Деньги идут женщинам на пользу - [100]

В действительности многих из них совершенно не интересуют даже условия жизни людей, с которыми они заключают договоры страхования. Они продадут вам все, что сулит им максимальное комиссионное вознаграждение.

По этой причине многие женщины застрахованы с большим запасом». Руководствуясь принципом маслом кашу не испортишь», они заключают по несколько договоров страхования жизни, страхования на случай нетрудоспособности и т. п. Это обходится дорого, но в действительности далеко не всегда отвечает подлинным потребностям женщин.

От колыбели и до могилы – сегодня можно застраховать буквально все. Но, положа руку на сердце, знаете ли вы, какое страхование вам действительно нужно?

В этой книге мы наиболее подробно рассматриваем тот вид страхования, который связан с обеспечением старости, – накопительное страхование жизни. Ведь вряд ли существует какой-то другой вид страхования, на который тратится столько бесполезных денег.

Замысел, конечно, прекрасный: страхуя себя от смерти, мы одновременно накапливаем деньги на старость и можем наслаждаться жизнью, не испытывая никаких забот! Но давайте посмотрим, дает ли это страхование все то, что обещают нам страховые компании.

Мы покажем, какими возможностями вы располагаете, чтобы оптимально застраховать себя.

Если вы до сих пор не заключали никаких договоров страхования, тем лучше. Теперь вы сразу можете пойти верным путем. Всем остальным стоит проверить:

• те ли договоры, которые вам нужны, вы заключили;

• обеспечивают ли они защиту вашей нынешней жизни;

• хватит ли выплачиваемых средств по страховке в непредвиденной ситуации;

• не имеет ли смысла расторгнуть лишние договоры и заключить новые, более эффективные.

Накопительное страхование жизни

Самая известная и распространенная форма страхования – это накопительное страхование жизни (НСЖ). Почти у каждого жителя Германии есть хотя бы одна такая страховка. Для 60 процентов населения это единственная форма накопления средств на старость. Однако в данной форме страхования совмещаются несовместимые вещи, а именно защита семьи на случай потери кормильца и накопление средств на спокойную старость.

Страховые компании объясняют популярность страхования жизни высокой степенью доверия населения. В действительности причина несколько иная. Страховые агенты за заключение каждого такого договора получают комиссионное вознаграждение, причем сразу!

Представьте себе, что каждый месяц вы платите по 100 марок за свою страховку, а страховой агент сразу же кладет себе в карман 1200 марок (а может быть, и больше)! Как вы думаете, кто все это оплачивает? Конечно же, вы сами.

Неудивительно, что он так усердно убеждает вас. Для этого используются все мыслимые и немыслимые способы. Агент внушает вам страх перед несчастными случаями и смертью. Он взывает к вашему чувству ответственности за судьбы детей. Он рисует перед вами картины апартаментов на берегу моря, которые вы сможете позволить себе в старости. Все это неплохие аргументы, но их можно привести не только в пользу накопительного страхования жизни.

Как все это действует?

Многие покупатели полисов НСЖ полагают, что они получают страховую защиту как бы бесплатно. Ведь по окончании действия договора они получают все внесенные суммы взносов, да еще и с процентами.

Ничего подобного! За договором НСЖ скрывается обычная накопительная программа, связанная с гарантированной выплатой определенной суммы в случае смерти страхователя. По достижении определенного возраста вы тоже получите какую-то сумму, но вот этого вам никто не может точно гарантировать. Тот, кто обещает вам это, лукавит! Какая-то минимальная сумма может быть гарантирована, а все остальное состоит из процентов и дивидендов, которые страховая компания, возможно, заработает для вас к этому времени.

Ну что ж, пока все понятно. Вы, разумеется, должны:

1. позаботиться о безопасности своей семьи;

2. обеспечить свою собственную старость.

Но теперь возникает вопрос: а действительно ли НСЖ – это самый подходящий инструмент для этого?

Многие эксперты считают данный вид страхования не только неэффективным, но и неприемлемым способом вложения денег.

Свою жизнь вы могли бы с неменьшим успехом, но за значительно меньшие деньги застраховать по договору рискового страхования жизни, а о своей старости позаботиться путем вложения денег, например в инвестиционные фонды со значительно большей доходностью.

В договоре НСЖ ваши месячные взносы растут слишком медленно, так как страховщик пускает в дело не всю сумму. Примерно одна четверть от нее откладывается в страховой фонд. Ведь в случае смерти страховая компания должна сразу выплатить всю сумму возмещения, даже если договор был заключен буквально накануне.

Еще некоторая часть ваших взносов идет на так называемые управленческие расходы. Это и премии для страховых агентов, и расходы на содержание аппарата компании, что составляет минимум 20 процентов.

Оставшаяся часть (около 60 процентов) действительно участвует в накоплении капитала. Страховые компании инвестируют их в акции и ценные бумаги с фиксированным процентом доходности, но только в рамках, установленных законом. Доход, получаемый в виде процентов и дивидендов, на 90 процентов подлежит возврату застрахованному лицу.