- Что изменилось за прошедшие со времени нашей предыдущей беседы два года?
- Главное событие — принятие закона о Национальной платёжной системе. Все прочие акты катализированы именно им. На рынке постоянно что-то происходит, он развивается. Например, значительно увеличилось количество интересных карточных продуктов, коммуналка довольно сильно продвинулась, транспорт (с точки зрения оплаты).
- Рынок электронных денег растёт? Ваши прогнозы двухгодичной давности сбылись?
- Они практически сбылись. В прошлом году рынок вырос процентов на восемьдесят, а в этом году есть шанс, что он вырастет на восемьдесят или даже на сто процентов.
- Вернёмся к новому закону. Его подготовка и принятие — процесс не одномоментный. Насколько отрасль была вовлечена в этот процесс?
- Отрасль была очень плотно вовлечена. Я бы сказал, что это позитивный пример работы с частным сектором. Есть, конечно, ряд вопросов, по которым мы не достигли взаимопонимания с регуляторами, но в целом сам процесс взаимодействия можно оценить на пятёрку.
- То есть наладить диалог с государством получилось, и закон учитывает интересы представителей отрасли?
- Я бы сказал, что само государство достаточно активно контактировало с нами, а закон учитывает скорее не интересы участников рынка, а сложившиеся деловые реалии. Во многих вопросах законодатели не пытались городить что-то новое, они разумно и бережно отнеслись к сформировавшимся за последние десять лет взаимоотношениям.
- Инициатива сотрудничества с отраслью для подготовки законопроекта шла от государства? Это редкость.
- На самом деле, сейчас ряд регуляторов (как позитивный пример можно отметить Росфинмониторинг) очень активно общается с игроками рынка.
- Новый закон внёс ограничения в работу платёжных систем. Насколько разумны эти ограничения?
- Если говорить о рынке электронных денег, то в законе есть две группы фундаментальных понятий. Первая связана с тем, как в целом регулировать отрасль, — она и стала предметом самых горячих дебатов. Мы ратовали за европейскую модель, когда электронные деньги регулируются отдельно от банков, но в Центробанке с этим не согласились. Теперь, если ты хочешь быть оператором электронных денег, необходимо создавать банк, который начинает их эмитировать и обращать. Эта точка зрения весьма популярна в странах СНГ — в Украине или, скажем, Белоруссии.
В европейской модели оператор лицензируется, как и банк, но получает не лицензию кредитной организации, а совершенно отдельную лицензию. Он может совмещать платёжную деятельность с иной — например, оператора сотовой связи или транспортного оператора. В определённом смысле мы пришли к компромиссу, заключающемуся в появлении новой формы лицензии — платёжной небанковской кредитной организации.
Название корявое, речь скорее идёт о банковской некредитной организации (кредитов она как раз выдавать не может), но что есть, то есть. Это упрощённая форма с точки зрения уставного капитала и отчётности — в этом смысле Центробанк пошёл нам навстречу.
Поскольку платёжный бизнес и традиционный банковский кредитный всё больше и больше расходятся, мне кажется, лучше было иметь более обособленную лицензию.
- Сложившаяся ситуация вас устраивает? Не будет ли отрицательных последствий для отрасли в результате действия нового закона?
- Для отрасли есть только одно отрицательное последствие: любое дополнительное регулирование осложняет жизнь. Это некая обуза, а банковское регулирование — довольно тяжёлая обуза, но оно не страшно сложившимся игрокам. Понятно, что для системы «Яндекс.Деньги», Webmoney или QIWI нет проблем, чтобы использовать аффилированный банк или открыть своё платёжное НКО и работать успешно, что они и делают начиная с 1 октября.
Совершенно иная ситуация с платежными стартапами. Чтобы запустить такой проект, нужно наскрести восемнадцать миллионов рублей, внести их в уставной капитал и открыть небанковскую кредитную организацию. С этой проблемой нужно что-то делать, но внятного решения нет ни у нас, ни у регулятора. Хотя в каком направлении думать, уже понятно: если у тебя есть идея стартапа, нужно идти в банк и уговаривать его этим заняться. Здесь возможно паллиативное решение.
- А других проблем нет?
- Кроме глобальной проблемы с лицензированием, есть ещё некоторое количество локальных проблем. Повторюсь, банк — это серьёзная нагрузка. Это люди, это деньги, это отчётность, но всё это переносимо. Все понимают, что с такими проблемами можно жить, но запускать проект с нуля тяжело.
- А какие последствия новый закон несёт для конечных пользователей? Для них ведь практически ничего не изменилось, кроме появления некоторых дополнительных ограничений по суммам переводов и остаткам денежных средств на счетах.
- Единственное негативное изменение для пользователей: платежи могут стать немного дороже, поскольку есть стоимость создания и работы банка, и её никуда не денешь. В теории, можно ожидать увеличения комиссий, но не думаю, что оно будет очень заметным.
