Эксперт, 2014 № 12 - [3]
Пожалуй, кейс Мастер-банка вызвал наибольшее удивление действиями ЦБ и стал триггером кризиса доверия. На протяжении длительного времени деятельность этого банка была притчей во языцех на рынке, но регулятор и компетентные органы безмолвствовали, хотя согласно 115-ФЗ «О противодействии отмыванию доходов…» имелись достаточные основания для возбуждения в отношении руководителей этого банка дел в рамках гражданского, а возможно, и уголовного законодательства. Вместо этого решили уничтожить сам бизнес, наказать клиентов, партнеров и миноритарных собственников. Между тем банк, который выпустил порядка 30 млн платежных карт, имеющий мощную банкоматную сеть и процессинг, обслуживающий множество небольших компаний, был серьезным конкурентом госбанкам в сегментах своего присутствия. «Что было бы целесообразно сделать с Мастер-банком? — размышляет Александр Хандруев , глава консалтинговой группы БФИ. — Ответ простой: наказать руководителей банка, а банк передать АСВ на санирование с условием проведения тендера среди потенциальных инвесторов. Однако было принято другое решение: банкротить банк, а его активы и платежный сервис передать Сбербанку и ВТБ24. Даже при наличии дыры в балансе гудвилл Мастер-банка был намного больше».
Региональные банкиры подтверждают явную тенденцию перевода средств сверхкрупными вкладчиками (депозиты свыше 1–2 млн рублей) в недвижимость, в зарубежные активы и наличную валюту в банковских ячейках. Ясно, что все эти средства покидают банковскую систему РФ
Рисунок: Игорь Шапошников
Кредитные каникулы для среднего бизнеса
Прекращение роста депозитной базы банков (в части физлиц) в первые два месяца года не сказалось на кредитовании, где продолжались ранее сложившиеся тенденции. Расширение кредитования населения продолжало замедляться и плавно опустилось в начале года до уровня ниже 20% годовых. Кредитование предприятий с начала прошлого года расширялось темпами, колеблющимися вокруг 12% годовых, без какой-либо выраженной тенденции к ускорению или замедлению.
Но, похоже, все эти новости двухнедельной свежести уже утратили актуальность. При такой неопределенности будущего вполне вероятно, что банки, во всяком случае небольшие и частные, будут вынуждены продолжать кредитные каникулы до выяснения профиля рисков в новой ситуации.
Ситуация с неплатежами по ссудам населению продолжала ухудшаться, и к началу марта годовой прирост просроченной задолженности достиг почти полутора раз (4,9% выданных ссуд против 4,2% год назад; это пока еще далеко от максимального прироста просрочек по ссудам населению за 12 месяцев, с октября 2008 года по октябрь 2009-го они выросли на 76,7%). Однако просроченная задолженность по ссудам предприятиям практически не растет, а в относительных долях она даже уменьшилась (до 4,0% против 4,5% на начало марта прошлого года, в значительной мере из-за переоценки валютных кредитов, увеличившихся в рублевом номинале, притом что относительный размер просрочек по ним втрое меньше, чем по рублевым). Однако не стоит обольщаться — показатели просроченной корпоративной задолженности, приведенные в банковских балансах, не вполне адекватно отражают реальное качество этих долгов: по неформальным оценкам и по свидетельствам банкиров, весьма значителен уровень реструктуризаций, рассрочек и пролонгаций. И именно в корпоративном сегменте в текущем году следует ожидать нарастания проблем с обслуживанием кредитов. «Проведенное Банком России повышение ставок, нацеленное на стабилизацию на валютном рынке, приведет к соответствующему росту процентных ставок по кредитам банков, в том числе предприятиям, — уверен Олег Солнцев , руководитель направления Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП). — Когда платежеспособность значительной части заемщиков зависит от возможности привлечения новых займов, повышение стоимости обслуживания долга приведет к скачку неплатежей по кредитам и ухудшению качества банковских активов».
А это, в свою очередь, затормозит кредитную активность. «Фундаментальных оснований для роста сектора корпоративного кредитования сейчас не видно, но вырастет потребность предприятий в кредитовании на покрытие кассовых разрывов, — считает Юрий Буланов из Кузнецкбизнесбанка, — однако стратегически это никак не способствует росту экономики». Некоторые банкиры более категоричны. «А свертывание кредитования уже происходит, — говорит председатель правления екатеринбургского банка “Нейва” Игорь Кошмин . — Украина просто катализатор. Заемщики начали “портиться” раньше. Роста не вижу нигде. Ну пожалуй, ВПК может подрасти. Но это, по существу, рассрочка госфинансирования оборонзаказа деньгами госбанков. Про инфраструктурные вещи, нефть и газ не берусь рассуждать. Там все уже давно нерыночно. Просрочка среди рыночных заемщиков растет и будет расти».
