Ипотека. Энциклопедия - [35]

Поэтому, прежде чем обращаться в банк с заявкой на получение ипотечного кредита, вам желательно поработать два года в качестве индивидуального предпринимателя. В этот период старайтесь платить все платежи и налоги вовремя. Речь идет не только о налогах и платежах во внебюджетные фонды, но также и о платежах своим клиентам, сотрудникам, партнерам, поставщикам и др. Тем самым вы подготовитесь к предстоящей встрече с банком. Ведь банк может запросить и дополнительные документы, например, книгу доходов и расходов, выписку по банковскому счету за два года и другие.

Конечно, Банк может одобрить вам кредит и через год ведения предпринимательской деятельности, все зависит от банка, человеческого фактора, вида деятельности, которой вы занимаетесь. Но это не правило, а исключение из правил.

Я индивидуальный предприниматель. Занимаюсь розничной торговлей. Работаю по ЕНВД, то есть плачу единый налог на вмененный доход. При каких условиях я могу получить кредит на покупку квартиры?

Предприниматели достаточно часто сталкиваются с трудностями при получении ипотечного кредита. Особенно те, которые платят единый налог на вмененный доход. Дело в том, что объектом налогообложения при применении ЕНВД является не фактически полученный доход, а вмененный доход, то есть потенциально возможный. Банк же при расчете суммы ипотечного кредита должен опираться на размер вашего реального дохода, а не воображаемого. В дополнение ко всему индивидуальный предприниматель для банка – это дополнительные риски.

Но не все банки отказываются рассматривать предпринимателей, работающих в режиме ЕНВД.

Если вы занимаетесь предпринимательской деятельностью не менее двух лет, и кроме подтверждения ежеквартальной оплаты единого вмененного налога у вас есть и другие документы, подтверждающие вашу активную и успешную предпринимательскую деятельность на рынке, то вам следует обратиться в банк, предоставив эти документы: кассовую книгу (хотя для ИП, являющихся плательщиками ЕНВД, законом предусмотрена возможность расчетов без применения контрольно-кассовых машин (ККМ), книгу учета доходов и расходов, выписку из банка о движении денежных средств, договоры с поставщиками, договор аренды торгового помещения и др. Принимать решение о выдаче вам ипотечного кредита банк будет только после того, как рассмотрит ваш бизнес, оценит его доходность и перспективы развития.

Есть второй вариант. Вы можете перейти на иной режим налогообложения, например на упрощенную систему налогообложения (УСН). С 01.01.2013 года ЕНВД не является обязательным для определенных видов деятельности. Поработав два года на УСН, ведя всю необходимую документацию и вовремя сдавая декларации в налоговую инспекцию, вы можете снова обратиться в банк с заявкой на получение ипотечного кредита.

Конечно, предпринимателем вы так и остались, однако, у вас появилось документальное подтверждение размера вашего реального дохода. Банк может запросить и другие документы, относящиеся к вашей предпринимательской деятельности. Но, как показала практика, банки все же благосклонней относятся к индивидуальным предпринимателям, работающим по УСН, нежели к тем, кто работает по ЕНВД.

Есть третий вариант получения ипотечного кредита. Но для его осуществления необходимо накопить половину стоимости приобретаемого жилья. Некоторые банки предлагают программу: выдача ипотечного кредита по двум документам. Рассмотрение заявки 2-3 дня. Вам нет необходимости предоставлять все документы, подтверждающие успешность вашей предпринимательской деятельности. Минимум предоставленных документов, минимум потраченного времени и нервов – и кредит у вас в кармане. Но, напомню, этот вариант хорош для тех, у кого имеется первоначальный взнос в размере 50 % от стоимости приобретаемой квартиры.

Ипотека для пенсионеров

Мне 62 года. Я пенсионер. В данный момент подрабатываю вахтером. Но это неофициально. Имеются сбережения на оплату половины стоимости квартиры. Могу ли я получить ипотечный кредит? Каковы особенности кредитования пенсионеров?

Да, у вас есть возможность получить ипотечный кредит. Но сделать это будет гораздо сложнее, чем работающему заемщику более молодого возраста.

Во-первых, нужно найти банк, который готов будет рассмотреть вас в качестве заемщика. Немногие банки имеют в своем арсенале кредитный продукт для пенсионеров, желающих приобрести жилье в кредит. А те банки, которые официально заявляют о предоставлении ипотечных кредитов пенсионерам, на практике часто отказываются принимать заявки от пенсионеров, или отказывают им в связи с малым доходом.

Однако существуют банки, которые готовы выдавать кредит заемщикам пенсионного возраста, при этом кредит рассчитывается таким образом, чтобы последний платеж по кредиту был выплачен заемщиком до достижения им 75 лет, в некоторых банках – 65 лет.

Во-вторых, вам необходимо подготовить для банка справку о размере своей пенсии, а также о дополнительном доходе, если вы еще и работаете. Даже если вы работаете неофициально. Постарайтесь получить у своего работодателя справку о доходах по форме банка. В крайнем случае, получите справку о том, что вы работаете вахтером. В заявлении, которое вы будете заполнять в банке, обязательно укажите, что в данный момент работаете и имеете дополнительный доход. Это обязательно сыграет положительную роль.