Платежные карты - [19]

Овердрафт — кредит, полученный путем выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счете. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счета и не может превышать фиксированной суммы[21].

С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с ее использованием и недостатка средств на счете клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счета клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счете, операции по карте производятся за счет средств клиента, как только на счете перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счете или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.

Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случая может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. Клиент не всегда берет деньги взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой карты могут сильно варьировать от банка к банку, и потери на одних тарифах компенсироваться льготированием других.

Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно выделить два основных подхода, используемых банками.

Первый — это предоставление овердрафта на короткий срок (1–2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения задолженности клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объеме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и появляется возможность возникновения нового. В случае не погашения овердрафта в указанный срок банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов, в связи с удобством погашения задолженности заемщиком, которому не надо посещать банк, и перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. Естественно, что такой овердрафт обычно не может быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в противном случае заемщик не сможет погасить задолженность в полном объеме. В рамках таких условий банки устанавливают сроки погашения задолженности. Это может быть фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы. Фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определенным сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк конечно распределяет посещения клиентов более менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности.

Второй подход к условиям предоставления овердрафта — это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить срок погашения или просто постоянно вносить минимальные суммы в погашение задолженности, принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным картам.

Давайте рассмотрим, по каким признакам клиент может отличить карту с овердрафтом от других видов карт.

1. Клиенту открывается банковский счет. Как мы уже говорили — это не основной признак, так как в соответствии с действующим законодательством банковский счет открывается для любой банковской карты, важнее то, что, как и в случае с дебетовой карты, средства с этого счета используются для оплаты товаров и услуг или снятия наличных денег. В дополнение к дебетовым картам средства с этого счета также используются для погашения овердрафта, хотя у дебетовых карт (в рамках нашего определения) тоже может возникать овердрафт, правда неразрешенный.

2. Клиенту разрешается допускать перерасход средств на счете. Это основной признак карт с овердрафтом. Для предоставления овердрафта с клиентом заключается соответствующий договор, при этом, как мы уже описывали, это не обязательно договор в традиционном смысле, а может быть тоже заявление на получение карты с разрешенным овердрафтом и просто овердрафта, если у клиента уже имеется дебетовая карта. Проводя аналогии можно сказать, что эта карта действует, как дебетовая пока у клиента есть деньги на счете. Как только деньги кончаются, она становится кредитной.