Платежные карты - [16]
• для работы с клиентами банка — физическими лицами;
• для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов;
• карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты)»[15].
Похожую классификацию дает п. 1.6 Положение ЦБ РФ № 266-П.
1.6. Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц.
(В ред. Указания ЦБ РФ от 21 сентября 2006 г. № 1725-У)
Приведенную выше классификацию можно использовать как начальную, но в рамках рассмотрения розничного бизнеса нас особенно интересуют карты для работы с физическими лицами или как мы их назовем «розничные карты». Данные карты можно подразделять с точки зрения выделения особенностей их функционирования при формировании клиентских предложений. То есть основным методом классификации мы выберем отличия в использовании банковских платежных карт их держателями. Это не значит, что данный метод классификации может быть использован только для розничных карт, в неполном объеме, с некоторыми уточнениями и ограничениями его можно перенести и на остальные направления. В общем можно выделить четыре основных клиентских направлений функционирования карточных продуктов (рис. 1).
Внутри приведенной классификации можно и далее выделять разнообразные категории в зависимости от условий обслуживания кредита или счета. Например, кредитные карты можно разделить на револьверные кредитные карты и чардж-карты, а дебетовые на депозитные и обычные карты. Но мы остановимся на приведенном уровне классификации, считая, что отличия в обслуживании приведенных продуктов могут устанавливаться банками, которые могут достаточно широко модифицировать свои карточные продукты, создавая подчас, достаточно экзотические конструкции. Все остальные модификации платежных карт:
• микропроцессорные и магнитные;
• именные и не именные;
• международные и локальные;
• и т. д.,
с той или иной степенью допущения можно подвести под приведенную нами классификацию и указанные признаки станут просто особенностью функционирования карточного продукта со своими плюсами или минусами.
Не существует однозначного определения дебетовой карты (их также называют «дебетными». Мы приведем несколько определений из достаточно авторитетных источников и далее детализируем, что именно мы будем понимать под дебетовой картой в рамках выбранной нами классификации карточных продуктов банков и данной книги.
В информационно-справочном издании «Новые платежные технологии»[16] дается следующее понятие дебетовой карты: «Debit card — дебетовая карточка; платежная карточка, все операции по которой дебетуются со счета держателя карточки; данная карточка не несет никаких рисков ни для платежной системы, ни для ее участников, так как каждая операция по ней производится только с авторизационным запросом и обязательным получением кода авторизации; различаются дебетовые карточки с прямым (непосредственным) дебетованием счета (см. direct debit card) и с отсроченным платежом (см. deferred debit card)».
Сайт MasterCard[17] однозначно причисляет к дебетовым картам только карты Cirrus и Maestro, в разделе дебетовые карты описаны только они: «Карточки MasterCard Cirrus® и MasterCard Maestro® — это удобный и безопасный доступ к Вашему банковскому счету. Это возможность снимать деньги в банкомате и делать покупки одной и той же карточкой. Это Ваша безопасность — Вам не приходится носить с собой много наличных денег. Это ежемесячный детализированный отчет по расходам. Это свыше 900 тыс. банкоматов во всем мире. Достаточно лишь иметь логотип Cirrus или Maestro на Вашей карточке».
При этом на сайте ассоциации российских банков-членов Visa[18] дано более расплывчатое определение дебетовой карты Visa: «Дебетовые карты Visa являются самыми популярными, надежными и наиболее широко распространенными карточками в России.
Дебетовые карты Visa помогают их владельцам совершать покупки, оплачивать услуги и осуществлять покупки в Интернете также легко, быстро и безопасно, как и при использовании наличных денег.
Дебетовые карты Visa идеально подходят для тех, кто впервые сталкивается с платежными картами и не имеет банковской истории. Карта, «привязанная» к дебетовому счету, позволяет ее владельцу отслеживать совершенные операции, указанные в ежемесячной банковской выписке, а также лучше контролировать свои расходы.
Дебетовые карты Visa принимаются к оплате в более чем 20 миллионах торговых и сервисных предприятиях по всему миру».
