Закон больших денег - [16]
Чтобы оценить свои кредитные возможности для приобретения недвижимости, составьте шаблон ежемесячных доходов и расходов.
Все цифры, которые однозначно известны (зарплата, коммуналка, курсы, абонентские платы, кредиты и прочее), ставьте точно. Остальные – усредняйте либо берите по максимуму, дабы не впадать в иллюзию оптимизма. Таким образом вы вычислите, сколько денег остается у вас в распоряжении каждый месяц. Это называется свободным денежным потоком.
Затем обратитесь к ипотечному брокеру, чтобы тот посчитал выплаты в месяц. Путем подбора оптимальной суммы кредита вы совместно с брокером придете к комфортному для себя платежу. То же самое можно сделать, воспользовавшись кредитным калькулятором, который есть в свободном доступе в интернете.
Если у вас нет средств на первый взнос, параллельно обратитесь еще в один банк, чтобы оценить максимальную сумму потенциального кредита наличными. Только берите ту сумму, которую – в пересчете на ежемесячные выплаты – сможете отдавать без особого напряжения.
Оценивать свои кредитные возможности надо так, чтобы для развития у вас оставался свободный денежный поток. То есть загружайтесь не в ноль. В противном случае вы введете себя в финансовый дистресс.
Таким образом, выплата по ипотеке плюс выплата по кредиту наличными должны составлять комфортный платеж, а часть свободного денежного потока после таких манипуляций должна оставаться.
БЛАГОСОСТОЯНИЕ ВОВСЕ НЕ ОЗНАЧАЕТ ОТСУТСТВИЯ КРЕДИТОВ – ГЛАВНОЕ, ЧТОБЫ РЫНОЧНАЯ СТОИМОСТЬ АКТИВОВ СИЛЬНО ПРЕВЫШАЛА ТЕКУЩИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПЕРЕД БАНКАМИ.
Резонный вопрос: «А если у меня нет свободного денежного потока?» Ответ простой – раскачивать свой доход. Это ваша обязанность перед самим собой. Подробнее на эту тему поговорим в главе «Личностный капитал». Однако я бы рекомендовала все равно оценить свое кредитное плечо[30], предположив, насколько вы бы смогли увеличить свой доход в ближайшее время. Владея конкретными цифрами, вы расправите крылья, поскольку цель будет уже оцифрована. Подсознание включится в работу и будет искать решение даже во время сна – я точно знаю!..
Теперь раскроем последний вопрос в данной главе – об escrow-счетах. ЭСКРОУ-счета[31] в переводе с английского означают «условное депонирование». Идея их использования во взаимоотношениях с застройщиками проста. Прежде, приобретая квартиру, вы платили деньги по договору долевого участия (ДДУ) на обычные счета застройщика, и тот мог ими свободно распоряжаться. Теперь же, после введения ЭСКРОУ-счетов, ваши деньги поступают на специальные счета в уполномоченных банках, к которым застройщик будет иметь доступ только в случае соблюдения важного условия – передачи вам ключей от готовой квартиры. До того момента деньги будут задепонированы. Такой порядок введен во избежание риска недостроя домов и для исключения с рынка недобросовестных застройщиков. Теперь застройщик будет получать в обмен на депонированные средства банковские деньги и на них строить дома. Своего рода – схема обмена пленными. С июля 2019 года такая схема обязательна для всех застройщиков. И в связи с этим рост цен на недвижимость неизбежен, как минимум на банковский процент, поскольку застройщик переложит нагрузку, разумеется, на конечного покупателя.
Очередь в супермаркете не спешила сокращаться, и звонок бабушки пришелся очень кстати. Надо сказать, последний раз мы говорили с ней десять минут назад. Я успела рассказать, как удачно продала старую квартиру и каков план расширения на новом уровне элитной недвижимости.
Бабушка знала, что мне предстоит подписание ДДУ с новым застройщиком и квартиру нужно будет еще ждать. Пренебрегая приветствием, бабушка перешла сразу к делу:
– Лилия, а как же ты будешь так рисковать с застройщиком? А вдруг он не достроит?
