Почему бриллианты дороже воды? - [17]

Nº 28 Что такое ипотека?

Ипотека – это кредит на покупку жилья: банк одалживает нам деньги, чтобы мы купили дом или квартиру. При этом само жилье выступает в качестве залога – если мы не вернем деньги, банк может забрать его себе. Жилье – вещь дорогая, и кредит возвращается маленькими порциями в течение долгих лет. А отдавать, конечно, труднее, чем брать. Есть даже такая поговорка: «Берешь чужое и на время, а отдаешь свое и навсегда».

Выплата кредита по ипотеке растягивается на такой длинный срок, что многое в жизни может измениться: в семье кто-то потеряет работу или заболеет, в стране вырастут цены, и денег начнет не хватать. Кому-то удастся договориться с банком об отсрочке платежей – то есть о том, чтобы взять паузу и некоторое время ему не платить, – а кому-то нет. И тогда придется съезжать из квартиры, которая уже успела стать вашим домом.

Если же кредит, который вы взяли на покупку квартиры, указан не в рублях, а в иностранной валюте, то вас могут ожидать и другие неприятные сюрпризы. Курсы валют – цены одних валют, выраженные в других, – могут поменяться в одночасье и без предупреждения. Если вы брали ипотеку в долларах и рубль подешевеет относительно доллара, то количество рублей, которые вам придется отдавать в качестве ежемесячного платежа за кредит, вырастет. Например, если вы взяли в кредит 100 долларов тогда, когда доллар стоил 60 рублей, то вы рассчитываете, что вам придется отдавать 6000 рублей (не считая кредитного процента). Если же курс доллара к рублю неожиданно вырастет до, скажем, 70 рублей, то отдавать вам придется уже 7000 рублей.

Раз с ипотекой столько головной боли, может, лучше, если бы ее вовсе не было?

Это вряд ли. Во-первых, получение денег в кредит – дело добровольное, заемщики не приходят в банк под дулом пистолета. У них всегда есть возможность не брать ипотеку и не выплачивать по ней ежемесячные платежи, а просто снимать квартиру и каждый месяц платить аренду ее хозяину. Именно так был устроен рынок жилья в городах до появления ипотеки начиная с глубокой древности. Но и в те далекие времена люди не были довольны своим положением. Тогда они жаловались не на алчные банки, а на бессердечных хозяев жилья, которые без предупреждения повышали цены и выставляли неплательщиков на улицу. А самое главное – если ты живешь в съемной квартире, ты никогда не станешь ее хозяином, а шансы стать владельцем жилья благодаря ипотеке очень высоки.

Что же делать, чтобы встреча с ипотекой оказалась не слишком тяжелой? Очень важно внимательно прочитать ипотечный договор, который заключается с банком, до самого конца, вникая во все его детали, и понять, на что именно мы соглашаемся. Если мы прочтем документы невнимательно, переоценим свой будущий доход или недооценим то, что предстоит заплатить, тогда, скорее всего, нам придется либо с квартирой расстаться, либо изменить свой привычный образ жизни, чтобы продолжать выплаты. Известная пословица гласит: «Семь раз отмерь, один раз отрежь». Но если речь идет о такой серьезной покупке, как квартира или дом, то отмерить хорошо бы не семь раз, а все десять.

Nº 29 Почему доллар стоит дороже рубля?

Когда писались эти строки, один американский доллар можно было поменять на 60 рублей. То есть доллар был в 60 раз дороже рубля, и, например, если в Москве на один рубль можно было купить 1 коробок спичек, то на один доллар (поменяв его на рубли) – 60 коробков.

Но почему валюты разных стран стоят по-разному? Их цены – они еще называются курсы, – как и рыночные цены любых других товаров, определяются спросом и предложением. Чем больше желающих получить доллары, тем на большее количество другой валюты, например рублей, они будут обмениваться.

А зачем в России людям доллары, кому они нужны? Это очень просто. Они нужны:

• российским компаниям, которые покупают товары за границей и привозят (импортируют) их в Россию;

• российским гражданам, отправляющимся в США развлекаться, учиться или работать;

• российским компаниям, банкам и частным лицам, чтобы приобретать ценные бумаги – акции (долю в собственности) и облигации (долговые обязательства) американских компаний и правительства (об акциях и облигациях мы рассказываем в главе «Что такое финансовый рынок и кому он нужен?»);

• российским гражданам, которые хотят хранить свои сбережения в зарубежных банках;

• российским гражданам, которые хотят хранить свои сбережения не в рублях, а в долларах на счетах в российских банках или просто дома под подушкой.

Американский доллар считается надежной валютой, цена которой не падает и не увеличивается резко. Поэтому во многих странах доллары легко меняют на национальные валюты, а продавцы товаров и услуг принимают их в качестве оплаты.

А из чего состоит спрос на рубли? Из того же самого, кроме последнего пункта. Рубли нужны:

• американским компаниям, которые покупают российские товары;

• американским гражданам, отправляющимся в Россию развлекаться, учиться или работать;

• американским компаниям, банкам и частным лицам, желающим приобрести российские ценные бумаги – акции и облигации российских компаний и правительства;