Знакомьтесь, информационные технологии - [48]

Деньги представляют собой информацию, а монеты и купюры – только носители этой информации. Соответственно, становится понятной роль денег в экономике (см. А. Демин «Информационная теория экономики») – деньги как информация выполняют функцию распределения, определяя направленность движения товаров, т. е. обеспечивают собственно управление всей экономикой. Сегодня существует огромная индустрия информационных технологий, и естественно, что ее средства и методы должны быть использованы для обработки такой специфичной информации, как деньги. Применение современных информационных технологий позволяет поднять качество и скорость обработки информации на качественно новый уровень, тем самым обеспечив и новый уровень управления экономикой.

Глобализация, во многом определяющая стиль и организацию современной жизни, привела к тому, что границы между странами в значительной мере стерлись [74] . Перемещение людей стало значительно более простым, а новые транспортные средства обеспечили не только скорость, но и невысокую стоимость дальних переездов. Количество людей, находящихся за рубежом своей страны, стало значительным. Потому необходимо универсальное платежное средство, которое можно было использовать везде. Но глобализация сказалась и на экономике: в настоящее время национальные экономики прекращают быть автономными и становятся частью единой общемировой системы, для которой необходима единая система управления, базирующаяся на единых деньгах. И такими деньгами становятся безналичные деньги, а средством платежа – банковская карточка, носитель денежной информации.

В мире на сегодняшний день находятся в обращении более 2,5 млрд. пластиковых карт. На Земле число семей достигает 1,5 млрд., т. е. на семью приходится более одной карточки. В Соединенных Штатах Америки практически все покупки стоимостью выше 20 долларов совершаются с помощью пластиковых карт. Аренда машин, покупка ювелирных изделий и прочих дорогостоящих товаров невозможна без пластиковых карт. Самая распространенная банкнота в США – 20 долларов. А 85 % всех 100-долларовых купюр, печатающихся в США, идут в Россию. Это означает, что в США деньги находятся в постоянной работе – они в банках, на карточных счетах. В России же миллиарды долларов лежат дома у населения в виде простых бумажек, не приносящих никакого дохода.

Развитие современной экономики базируется на самом широком использовании инвестиций, для поощрения которых применяются различные финансовые и организационные мероприятия [75] . Однако при этом используются только средства, предназначенные для накоплений. Значительная часть денежных средств – наличные деньги – остается не вовлеченной в экономику. Конечно, у этих денег ограниченный срок нахождения непосредственно «в кармане», однако, учитывая огромное абсолютное количество средств, не привлечение их в экономику наносит значительный ущерб.

Платежные системы качественно изменяют положение денег в экономике – обеспечивается не только их существенно более быстрое обращение, но, и это главное, деньги работают постоянно, обеспечивая повышение эффективности работы всех сфер экономики.

Пластиковая карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий держателю карточки (пользующемуся карточкой лицу) возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки.

Особенностью продажи товаров/услуг и выдачи наличных денег по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, представляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

Карточки могут быть дебетовые или кредитные. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет. Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым.