Деньги идут женщинам на пользу - [101]

Поскольку законодатель предусматривает в данном случае минимум риска при вложении капитала, то у страховых компаний всегда наготове объяснения по поводу малой доходности.

В среднем доходность по договору накопительного страхования жизни составляет 6 процентов в год. Но не от всей суммы, которую вы вносите ежемесячно, а только от ее накопительной части. Давайте еще раз вернемся к нашему примеру, в котором ежемесячный взнос составляет 100 марок. Вычтем отсюда отчисления в страховой фонд и на управленческие расходы. В накопительной части остается 60 марок. Вот на эти деньги и начисляются 6 процентов. По отношению ко всей сумме ежемесячного взноса (100 марок) это будет всего лишь 4 процента.

Этого вам страховая компания не скажет. Она пытается создать у вас впечатление, что 6 процентов относится ко всей сумме вашего взноса.

Прочие недостатки НСЖ

Вы не покупаете полис НСЖ, вам его продают. Подготовка страховых агентов на 80 процентов состоит из умений и навыков продажи и лишь на 20 процентов из профессиональных знаний. Запомните, страховой агент ни на чем не может заработать больше, чем на договорах НСЖ. А оплачиваете его вы! Вы платите ему премии из тех денег, которые могли бы стать частью вашего состояния.

И еще одно обстоятельство. Предположим, что булочник соглашается продавать вам хлеб лишь при условии, что вы каждый день на протяжении двадцати пяти лет будете покупать только у него. Вы согласитесь на это? Конечно, нет. Почему же в таком случае вы соглашаетесь на кабальные условия НСЖ?

Как выйти из договора страхования?

Прочитав эту главу, вы, возможно, захотите расторгнуть свой договор накопительного страхования жизни и немедленно избрать более эффективный вид страхования и накопления состояния.

Будьте осторожны! Страховой компании это наверняка не понравится. Она, конечно же, включила в текст договора капканы для клиентов-ренегатов.

Разумеется, у вас есть возможность досрочно расторгнуть договор. Страховая компания в этом случае подсчитает для вас стоимость обратного выкупа полиса.

Чтобы проверить, какой из вариантов для вас наиболее предпочтителен, вам в любом случае потребуется направить соответствующий запрос в страховую компанию. Вас, конечно, удивит, как низко оценивается стоимость обратного выкупа. В первые годы вы не получите обратно даже полную сумму выплаченных вами взносов, не говоря уже о каких-то процентах. В страховой компании вам скажут то, что вы уже и так знаете: накладные расходы очень высоки, ваш полис больше не имеет никакой ценности и т. п. Вы ведь помните о комиссионных вознаграждениях для агентов и о расходах по содержанию аппарата компании?

Если эти деньги вам срочно не нужны, то подумайте, может быть имеет смысл сохранить договор страхования, но без уплаты ежемесячных взносов. В этом случае вы через несколько лет получите те деньги, которые уже успели внести по договору, и даже с некоторыми процентами, но за вычетом накладных расходов и сумм, поступивших в страховой фонд.

Никто не в состоянии дать вам совет, пригодный на все случаи жизни. Получив конкретные цифры от страховой компании, вы должны будете сравнить их с другими имеющимися возможностями и выбрать наиболее подходящий вариант.

Вы можете, например, на некоторое время приостановить действие договора страхования. Это в каждом конкретном случае согласовывается со страховой компанией. Возможно также решение, при котором срок действия договора продлевается, но сокращаются ежемесячные взносы. Однако, прежде чем рассматривать данную возможность, стоит посоветоваться с налоговым консультантом, так как вы можете лишиться налоговых льгот.

Союз страхователей разработал на этот случай типовой образец запроса в страховую компанию:

Относительно договора страхования жизни №_____

С целью возможного пересмотра условий страхования прошу ответить мне на следующие вопросы:

– Какую сумму я предположительно смогу получить по истечении срока действия договора?

– Какую сумму я предположительно смогу получить по истечении срока действия договора, если начиная с данного момента прекращу выплату ежемесячных взносов?

– Какова стоимость обратного выкупа моего страхового полиса на данный момент в случае расторжения договора?

Прошу Вас сделать мне предложение по максимальному сокращению срока действия договора с учетом обусловленной налоговым законодательством минимальной продолжительности в двенадцать лет и при сохранении нынешнего размера ежемесячных взносов.

Какую сумму я смогу получить по истечении сокращенного срока действия договора:

– при уплате ежемесячных взносов;

– без уплаты ежемесячных взносов?

Решение о расторжении договора накопительного страхования жизни вы должны принимать самостоятельно. Для этого нужно сравнить следующие варианты:

1. Договор остается в неизменном виде.

2. Договор расторгается, а сумма обратного выкупа полиса инвестируется в другое место с большей доходностью. Сэкономленные ежемесячные взносы также вкладываются, например в один из инвестиционных фондов. При расторжении договора вы должны учитывать следующие моменты:

ближе к концу срока действия расторжение уже нецелесообразно, потому что вы можете потерять конечные проценты и бонусы;