Действительно, не столь давние скандалы с известными застройщиками, устроившими умышленное банкротство, не давали покоя никому. Владея последними изменениями в части расчетов с застройщиками через ЭСКРОУ-счета, я уверенно парировала:
– Бабуля, теперь есть ЭСКРОУ-счета! Путин о нас позаботился.
Прозвучало пафосно, принимая во внимание обстоятельства, в которых меня настиг бабушкин звонок: очередь посмотрела на меня загадочно. Бабуля, правда, особо не поняла, что именно я имела в виду, но громкое имя самого влиятельного человека мира повлияло на нее магически, так что не пришлось ничего объяснять.
– Ну раз так, то хорошо. Ты знаешь, что делаешь.
– Да, не переживай. Я знаю.
Потребительский кредит
О потребительском кредите мы уже немного поговорили. В этой главе посмотрим на данный инструмент более детально. Для начала предлагаю определиться с понятиями. Если вы не против, то в книге я буду приравнивать потребительский кредит к кредиту наличными. Конечно, у них есть свои отличия, но основная разница сводится к нюансу. Нюанс проявляется в первоначальном объекте кредитования и посреднике, предлагающем услуги по кредитованию.
То есть, выбирая технику в конкретном магазине, вы имеете возможность оформить покупку в кредит. Как правило, реклама утверждает, что «без переплат». Но это не так. В этом можете убедиться, внимательно взглянув на ценник: при условии покупки в кредит цена будет выше. Обычно мы просто не обращаем внимания на такие мелочи. И вот вы уже в соответствующем отделе кредитования. Кредитный специалист оформляет заявку, указывая конкретный объект, выбранный вами, собирает существенные данные, характеризующие ваше финансовое и личное положение. И вот, буквально через 5–10 минут, приходит решение: выдать вам кредит на покупку или нет. Проценты в графике будут приходиться на первые три месяца – банк страхуется от потерь, связанных с досрочным погашением – ведь в таком случае он теряет прибыль. Поэтому есть смысл подобные кредиты гасить досрочно в первые месяцы. Так работает потребительский кредит.
Настоящая книга является путеводителем по фундаментальным принципам составления финансовой отчетности и представляет собой методический материал, который составлен с использованием западных методик преподавания. Наконец изучение бухгалтерского учета стало простым! Теперь не надо заучивать корреспонденцию счетов! Автор предлагает нетривиальный подход к изучению бухгалтерской науки. Имя этому подходу: «Финансовая отчетность в 3D», который разработан как наиболее короткой путь в освоении бухгалтерской науки.
Эта книга – великолепное учебное пособие для начинающих изучение производных финансовых инструментов (деривативов). Деривативы лежат в основе множества торговых стратегий, и хотя они существуют уже очень давно, область их применения продолжает расширяться по мере развития финансовых рынков. Одни производные инструменты предельно просты, другие же – очень сложные, однако в любом случае для их эффективного применения необходимо четко понимать связанные с ними риски и выгоды. Книга заинтересует трейдеров, аналитиков, банковских специалистов, а также инвесторов, менеджеров, студентов и преподавателей экономических вузов. 2-е издание.
Исследование функций финансов домашних хозяйств и обоснование наличия у них особой, самостоятельной инвестиционной функции является актуальной потребностью экономической науки. В монографии обосновываются теоретико-методологических и методических положений по реализации инвестиционной функции финансов домохозяйств, в том числе, с позиций поиска финансовых механизмов и методов финансового регулирования, адекватных социально-экономическим задачам развития в современных условиях России. Издание рассчитано на научных и практических работников, преподавателей, магистров и аспирантов экономических специальностей.
Разумеется, интрига, представленная в заглавии, не может быть исчерпана в содержании не только этой книги, но любой другой, будь она хоть в десять раз объемнее. Долгосрочное инвестирование на фондовом рынке, краткосрочные спекуляции, направленный трейдинг, арбитраж, опционные стратегии, скальпинг – это лишь краткий список методов, с помощью которых зарабатывают биржевые миллионы. Несомненно и то, что в нашем профессиональном биржевом сообществе есть немало интереснейших личностей, внесших свой вклад в формирование того рыночного пространства, в котором любой индивидуум, вчера лишь узнавший о существовании акций в свободной продаже, пытается реализовать свои инвестиционные чаяния.
