Политэкономия. Краткий курс - [113]

Следовательно, кредит – это особая форма движения денег. Это категория рыночная, которая прошла длительный исторический путь развития. Будучи формой движения денег, кредит в то же время является формой движения ссудного капитала. Этапы движения ссудного капитала и его основные элементы можно представить по следующей схеме:

д – д – т…т₁ – д,

где 1) Д – Д – это первый этап, когда кредитор выдает заемщику кредит;

2) Д – Т – заемщик затрачивает (инвестирует) полученный кредит на производство определенной продукции;

3) Т – Т₁, – заемщик производит новую продукцию;

4) Т₁, – Д₁ – заемщик реализует произведенную продукцию, возвращает ссуду, уплачивает процент, а сам получает прибыль.

Здесь Д = Д + r + р,

где Д – первоначальная сумма кредита; r – процент за использование кредита; р – прибыль, полученная заемщиком-предпринимателем.

Важнейшие особенности кредита заключаются в следующем.

1. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных фондов. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли. Кроме того, капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одной отрасли в другую. Это совершает кредит со своим эластичным механизмом, переливая денежные средства в виде капиталов из одной отрасли в другие.

2. Кредит – особая сделка, которая возникает на стадии обмена. При обычной сделке, в частности при купле-продаже товара, происходит передача от продавца к покупателю только полезности товара, тогда как стоимость товара не передается, а возмещается продавцу.

При кредитной сделке от продавца к покупателю, то есть от кредитора к заемщику, передается как полезность кредита, так и его стоимость (номинал). При этом продается не сам кредит, а лишь право на его временное использование. Очевидно, что при такой сделке возникают такие явления, как риск, ожидание и вознаграждение (или убыток). Следовательно, кредит можно определить как особую денежную сделку, основанную на принципах платности, срочности и возвратности.

В современных условиях добавились еще принципы обеспеченности кредита и его целевого использования. Чтобы ссудный капитал находился в постоянном движении, нужны источники, особый фонд или кредитный фонд общества, который может предоставляться другим экономическим субъектам на указанных выше принципах. Для этого необходим кредитный рынок, который как сфера обращения ссудных капиталов обладает рядом особенностей: а) на этом рынке продается и покупается только один товар – деньги; б) деньги продаются в долг; в) на этом рынке существуют особая форма и механизм ценообразования.

В процессе хозяйственной деятельности у некоторых собственников появляются временно свободные средства, а у других, наоборот, – их нехватка. Главная причина такого явления заключается в том, что процессы производства и обмена в различных отраслях по времени не совпадают.

Посредством использования кредитов экономические субъекты и общество в целом добиваются повышения эффективности производства, ускорения реализации ВНП и роста доходов. Кредит выполняет следующие основные функции: а) распределение денежных средств на возвратной основе; б) создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция); в) осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов и за экономическим состоянием заемщика; г) финансирование производственной деятельности.

Предложение кредита:

1. Выручка от реализации продукции.

2. Амортизационный фонд.

3. Заработная плата (выплачивается два раза в месяц, тогда как поступление денег происходит чаще).

4. Денежные сбережения населения.

5. Государственный денежный резерв (бюджетные средства, кредитные резервы, а также средства государственного стабилизационного фонда).

6. Эмиссия денежных знаков.

7. Иностранные участники и др.

Спрос на кредит:

Субъекты хозяйственной деятельности, нуждающиеся в дополнительных денежных средствах и капиталах.

Профессиональными кредитными посредниками на кредитном рынке выступают коммерческие банки и другие специализированные финансово-кредитные институты.

Банковская система России является сердцевиной кредитной системы и включает Центральный банк (Банк России), коммерческие банки и их ассоциации. Она включает совокупность банковских элементов; достаточность элементов, образующих определенную целостность; взаимосвязь и взаимодействие элементов.

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. В действующем банковском законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора Центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.

Главным звеном банковской системы любой страны является ее Центральный банк. В различных государствах он называется по-разному: центральный, национальный, резервный, федеральный или просто по имени страны (Банк Англии, Банк Италии). В России Центральный банк именуется: Центральный банк Российской Федерации, или Банк России.