Кибербезопасность в условиях электронного банкинга. Практическое пособие - [3]

Предисловие

Технологии дистанционного банковского обслуживания (включая системы электронного банкинга) стали активно применяться (как в России, так и за рубежом) с начала третьего тысячелетия.

За 20 с небольшим лет системы электронного банкинга для многих людей стали привычным инструментом. Современный смартфон выступает не только как средство связи, органайзер, хранилище аудио- и видеофайлов, игровой компьютер, но и как удобное устройство, с помощью которого можно выбирать товары и услуги, заказывать билеты, а также моментально производить оплату своего выбора.

Для того чтобы любая технология получила широкое распространение, а самое главное – доверие со стороны клиентов, должны выполняться по крайней мере три условия:

– она должна быть легальной (т. е. иметь правовые основания для использования[1]);

– она должна быть безопасной (иначе сложно рассчитывать на доверие к ней со стороны клиентов);

– она должна «хорошо продаваться» (т. е. быть привлекательной для бизнеса – приносить прибыль).

Применяя такой подход к технологиям дистанционного банковского обслуживания, можно сказать, что с правовой точки зрения препятствий для внедрения и использования таких технологий почти нет. Однако есть некоторое отставание нормативной базы, регламентирующей банковскую деятельность, что в ряде случаев может привести к ослаблению контроля над кредитными организациями со стороны регулирующих органов.

В рамках обеспечения безопасности многие кредитные организации стараются использовать комплексный подход, применяя различные меры на всех этапах жизненного цикла систем электронного банкинга. Однако возрастающая активность киберпреступников, которые используют различные способы получения конфиденциальной информации (в т. ч. применяя методы социальной инженерии), и недостаточный уровень финансовой грамотности и киберграмотности граждан не позволяют считать технологии дистанционного банковского обслуживания в полной мере безопасными. Минимизировать сопутствующие риски можно только за счет успешного решения всех задач, связанных с должным уровнем кибербезопасности, как на стороне банков, так и на стороне их клиентов (при непосредственном участии всех регулирующих органов).

Добавим, что сегодня для развития технологий дистанционного банковского обслуживания (включая системы электронного банкинга) складываются достаточно хорошие условия. Повсеместно растет число клиентов, которые ежедневно пользуются одним из видов электронного банкинга, заметно улучшаются качество работы и безопасность самих банковских веб-приложений.

Возвращаясь к проблеме обеспечения кибербезопасности, можно сказать, что она является основной для успешного внедрения и распространения технологий дистанционного банковского обслуживания. Именно от уровня обеспечения кибербезопасности зависит доверие клиентов как к отдельным элементам систем электронного банкинга, так и ко всей банковской системе Российской Федерации.

Обеспечение кибербезопасности (или, другими словами, безопасности в киберпространстве) включает в себя целый комплекс организационных и технических мероприятий. Но помимо этого надо минимизировать сопутствующие риски, которые возникают при использовании технологий дистанционного обслуживания.

Данная коллективная монография – это попытка рассмотреть наиболее характерные источники рисков, возникающие в условиях применения систем электронного банкинга, и предложить меры по снижению возможных негативных последствий их проявления. Также мы попытались оценить возможные сценарии развития технологий и социального поведения, существенно влияющие на природу и масштабы таких рисков. Книга не претендует на полное рассмотрение всех возможных угроз и сопутствующих рисков, связанных с внедрением в кредитных организациях систем электронного банкинга, однако может оказать помощь менеджерам банков, специалистам риск-подразделений и служб внутреннего контроля в разработке внутренних методических документов, направленных на минимизацию возможных последствий проявления источников рисков, связанных с использованием систем электронного банкинга.

П.В. Ревенков,

доктор экономических наук,

профессор кафедры «Информационная безопасность» Финансового университета при Правительстве Российской Федерации

1. Электронный банкинг и риски недостаточного обеспечения информационной безопасности

В природе ничего не возникает мгновенно и ничто не появляется в свет в совершенно готовом виде.

Александр Иванович Герцен, русский прозаик, публицист, критик и философ

Введение

Настанет время, когда наши потомки будут удивляться, что мы не знали таких очевидных вещей.

Луций Анней Сенека, древнеримский философ

Электронный банкинг (ЭБ) – один из самых динамично развивающихся видов дистанционного банковского обслуживания (ДБО)[2]. Получив широкое распространение в Америке и Европе, ЭБ завоевывает и российский рынок.

Вот только самые известные преимущества, которые получает клиент кредитной организации, использующий для совершения своих банковских операций системы ЭБ (СЭБ):

– нет необходимости посещать банк лично и можно контролировать свои счета или управлять ими в режиме «24/7» (т. е. круглосуточно 7 дней в неделю);