Вы готовы потратить два часа на то, чтобы узнать, как справиться с рынком?Как ни трудно в это поверить, профессор Джоэл Гринблатт, инвестиционная фирма которого уже 20 лет приносит в среднем по 40 % ежегодной прибыли, готов вас этому научить. Вы сможете добиться результатов, от которых даже у лучших профессионалов и учёных в области инвестиций полезут глаза на лоб. Самостоятельно и без особого риска вы узнаете, как получать ежегодную прибыль вдвое выше среднерыночной.Нет необходимости составлять прогнозы.
Написанная блестящим стилем, книга Г. Хэзлитта является уникальной в том, насколько интересно и доступно излагается сложнейшие проблемы государственного вмешательства и регулирования экономики. Как показывает практика, проблемы, описанные автором на примере анализа взаимодействия государства и экономики США, широко встречаются и в других странах. Не является исключением и Россия: ни одна из описываемых проблем не отсутствует в нашей стране. Причем, как показывает практика, в силу отечественной специфики, острота рассматриваемых проблем применительно к нашему государству, во много раз выше.
Книга способна перевернуть представление об экономике в целом и финансовом мире в частности как самых обычных людей, далеких от названных сфер, так и профессионалов. В ней раскрываются биологические причины иррационального поведения человека и объясняется их влияние на инвестиционные предпочтения. Автор дает конкретные практические советы о том, чем нужно руководствоваться при приобретении акций, облигаций, валюты, золота, недвижимости, получении кредитов и депозитов. Рекомендации помогут вам разбогатеть или по меньшей мере добиться материального благополучия.Книга будет интересна всем, кто интересуется проблемами биржевой игры, и тем, кто хочет разобраться в особенностях человеческого поведения на фондовых и финансовых рынках, увидев их в необычном ракурсе.
Измените лишь 1 % своих ежедневных действий, чтобы выйти на новый уровень благосостояния. Вы узнаете, как общаться с коллегами и руководителем, чтобы добиваться своих целей, успешно презентовать свои идеи, все успевать. В книге много реальных кейсов. Коно Эйтаро – управляющий директор японского подразделения IBM. Автор бестселлера, проданного по всему миру тиражом почти 1 000 000 экземпляров, «1 % лидеров обладает качествами, которых нет у 99 % людей».
Как часто вы беспокоитесь о целесообразности трат? Стоила ли покупка того или лучше было положить потраченную сумму на свой накопительный счет?В этой книге Карл Ричардс, специалист по финансовому планированию, дает рекомендации о том, как отбросить в сторону эмоции и трезво посмотреть на свои желания приобретать и тратить, с чего начать первые шаги к осознанным расходам и, главное, как придерживаться этого плана. Вы откроете для себя, казалось бы, простые истины, которые помогут вам привести ваш бюджет в порядок, но удивитесь, почему до сих пор не придерживались их.
Книга рассказывает про опыт «Ста дней отрицания», который помог Джиа научиться принимать отказы и находить в каждом «нет» урок или ценность. Джиа понял, что даже для самой нелепой просьбы всегда найдется тот, кто ее исполнит, нужно лишь поискать его. Множество дурацких и смешных историй и предложений (Krispy Kreme Джиа предложил выпустить пончики в форме олимпийских колец) научили автора не бояться самых сумасшедших идей, ведь именно такие отличают талантливых предпринимателей от заурядных.
Когда вы пытаетесь оставаться в здравом уме, вы будто балансируете на неустойчивых камнях. Чем лучше вы подготовлены, тем легче вам сохранить равновесие: физически и эмоционально. Психотерапевт Филиппа Перри предлагает упражнения для мозга, которые помогут вам сохранить порядок в мыслях и стать счастливее. Даже если вы уверены в своей психике, почитайте рассказы автора об исследованиях нашего сознания: они помогут вам лучше понять себя.