Всё о защите прав потребителей - [38]

Наиболее распространены два вида договора банковского вклада: вклад до востребования и срочный вклад. И по первому, и по второму виду договора банк обязан вернуть денежные средства по первому требованию вкладчика. Отличие же этих вкладов в величине процентов.

По договору банковского вклада вкладчик имеет право на получение доходов в виде процентов на вложенные средства, величина которых определяется банковской организацией по согласованию с клиентом. По вкладам до востребования проценты выплачиваются минимальные, менее одного процента. При срочном вкладе — значительно большие, например 6 %, 9 % и т. д. Однако если вкладчик по договору срочного вклада захочет забрать денежные средства ранее установленного договором срока, то есть он фактически досрочно расторгает договор, ему будут выплачены проценты по вкладам до востребования, так как вкладчик не исполнил условие договора о сроке.

Серьезная гарантия предусмотрена для вкладчиков по договору срочного банковского вклада частью третьей ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности». Согласно этой норме банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Такие права не могут быть предоставлены банку договором, потому что банковские договоры, как правило, являются договорами присоединения. Потребители в подавляющем большинстве случаев не имеют возможности согласовывать условия договора, а вынуждены присоединяться к договору, составленному банком. Права граждан, присоединившихся к договору, составленному другой стороной, защищают нормы ст. 428 ГК РФ (подробнее об этом говорится во втором разделе книги).

Договоры банковского счета в подавляющем большинстве случаев заключаются физическими лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность или организациями для проведения безналичных расчетов. Однако в последнее время в Гражданском кодексе Российской Федерации появились два новых вида договора банковского счета, которые будут использоваться и гражданами. Это договор номинального счета и договор счета эскроу.

Номинальный счет открывается в тех случаях, когда владелец счета не является собственником денежных средств, находящихся на счете. Владелец счета распоряжается чужими денежными средствами — средствами бенефициара. В качестве примера такого счета рассмотрим счет, на котором хранятся деньги, принадлежащие несовершеннолетнему ребенку, несовершеннолетний в силу обладания только частичной дееспособностью не может, как правило, самостоятельно распоряжаться денежными средствами со счета, открытого на его имя, этими деньгами распоряжаются законные представители ребенка: родители, опекуны, попечители и т. д.

Контроль за распоряжением денежными средствами несовершеннолетнего осуществляют органы опеки и попечительства, и даже родители должны брать разрешение органов опеки и попечительства на то, чтобы взять деньги со счета ребенка или перевести их на другой счет (абз. 3 п. 3 ст. 6 °CК РФ, ст. 37, ст. 860.3 ГК РФ). Из этого обстоятельства вытекает совет открывать банковский счет на имя несовершеннолетнего ребенка только в исключительных случаях, так как, если деньги понадобятся срочно, со счета ребенка взять их будет трудно, а иногда и невозможно, если органы опеки и попечительства посчитают, что причина использования денег ребенка неубедительная.

Банковский счет эскроу открывается с целью хранения на нем денежных средств одного лица для передачи их другому лицу при наступлении предусмотренных договором обстоятельств. Например, заключается договор продажи квартиры, его оформление занимает определенное время. Продавец, заключая договор, хочет быть уверен, что у покупателя есть необходимая для уплаты покупной цены денежная сумма и что она не будет растрачена до передачи ее ему, продавцу.

Продавец и покупатель могут договориться о том, что денежная сумма, предназначенная для расчетов с продавцом, будет помещена покупателем на особый банковский счет эскроу, и после регистрации права собственности на квартиру на имя покупателя эта денежная сумма будет выдана банком продавцу. С этой целью заключается трехсторонний договор банковского счета эскроу между продавцом (бенефициаром), покупателем (депонентом) и банком (эскроу-агентом). После помещения денег на счет эскроу никто из участников договора не вправе распорядиться деньгами иным способом, чем это предусмотрено в договоре банковского счета.

Если предполагаемый договор продажи квартиры не был заключен или был расторгнут, по заявлению продавца и покупателя будет расторгнут и договор банковского счета эскроу, и деньги будут возвращены покупателю. Договор банковского счета эскроу также может прекратиться по истечении указанного в нем срока, и, если не будут представлены документы, подтверждающие исполнение договора продажи недвижимости, деньги также будут возвращены лицу, поместившему их на счет (ст. 860.7–860.10 ГК РФ).

Нашему законодательству давно известен другой способ хранения ценностей в банке — хранение в банковском сейфе или ячейке. По этому договору клиент сам помещает деньги, изделия из драгоценных металлов, драгоценные камни в банковский сейф и берет их оттуда под контролем со стороны банка или без такого контроля.