Личный бюджет. Деньги под контролем - [49]

8. Еще немного о НПФ

Как выбрать НПФ, мы рассмотрели в предыдущем разделе приложения. Теперь давайте посмотрим, как же стать вкладчиком негосударственного пенсионного фонда и заключить договор на дополнительное пенсионное обеспечение?

1. Для того чтобы стать вкладчиком НПФ, необходимо прежде всего обратиться к сотрудникам Фонда, которые должны квалифицированно ответить на все имеющиеся у вас вопросы и помочь выбрать наиболее оптимальную пенсионную схему.

2. После разрешения вопросов вам необходимо определиться с параметрами, которые играют решающую роль для заполнения договора и которые повлияют на размер вашей пенсии в будущем:

+ Размер взносов (размер выплат). В любом случае ежемесячный взнос должен быть больше 250 рублей (или 3000 рублей в год), так как если платить меньше, то пенсия будет маленькой, а затраты Фонда на ведение данного пенсионного счета будут весьма велики. Поэтому платить больше взносов – в ваших же интересах.

+ Наследуется (не наследуется).

+ Действующие лица договора, с учетом их возраста.

+ Период накопления (внесения взносов).

+ Период выплат пенсионных средств.

3. Исходя из пункта 2, вы должны выбрать подходящую вам схему НПО.

4. Исходя из выбранной схемы, составляется договор о негосударственном пенсионном обеспечении по утвержденной форме.

5. Проверьте свои личные данные, занесенные агентом в договор.

6. Вы и уполномоченный сотрудник Фонда должны подписать данный договор.

7. Сотрудник Фонда должен проинформировать вас:

+ о способах внесения пенсионных взносов, реквизитах Фонда;

+ о ежегодной рассылке данных, зафиксированных на вашем пенсионном счете; + о возможности расторгнуть договор о НПФ и размере выкупных сумм.

8. Вы производите уплату первого взноса в рублях Российской Федерации (либо в кассу, либо через банк и т. д.) и получаете один экземпляр подписанного договора.

9. Искусство подстилания соломки

Подстелить соломку – просто, главное, чтоб ее из-под вас не убрали, ежели вдруг, паче чаяния, падать придется. Вот давайте и посмотрим, как же выбрать того, кто в трудную минуту не бросит.

1. Прежде всего, конечно, нужно определиться, от какого риска вы хотите защититься. Ведь за лишнюю защиту придется платить дополнительные деньги. Зачем?

2. Определите, какие взносы вам на данный момент по карману или каков размер необходимого вам покрытия. Эти факторы взаимозависимы. На них также накладываются дополнительные факторы, такие как сроки договора, порядок выплаты взносов, ваш пол, возраст и медицинское состояние на момент заключения договора.

3. Мировая практика показывает, что оптимальные расходы на накопительное страхование – это 10–15 % дохода. Главное, чтобы эти затраты не были финансовой обузой. Также учтите, что большинство страховых программ позволяют менять условия договора страхования в части ежемесячных взносов – как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения страховых сумм.

4. Выбрать страховую компанию и страховой продукт, удовлетворяющий вашим потребностям в защите и накоплении.

Поскольку ваше сотрудничество со страховщиком предполагается на протяжении достаточно длительного времени (до 30 лет по накопительным программам), то главное – чтобы по прошествии этого срока были живы не только вы, но и выбранная СК. Значит, и подходить к выбору компании стоит достаточно тщательно. Вот на что стоит обратить внимание:

1. Срок работы компании. Чем дольше компания продержалась на рынке, тем с большей вероятностью она доживет до вашей пенсии.

2. Кто является учредителями и главными акционерами. Кто управляет компанией. Чем прозрачней схема управления компанией, чем выше уровень учредителей и директоров – тем лучше для вас. Здесь заодно можно понять, насколько высока информационная открытость компании.

3. Размер уставного капитала и страховых резервов. Чем он больше, тем выше гарантия того, что даже в случае финансовых сложностей в компании вам все равно будет выплачена оговоренная сумма.

4. Были ли прецеденты крупных выплат у выбранной компании. Да и вообще были ли сложности при получении выплат по договорам. Эту информацию можно найти на различных интернет-форумах.

5. Насколько велик спектр предлагаемых страховых услуг и какова их стоимость по сравнению с конкурентами? Если предлагается только одна-две услуги, да еще и по заниженной цене – то это не ваш выбор.

При заключении договора и оформлении полиса накопительного страхования вы должны будете предъявить удостоверение личности и заполнить анкету, касающуюся как общих сведений, так и состояния вашего здоровья. Медицинский осмотр проходить вам, скорее всего, не придется, разве что сумма покрытия будет достаточно велика, либо у страховой компании возникнут серьезные сомнения в сведениях, изложенных в вашей анкете.

10. Депозиты для защиты

Как же выбрать банк? Критериев масса, и у каждого – свои. Кто-то хочет, чтобы отделения банка были поближе к дому, кого-то прельщает возможность управления счетом по Интернету, кому-то важен уровень сервиса – но то все вещи скорее второстепенные.

Прежде всего, конечно же, нужно определиться с типом депозита, который соответствует вашим целям (срок, процентные ставки, возможности снятия (довложения) денег, мультивалютность). На этом этапе вы уже сможете отсеять часть банков, которые просто не предлагают депозитов с подходящими условиями. Однако не забывайте, что в погоне за более высоким процентом вы, по закону соотношения «риск/доходность», теряете в надежности вложения. Так что если имена оставшихся в списке банков не внушают вам доверия – пересмотрите ваши критерии выбора депозита.