвестициями. В качестве примера реализации такой системы описана система «Метакард», уже несколько лет успешно действующая в городе Череповце.

•  В разд. «Карты не для игр» описываются те возможности, которые дают смарт-карты при использовании их в розничной торговле. Информационное представление денег позволяет реализовывать с помощью карточек новые формы торговли, увеличивая оборот, сокращая расходы на торговлю и предоставляя покупателям новые виды услуг.

•  Разд. «Организация оплаты информационных товаров и услуг» отражает новые тенденции – информация стала массовым товаром, и ее необходимо не только доставить пользователю, но и получить за нее плату. Однако информация – товар специфичный и оплата за нее также должна быть специфичной. Описанию использования смарт-карточки в качестве платежного средства за информацию и посвящен этот раздел.

Региональная система безналичных платежей [76]

Многие российские предприятия и организации ощущают на себе последствия финансового кризиса: постоянная нехватка оборотных средств, перебои с выдачей заработной платы и социальных выплат, отсутствие средств на перспективное развитие и модернизацию производства. Руководители предприятий, сотрудники различных государственных служб ищут выход из сложившейся ситуации. В результате на свет появляются различные заменители денег– талоны, купоны и пр. Обращение таких суррогатов не только затрудняет ведение учета и контроля, но и создает благоприятную почву для различных финансовых злоупотреблений, оборачивающихся дополнительными финансовыми потерями. Предприятия сервиса и торговли, в свою очередь, постоянно сталкиваются не только с нехваткой оборотных средств, но и с проблемой обслуживания наличных платежей, высокими расходами на обеспечение безопасности, инкассацию и банковское обслуживание.