Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли - [5]

Шрифт
Интервал

Кроме того, вступительная статья служит предисловием к темам, которые мы будем подробно изучать в четырех частях данной книги: первая из них посвящена глобальным вопросам, а также задачам и перспективам банковского менеджмента, в остальных фокус сужается и сосредоточивается на таких темах, как платежи, розничный и инвестиционный банкинг.

Часть I. Глобальные вопросы

В общем и целом, сегодня перед банкирами стоят четыре серьезнейшие проблемы: предписания регулирующих органов, требования клиентов, развитие новых технологий и, пожалуй, самая главная из всех — проблема рентабельности.

Прежде всего следует затронуть проблему регулирования отрасли и соблюдения норм законодательства. Именно она является величайшим источником головной боли для банкиров и принуждает их делать то, чего они предпочли бы не делать. Сегодня эта проблема выдвинулась на первый план: куда ни глянь, правительство и регулирующие органы заставляют банки совершать действия, которые те не имеют ни малейшего желания совершать, и внедряют массу нормативных актов, призванных защитить граждан и компании от убытков, а также помочь правоохранительным органам выслеживать террористов и преступников.

В частности, на данный момент главным законодательным двигателем является Базельское соглашение П. Рекомендации Базельского комитета играют поистине огромную роль, поскольку затрагивают деятельность большинства банков мира; фактически они составляют базовый документ, призванный обеспечить полный набор управленческих показателей и мер, гарантирующих достаточность банковского капитала, во избежание банковского краха. В основном настоящий документ нацелен на управление операционным риском и был принят банками в большинстве экономически развитых стран.

Существует еще масса других нормативных актов, посредством которых Америка и Европа пытаются решить те или иные конкретные проблемы. Например, в США совсем недавно были внедрены Директива о системе национального рынка [RegNMS) для наведения порядка на инвестиционных рынках; правило 22с-2 для прекращения махинаций с комиссионными за изъятие средств из взаимных инвестиционных фондов; правило ЗОН Национальной ассоциации дилеров по ценным бумагам [NASD] для борьбы с отмыванием денег; правила идентификации Федерального совета по надзору за финансовыми учреждениями [FFIEC] для обеспечения безопасности онлайновых услуг и еще уйма документов, направленных на искоренение терроризма. Например, постановления Департамента по национальной безопасности, руководимого Майклом Чертоффом, «Патриотический акт», Постановление о готовности к стихийным бедствиям, Закон о тайне банковских операций и т. д. Нельзя забывать и о таком мощнейшем ударе, как закон Сарбейнса - Оксли.

Наверное, вы уже зеваете, предвидя дискуссию на тему Базельского соглашения II и закона Сарбейнса - Оксли, поскольку мельчайшие детали обоих законодательных оплотов служили предметом бесчисленных споров и обсуждений в течение последних пяти столетий, то есть, прошу прощения, лет.

Но закон Сарбейнса - Оксли — это действительно коварный удар в спину, потому что, по оценкам экспертов, он обошелся американским компаниям в миллиарды долларов. Направленный на ограничение рисков, послуживших причиной краха таких гигантов, как Enron и Worldcom, закон Сарбейнса - Оксли ввел новую систему весьма обременительных правил бухучета и аудита для всех компаний, зарегистрированных на территории США. Если кому и повезло, так это аудиторским фирмам, чьи гонорары увеличились в 2003 году на 17 %, а в 2004-м еще на 40 %. В то время как расходы американских компаний на аудиторские услуги увеличились до $ 3,5 млрд, один лишь новый «Раздел 404» (в котором перечислены меры, необходимые для обеспечения руководством компании эффективной системы внутреннего контроля) закона Сарбейнса - Оксли стоил $ 35 млрд, а это более чем в 20 раз выше, чем прогнозировалось.

Может показаться, что только в США банкиры танцуют рок-н-ролл, уклоняясь от законодательных пинков со стороны правительства и регулирующих органов. Однако это не так. Европа тоже приступила к реализации аналогичной программы радикальных перемен. Она была принята европейскими политиками в Лиссабоне в 2000 году и поэтому известна как «Лиссабонская программа». Комиссия Евросоюза ввела полный комплект новых регулирующих директив, действующих на территории всех европейских стран, с целью формирования Европейского экономического и валютного союза (EMU), который способен шокировать любого почти так же сильно, как австралийская птица эму. Дело в том, что эти директивы регламентируют каждую пядь финансовой деятельности — от Директивы о рыночных махинациях до Директивы о рынках финансовых инструментов [MiFID], от Директивы по платежеспособности II до Директивы о платежных услугах... В целом все это множество директив получило название «Плана действий в сфере финансовых услуг» (FSAP).

