Привет из Чикаго. Перевод с американского на русский и обратно - [20]

До переезда в США у меня было убеждение, что все американцы откладывают деньги на черный день. По общим рекомендациям так и должно быть. В связи с динамичным изменением спроса и периодическим закрытием или сокращением тех или иных производств рекомендуется иметь в накоплениях денег, достаточных для проживания без получения заработной платы минимум в течение шести месяцев. Существуют калькуляторы, позволяющие рассчитать необходимые суммы и для жизни на пенсию. И все-таки статистика показывает, что треть американцев не откладывает деньги на старость. Почему? Есть несколько причин. Часть – по беспечности, другая – по бедности, но достаточно большая часть не думает о необходимости накоплений, потому что они заведомо обеспечены гарантированными государственными пенсиями (SS) и пенсионными накоплениями по месту работы.

Независимость в старости была нашим с Юрой пунктиком с момента приезда (почти в 59 лет), поэтому я сразу погрузилась во все возможные способы сбережений.

Максимальная индивидуальная пенсия по SS в 2017 году – 2788 долларов (для тех, кто вышел вовремя, сейчас в 66 лет, если продолжаешь работать дальше, не получая пенсии, то она постепенно немного растет). Нам, как должно было быть понятно, максимальная пенсия не светила, поскольку был чуть больше половины минимального в 35 лет. Немного помогла приличная зарплата, но не радикально. Кстати, начиная с оговоренного возраста (66 или 66 с половиной или 67 лет, как будет вскоре), ты получаешь положенную тебе пенсию полностью, независимо от твоей зарплаты, если продолжаешь работать.

Если у супруги/супруга пенсия существенно меньше или вообще нет рабочего стажа, ей/ему положена половина от пенсии второй половины, что начинают платить в первого же дня. Когда «кормилец» умирает, овдовевшему супругу платят полную пенсию.

Если к моменту выхода на пенсию, дом (обычно) уже выплачен, то эти полторы (а если оба работали, то две) пенсии часто вполне достаточны для покрытия большей части расходов.

Однако существуют и пара других источников накоплений, связанных с работой. Большая часть предприятий поощряет сотрудников к дополнительным накоплениям в виде так называемого 401-го плана, когда предприятие откладывает в ваш неприкасаемый до пенсионного возраста пенсионный счет некую сумму – до 5 или 6 % от вашего оклада при условии, что вы откладываете не меньше. На самом деле, вы имеете право откладывать на этот счет и больше – до 15 или после 59 лет – 18 тысяч долларов в год, и это все вычитается из налогооблагаемой суммы. Если вы переходите на другую работу, деньги с этого счета переходят на счет 401-го плана другого предприятия.

Вам предоставляется возможность размещать эти деньги в виде тех или иных акций, цена которых растет или падает в зависимости от состояния рынка, но все равно при нормальном стаже в 30–40 лет у вас может накопиться приличная сумма.

Помимо этого, многие крупные предприятия, университеты и большинство государственных предприятий откладывают своим сотрудникам некую ежемесячную сумму (оговоренный процент зарплаты, у меня было 7 %) в специальные пенсионные фонды, которые после выхода на пенсию можно получить единовременно либо в виде ежемесячного пожизненного чека.

Правда, пенсионные обязательства ложатся на бюджет предприятия тяжелым грузом (на нашей фирме на десять тысяч работающих шестьдесят тысяч пенсионеров), поэтому новые сотрудники получали уже урезанные бенефиты – допустим, 401-й план, но без отчислений в пенсионный фонд. Правда, рабочим и техникам, объединенным в профсоюзы, гарантированные пенсии и медицинские страховки под угрозой забастовок постоянно улучшаются (пока).

Пока американец работает, ему также разрешается дополнительно откладывать некие оговоренные суммы (в США все оговорено и нормировано) после уплаты налогов в так называемый ROTH IRA план (когда приехали, было по четыре, потом пять, а потом и по шесть тысяч в год на человека).

В хорошие годы, когда рынок акций устойчиво растет, вы можете рассчитывать на свои накопления в виде акций как на сказочный горшочек с кашей: вы черпаете из него нужную сумму (рекомендуют не более четырех-пяти процентов от основного капитала), а кашки в горшочке все столько же. В плохие годы, как начинается сейчас, деньги видимо уменьшаются (стоимость акций и облигаций в вашем «портфеле» падает), надо терпеть и трогать их по возможности меньше: потом, как жизнь показывает, в следующем цикле все или почти все возвращается.

Закаленные как сталь

Когда-то мы с Таней Ефимовой, анализируя отличия одежды западнее наших границ, будь то Чехословакия или Германия, вывели формулу: если температура выше минус десяти, а женщина идет в шапке, она из Союза. Я помню эту формулу и стараюсь держать фасон, что получается, если нет сильного и ледяного ветра, как бываетв Чикаго. Рядом идут американцы, не ежась от холода.

Я помню, как мы кутали детей, и понимаю, что все начинается с детства.

Мы с трудом удерживаемся от замечаний молодым родителям, которые носят детей и в жару и в холод с голыми ножками, в мороз вытаскивают из колясок в одних носках, таскают в тонких подгузниках.