Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг. - [210]

Особенностью продаж и выдач наличных по банковским картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2–3 дня).

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания банковских карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты – держатели карт получают их лишь в личное пользование.

Понятно, что за все в этом мире платят простые потребители. И банковские карты не исключение. Вот как идет перераспределение наших средств. Когда мы расплачиваемся картами за товар, магазин получает не всю сумму. Из 100 рублей на его счет придет примерно 98 – 98,5 рубля. Около 2 % наших денег разойдется по системе, обслуживающей перевод. Свою комиссию возьмут банк, который установил в магазине терминал, процессинговая компания и банк, который выпустил карту. Небольшой процент (около 0,01 – 0,02 % от суммы транзакции) идут в пользу платежной системы, например, VISA. Понятно, что продавцы стараются изначально заложить комиссию, которую будут вынуждены платить, в стоимость товара.

В 1990-е годы большая часть российских банков предпочитала ориентироваться на выпуск, главным образом, российских карт (как локальных, так и системных), поскольку они стоили гораздо дешевле и были лучше приспособлены для решения актуальной в тот период проблемы нехватки наличных средств для расчетов. Тем не менее, количественный рост рынка банковских карт так и не привел к объединению российских платежных систем, что стало бы их важнейшим конкурентным преимуществом на внутреннем рынке. Как известно, конкурентоспособность конкретной банковской карты зависит от двух важнейших параметров: от объема ее эмиссии и количества торговых точек, где ею можно пользоваться. Однако российские банки как из-за разногласий по поводу тарифов, так и из-за довольно критической оценки финансовой устойчивости друг друга, тогда так и не сумели объединить свои усилия по созданию единой национальной платежной системы.

В сентябре 1995 года «СБС-Агро», «ОНЭКСИМ», банк «Международная финансовая компания» (МФК) и инкассаторская фирма «Инкахран» (одна из дочерних компаний «СБС-Агро») заявили о вложении $250 млн. в систему «СТБ-Россия», президентом которой был избран А. П. Смоленский. Согласно проекту, предполагалось открытие в Москве крупнейшего в Европе центра расчетов на базе смарт-карт, которые должны были иметь хождение по всей территории стран СНГ. При этом планировалось создать единую систему прохождения безналичных платежей для физических лиц, аналогичную международным системам. Однако этот проект так и остался на бумаге. Банкоматная сеть «Глобус», которую планировали сделать межбанковской, в конечном счете, обслуживала лишь STB Card и международные карты.

Данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший – потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что на карточных счетах клиентов оказались замороженными до 90 % денежных средств.

В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В конце 2001 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 10,5 миллионов. В 2002 году количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2003 – до 21 млн. «Движущей силой» развития рынка банковских карт являлись так называемые «зарплатные проекты», когда, согласно заключенным договорам, банки открывали сотрудникам предприятий-партнеров карточки и впоследствии начисляли на них зарплату. Остатки по картсчетам складывались в крупные суммы, что было выгодно кредитным организациям, а предприятия и учреждения могли снижать расходы на бухгалтерию и инкассацию.

По состоянию на начало 2004 года, в России было эмитировано почти 24 млн. банковских карт. Существенно снизились тарифы на их получение и обслуживание (в рамках «зарплатных проектов» карты стали выдавать бесплатно) и расширилась сфера их применения. Многие банки стали выпускать карты в рамках ко-брендинговых или совместных с не банковскими компаниями программ – сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами и т. д.

Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходилось на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим действовали отечественные платежные системы: «Золотая Корона», Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.