Книга-защитник: юридические советы и хитрости, которые сохранят деньги, свободу и время - [25]

Да, про сложный процент я тоже знаю, изучал графики, но сложный процент реально начинает работать примерно к середине горизонта инвестирования. В нашем примере он внесет ощутимый вклад лет через 60–70.

Способ 14: ошибочный заем на карту

В конце прошлого года в СМИ прошла информация о том, что на банковские карты массово поступают микрозаймы, которые владельцы карт не оформляли. Люди не знают, как правильно поступить, допускают незначительные на первый взгляд ошибки и в результате теряют серьезные суммы денег.

Это новая мошенническая схема, поэтому думаю, что будет полезно иметь четкий алгоритм действий на случай, если завтра микрозайм поступит на вашу карту.

Обычно ситуация развивается следующим образом. На карту поступает сумма 15–20 тысяч рублей. В информации об отправителе указан сайт микрофинансовой организации, на котором крупным шрифтом написано: «Деньги до зарплаты под 1 %*» и далее совсем мелким шрифтом внизу страницы «* в день», в результате имеем заем под 365 % годовых. Казалось бы, все просто, нужно сделать возврат, но на сайте нет реквизитов, есть лишь номер телефона. На другом конце провода вежливая девушка сообщает, что, видимо, произошла ошибка и она с радостью отменит заем, для этого она уже отправила вам смс, на которое нужно ответить «подтверждаю», чтобы отменить проценты. Естественно, девушка обманывает и, отправив ответное сообщение, вы вовсе не отмените заем, а, наоборот, согласитесь с грабительским процентом.

Сотрудники банков в таких случаях рекомендуют (не уверен, что из злого умысла, скорее, по глупости) обратиться к юристу или нотариусу, который по ИНН узнает организацию и пошлет официальное письмо с предложением вернуть денежные средства. Естественно, это стоит денег, и зачем вам их тратить, если никакие документы на заем вы не оформляли?

Что же делать?

1. Подайте в ваш банк заявление об ошибочном переводе. Этим вы на будущее фиксируете доказательства.

2. Во время звонка из МФО сообщите, что вы заем не оформляли и готовы вернуть деньги. Для этого сотрудники МФО со своей стороны должны подать в банк заявление об ошибочном платеже, а вы потом подтвердите возврат. На любой другой вариант отвечайте отказом.

3. Подайте заявление в Роспотребнадзор о навязывании услуг.

4. Перевыпустите карту, поскольку ее данные уже скомпрометированы.

Суть схемы. Где-то сидит мошенник, который раздобыл слитые персональные данные и пытается на эти чужие данные оформить заем в МФО. МФО с радостью выдает заем, но из-за просчета мошенника деньги поступают не ему, а реальному человеку. МФО понимает, что что-то пошло не так, и, естественно, стремится повесить долг на реального человека, который и будет его выплачивать.

Способ 15: одностороннее изменение тарифов

Имеет ли банк право на одностороннее изменение тарифов и что делать, если это произошло?

Случалось ли вам начать работать с банком на одних условиях, а потом вдруг обнаружить, что банк в одностороннем порядке все поменял и условия уже другие?

Например, обещали бесплатное обслуживание по карте, а потом оно «вдруг» становилось платным.

Или обещали кэшбэк 5 %, которые потом скатились до 1 %.

Или ставка по кредиту изначально была 12 %, а потом поднялась до 17 %.

Если в этом случае высказать недовольство банку, то он непременно сошлется на строчку в договоре, где будет сказано, что банк вправе на основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации менять условия договора в одностороннем порядке.

Если у вас есть любой договор с любым банком, вы можете ради интереса его открыть и почитать. Уверен, что найдете подобный пункт.

Вот пример: «В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк имеет право вносить изменения (в том числе устанавливать новые редакции) в Правила, включая Приложение к Правилам, и Тарифы Банка».

А в статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации действительно сказано, что «изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором».

Получается, клиент сам дурак, раз подписал такой договор? Нет. Это просто банки обнаглели от безнаказанности.

По таким делам Верховный суд занял четкую позицию и указал на недопустимость одностороннего изменения кредитной организацией условий договора, даже когда гражданин согласился на это, поставив свою подпись в документе (дело № 33-КГ20-6-КЗ[34]).

Дело в том, что в договоре действительно можно предусмотреть возможность его изменения, но только в том случае, если это договор между двумя предпринимателями (п. 2 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации[35]).

Если хотя бы одна из сторон договора – это простой гражданин, то право изменять договор может быть предоставлено только гражданину (абзац 2 и 3 пункта 10 Постановления Пленума от 22 ноября 2016 г. № 54[36]).

Из этого следует, что, если клиент банка является физическим лицом и не использует счет для ведения предпринимательской деятельности, закон прямо запрещает банку (стороне, ведущей предпринимательскую деятельность) менять какие-либо условия в одностороннем порядке.