Закон больших денег - [9]
ВАШИ ТРАТЫ ЯВЛЯЮТСЯ ЧЬИМ-ТО ДОХОДОМ – ЭТО НЕОСПОРИМО И НЕПРЕЛОЖНО.
Если вы хотите запросить кредит в обозримой перспективе, советую заранее проверить свой грейд благонадежности. Ведь отказ в кредите, как правило, также фиксируется в БКИ и может стать отправной точкой череды отказов при обращениях в другие банки.
Вторая рекомендация касается создания и удержания имиджа добросовестного заемщика.
Следите за своей кредитной историей и дорожите ею. Неизвестно, когда и в какой момент вам потребуются кредитные продукты. Положительная кредитная история – ваш гудвилл[17], деловая репутация, личный бренд, если хотите, – явный сигнал для банка, что с вами можно иметь дело, и оно будет выгодно для обеих сторон. Это вам задание на перспективу.
Особое внимание сто́ит уделить процентной банковской ставке, поскольку именно она серьезно удорожает стоимость денег и весьма обременительна для розничного заемщика. Давайте разберем основные факторы, из которых складывается процентная ставка, а заодно и механизм начисления банковских процентов.
Для наглядности возьмем простейший пример:
Сумма кредита: 1 000 000 рублей.
Процентная годовая ставка: 12 %.
Срок кредита: 12 месяцев.
Допустим, выплата по кредиту с процентами приходится на последний день года действия кредита. Ситуация, конечно, далекая от реальности, зато ярко демонстрирует технологию начисления банками процентов.
Итак, человек, не погруженный в мир финансов, рискует наивно предположить, что сумма процентов через год составит 120 000 рублей. К сожалению, мир устроен по-другому. То, что мы виртуозно перемножили (1 000 000×12 % = 120 000), не отражает действительной картины.
В теории финансового менеджмента существует понятие сложных и простых процентов. Простые проценты выглядят просто – как мы посчитали выше. Они будут начисляться раз в месяц. Это 1/12 от годовой процентной ставки, в нашем примере – 1 % в месяц (12 % за 12 месяцев). При простых процентах ежемесячное начисление процентов будет обращаться только к сумме основного долга, то есть к исходному миллиону рублей. Каждый месяц абсолютная величина процентов будет 10 000 рублей, и по итогам года составит 120 000 рублей.
Сложные проценты учитывают начисленные проценты предыдущего месяца, то есть ежемесячное начисление процентов будет обращаться к сумме основного долга и процентам предыдущих месяцев, обеспечивая начисление процентов на процент. Таким образом, ставка ежемесячного процента будет такой же, как и при простых процентах (1 % = 12 %/12 месяцев), но база для начисления не только 1 миллион рублей, но и все предыдущие проценты:
• первый месяц – 10 000 рублей ((1 000 000 + 0) × 1 %),
• %),
• третий – 10 201 ((1 000 000 + 10 000 + 10 100) × 1 %) и так далее.
Итак, получаем следующую картину:
Как вы думаете, какую технологию начисления процентов изберет банк? Ответ очевиден – сложными процентами. Ведь это выгодно для банка. И тем выгоднее, чем больше годовой процент и сумма кредита – в таком случае доход на клиента в абсолютном исчислении у банка выше.
Продемонстрируем суждение на цифрах, тоже гипотетически – пусть выплата будет через год.
Сумма кредита: 10 000 000 рублей.
Годовая процентная ставка: 24 %.
На данном примере уже чувствуется вся тяжесть сложных процентов. Однако такова реальность, и ее следует учитывать.
Поэтому, когда вам банк декларирует процентную ставку, под которую выдает кредит, смотрите не на нее, а на эффективную процентную ставку. Именно эффективная ставка процентов отражает полную стоимость вашего кредита. Иными словами, сколько годовых вам предстоит платить банку. В первом примере эффективная процентная ставка составила 12,7 %, а во втором – 26,8 %[18] (не формальные 12 % и не 24 %, соответственно, под которые вы кредитуетесь). Этот эффект достигается за счет механизма сложных процентов.
Заключая с вами кредитный договор, банк обязан информировать об эффективной процентной ставке. Обычно она указывается крупными цифрами вверху договора. Вы также вправе запросить данную информацию и до заключения кредитного договора. Пользуйтесь этим, сравнивая условия, которые предлагают разные банки.
Несомненно, важный фактор стоимости кредита – период кредитования. По общему правилу, чем короче период, тем ниже процентная ставка, а чем длиннее – тем она выше. Почему такой подход? Все просто: в процентную ставку банки закладывают различные риски. Чем длиннее срок кредита, тем выше риски банка, которые могут выражаться:
✓ в изменении вашей финансовой устойчивости (вы теряете работу или ваш доход снижается);
