Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход - [6]
В свою очередь реализация такого подхода в новых условиях банковской деятельности, сущность которых определяется теми информационными технологиями, которые внедряет кредитная организация, невозможна без пересмотра организации и содержания прежде всего общих внутрибанковских процессов управления и контроля, которые в таких организациях приобретают заметную специфику. Особенности корпоративного управления в условиях применения технологий электронного банкинга заключаются в его четкой ориентации, во-первых, на учет особенностей самих технологий такого рода, реализующих их автоматизированных систем и информационного контура банковской деятельности, во-вторых, на обеспечение соответствия их применения принципам или стандартам «пруденциальной» банковской деятельности (хотя в российском банковском секторе подобная терминология пока не является общепринятой) и, в-третьих, на своевременную и адекватную адаптацию внутрибанковских процессов при внедрении и развитии дистанционного банковского обслуживания. Принципиально важным здесь является то, что, какими бы ни были технологические нововведения в обеспечении банковской деятельности, они не должны негативно влиять на выполнение кредитными организациями своих обязательств перед клиентами (имея в виду защиту их интересов) и контролирующими банковскую деятельность государственными органами. Кроме того, в современных условиях повышается важность обеспечения предоставления последним полной, своевременной и адекватной информации о банковской деятельности в целом и об операциях, совершаемых кредитными организациями по ордерам удаленных клиентов.
Отдельная глава посвящена специфической проблематике управления web-отношениями кредитной организации — актуальная тема в условиях использования представительств в Сети подавляющим большинством отечественных кредитных организаций. Несмотря на то что, к примеру, технология интернет-банкинга используется в российском банковском секторе уже достаточно давно (с 1997–1998 гг.), вопросам риск-ориентированного анализа отношений, возникающих в Сети между разными агентами сетевого и информационного взаимодействия, внимания в литературе до последнего времени не уделялось. Однако исследования, проводимые зарубежными органами банковского регулирования и надзора, свидетельствуют о наличии ряда достаточно «тонких» аспектов такого взаимодействия, за которыми в отсутствие их учета также скрываются источники компонентов банковских рисков, так как само наличие web-отношений оказывается своеобразным фактором риска как для кредитной организации, так и для ее клиентов. Обусловлено это преимущественно спецификой проявления виртуальных эффектов Сети как открытой информационной системы.
Главное же заключается в осознании необходимости модернизации ряда действующих внутрибанковских процессов, имеющих непосредственное отношение к дистанционному банковскому обслуживанию с учетом особенностей упоминавшихся новых условий банковской деятельности, а также формирования новых процессов (например, управления отношениями с провайдерами, web-отношениями и т. п.). Такое осознание логично связывается с разработкой своего рода новой идеологии управления и контроля, которая инициируется советом директоров кредитной организации, а затем реализуется ее исполнительными органами и менеджерами разных уровней. В связи с этим в изложении введено понятие внутрибанковского «мета-процесса», управляющего циклической адаптацией отдельных процессов, которая сама определяется темпом нововведений по направлениям применения компьютерных информационных технологий. Отсутствие соответствующего «руководящего подхода» к внедрению новых средств компьютеризации банковской деятельности вместо ожидаемых выгод может стать причиной непредсказуемого возникновения и реализации источников компонентов банковских рисков. В ситуации, когда банковская деятельность сама стала во многом информационной дисциплиной, такие компоненты могут оказаться весьма существенными и для кредитной организации, и для ее клиентов. Поэтому наиболее важным аспектом адаптации оказывается обеспечение сохранения управляемости и контролируемости банковской деятельности, переходящей при электронном банкинге в виртуальное пространство.
Содержание этой книги опирается на материалы зарубежных и международных органов банковского регулирования и надзора (в том числе представленных на ряде международных семинаров по тематике электронного банкинга), мнения зарубежных специалистов по вопросам обеспечения надежности высокотехнологичной банковской деятельности, опыт изучения организации применения технологий электронного банкинга отечественными кредитными организациями и зарубежными коммерческими банками, а также их дочерними банками, работающими на территории России. Несмотря на то что кредитных организаций, полностью свободных от недостатков, пока не выявлено (это не означает, что их не существует, — просто любой человеческий опыт имеет вполне понятные ограничения!), что и неудивительно, учитывая сложность и относительную новизну рассматриваемой тематики, все-таки результаты изучения зарубежного опыта свидетельствуют о желательности следования ему в отечественном банковском секторе, поскольку даже в отсутствие должным образом развитого финансового и, в частности, банковского законодательства использование так называемой «лучшей практики»
