Платежные карты - [17]

В последнюю очередь обратимся к сайту финансового супермаркета MoneyPlus.ru[19], где представлено определение наиболее приближенное к понятию используемому в настоящей книге: «Дебетовая карта — это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выдаваемый банком своим вкладчикам для безналичной оплаты ими товаров и услуг, в момент которой денежные средства немедленно снимаются со счета держателя карты. Фактически это означает, что Вы можете потратить только средства, которые имеются в наличии на вашем расчетном счете. Хотя есть вариант, при котором вы можете также покупать товары / продукцию/услуги, пока не достигнете определенного лимита. Все это можно сделать, если к вашему счету применимы условия овердрафта, при котором клиенту разрешается оставлять на счете сумму меньше необходимого минимального остатка в течение ограниченного периода времени. Овердрафт должен быть погашен не позднее срока, оговоренного в договоре. В противном случае на сумму овердрафта начисляется пеня. Для того чтобы получить дебетовую карту, вам необходимо иметь банковский счет, которому она будет соответствовать. При открытии наиболее распространенной формы банковского счета, а именно Расчетного счета (также известен как «лицевой счет»), вам предоставляется дебетовая карта для доступа к вашему счету».

Как видим, основным критерием, объединяющим все эти определения, является то, что дебетовая карта является средством доступа к банковскому счету клиента. На самом деле вокруг вопроса, какие карты считать дебетовыми часто разгораются нешуточные споры на специализированных карточных интернет-форумах. Сталкиваются две позиции, первая — дебетовая карта — это карта, которая позволяет осуществлять операции в пределах остатка по счету, при этом не важно, могут ли операции по карте привести к возникновению несанкционированного банком овердрафта[20] или нет. В этом случае дебетовыми картами можно называть любые виды карт, в том числе классические карты (MasterCard Standard или Visa Classic), золотые карты (MasterCard Gold и Visa Gold) и даже карты более высоких категорий, по которым банк не предоставил кредитный лимит.

Вторая позиция заключается в том, что дебетовая карта — это карта по которой невозможно совершить операции на сумму больше той, что размещена на карточном счете, и операции по которой всегда подтверждаются авторизацией. К таким картам обычно относятся «электронные» продукты международных платежных систем (Maestro, Cirrus, Visa Electron). Нельзя сказать, что эти карты полностью не допускают возможности несанкционированного банком овердрафта. Технологическое функционирование карт может привести к возникновению овердрафта, например при списании комиссий банка, или разницы в курсах на дату проведения операции и на дату списания суммы операции со счета клиента. Например, клиент имеет карту со счетом в рублях, на которой лежит 3000 руб. Приехав в США, клиент расплачивается в магазине на сумму 100 долл. США, на момент операции курс доллара составляет 30 руб. за доллар и банк дает авторизацию (разрешение) на проведение этой операции. Но списание со счета происходит не в этот день, а на третий день, за это время курс доллара существенно вырос и стал 35 руб. за доллар. В таком случае у клиента возникнет неразрешенный овердрафт на 500 руб. Правда размеры таких овердрафтов в большинстве случаев не бывают существенными, и банк несет минимальные риски по ним, кроме того, в некоторых случаях банки авторизуют сумму с запасом для недопущения таких случаев. В нашем случае банк может не дать разрешение на операцию покупки на 100 долл., установив внутренний курс для проведения авторизации 31 руб. за доллар, списав сумму по реальному курсу на дату списания.

Внимательно прочитав два первых определения можно с большой долей вероятности предположить, что авторы имели в виду именно «электронные» карты под термином дебетовая карта. На наш взгляд, вторая позиция более обоснована, особенно учитывая, что торгово-сервисным предприятиям неизвестно, что стоит за предъявляемой к оплате картой — счет клиента или кредитный лимит, предоставленный банком. Но в рамках нашей классификации платежных банковских карт, с точки зрения взаимодействия клиента и банка мы несколько изменим своей позиции и дадим следующее определение дебетовой карты: Дебетовая карта — инструмент доступа к банковскому счету клиента, позволяющий распоряжаться денежными средствами в пределах остатка по счету. Операции, совершенные с использованием дебетовой карты отражаются на банковском счете держателя карты и в случае недостатка средств на счете, держателю карты предоставляется неразрешенный овердрафт. И то, что этот овердрафт не разрешенный отличает ее от карты с разрешенным овердрафтом.

В рамках этого определения дебетовыми картами могут выступать почти все виды карт, эмитируемых российскими банками, более того до конца 90-х годов XX в. большая часть карт российских банков были дебетовыми (согласно нашему определению). В рамках зарплатных проектов в основном использовались дебетовые карты, т. е. клиенту перечислялись на карточный счет заработная плата, и он уже мог использовать ее по своему усмотрению, кредитные лимиты не предоставлялись. И только относительно недавно начали появляться карты с разрешенным овердрафтом, а потом и кредитные карты.