От FSAP вся Европа сходит с ума, поскольку он направлен на создание однородной среды для общеевропейской конкуренции на финансовых рынках. На практике это означает следующее: нидерландские банки, французские страховщики, немецкие брокеры и британские биржевые маклеры на равных будут участвовать в бешеной конкуренции, преследуя четкую цель — создание рынка с достаточным масштабом и размахом для соперничества и достижения превосходства над американским и другими глобальными рынками


Еще от автора Крис Скиннер
ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

В этой книге Крис Скиннер проводит глубокий анализ обмена ценностями в развивающемся цифровом мире. На основе примеров из практики, интервью и личных наблюдений автор объясняет, как мир переходит от традиционных валют к ValueWeb, интернету ценностей, и описывает, как технологии подрывают традиционную отрасль финансовых услуг, делая транзакции проще и дешевле, а также как банки должны в упреждающем режиме использовать эти тенденции, чтобы быть готовыми к будущему. Книга будет полезна руководителям и специалистам банковской сферы, а также всем, кто интересуется новыми финансовыми технологиями.


Цифровой банк

Крис Скиннер, эксперт в финансовом мире, анализирует существующие банковские системы и подробно описывает подход, с помощью которого возможен переход банков на цифровой уровень, соответствующий реалиям нашего времени. Он рассказывает о новейших банковских моделях, о новых валютах и о том, каким станет банк будущего. В книге также приведены интервью с видными представителями мировых банков, которые проливают свет на происходящие изменения в банковской жизни в разных странах.


Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

В этой книге Крис Скиннер исследует финансовый мир с древнейших времен до наших дней, прослеживает его эволюцию и анализирует революционные перемены последних лет. Он подробно рассказывает о том, как мобильные технологии радикально трансформируют сферу финансовых услуг, превращают смартфон в аппарат для сделок и позволяют миллиардам людей взаимодействовать друг с другом в режиме реального времени. Новые технологии делают мир по-настоящему глобальным, однако для традиционных финансовых организаций они разрушительны.


Рекомендуем почитать
Банковские операции

В курсе в краткой и доступной форме рассмотрены все основные вопросы, предусмотренные государственным образовательным стандартом и учебной программой по дисциплине «Банковские операции». В курсе впервые в отечественной литературе по банковскому делу подробно освещены вопросы: кредитного консалтинга, ритэйла, элитного банковского обслуживания, карьеры в банке и технике трудоустройства, как получить кредит, схема создания кредитной организации и другие актуальные темы.Автор книги, Шевчук Денис, имеет опыт работы в банках, коммерческих и государственных структурах на руководящих должностях, курирует программу «Кредитный консалтинг» в должности Заместителя генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE» (ИПОТЕКА КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА) (www.denisсredit.ru), имеет высшее экономическое и юридическое образование.


Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

Рассматривается объективно-исторический процесс становления и развития банковской системы России в широком смысле этого понятия, а именно: как совокупности банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка. На обширном фактическом материале проанализированы основные тенденции и закономерности создания в России (тогда еще СССР) банковской системы рыночного типа, ее влияния на изменение отношений собственности, общественного строя. И в целом на политику экономических реформ в 1988-1994 гг.


Биткойн – деньги для всех

Перевод книги Adam Tepper «Bitcoin – The People's Money». Книга представляет собой отличное введение в биткойн «с нуля», но может оказаться полезной и тем, кто уже разбирается в теме.


Этика банков

Финансовый кризис, начавшийся в 2008 г., до сих пор не преодолен. Значительная вина произошедшего лежит на банках и других финансовых посредниках, которые в погоне за неумеренным обогащением злоупотребили доверительными отношениями со своими клиентами, способствовали гиперспекуляции и чрезмерному распространению финансовых пари. Финансовые институты перестали выполнять функции оказания услуг, предпочли максимизацию своих доходов и стоимости акций. По мнению автора, невидимая рука рынка промахнулась, классическая экономия финансового хозяйства исчерпала себя и подлежит замене этической экономией.


Банковское дело

В книге кратко изложены ответы на основные вопросы темы «Банковское дело». Издание поможет систематизировать знания, полученные на лекциях и семинарах, подготовиться к сдаче экзамена или зачета.Пособие адресовано студентам высших и средних образовательных учреждений, а также всем интересующимся данной тематикой.


Банковский учет и операционная техника

В книге рассказывается история главного героя, который сталкивается с различными проблемами и препятствиями на протяжении всего своего путешествия. По пути он встречает множество второстепенных персонажей, которые играют важные роли в истории. Благодаря опыту главного героя книга исследует такие темы, как любовь, потеря, надежда и стойкость. По мере того, как главный герой преодолевает свои трудности, он усваивает ценные уроки жизни и растет как личность.