Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни - [7]

Если речь идет о долгосрочных сбережениях, лучше положить свои доллары или евро в банк. И не на обычный валютный счет, а на мультивалютный. Тогда у вас будет возможность не только получать проценты по вкладу, но и поменять доллары на рубли или евро по льготному курсу. Конечно, за конвертацию заплатить придется, но если наличная конвертация в обменнике стоит в среднем от 1 до 2 % от суммы сделки, то безналичная – от 0,5 до 1,5 %.

Предположим, вы открыли мультивалютный счет и положили 10 тысяч долларов сроком на 1 год, а через 3 месяца перевели доллары в рубли. Ставка по вкладу в долларах – 6 %, в рублях – 10 %. Через год на вашем счете даже с учетом потерь от конвертации будет уже 291 тысяча рублей. По текущему курсу это примерно 10 800 долларов.

Конечно, лучше не переводить все деньги в какую-то одну валюту, а разделить их – это снизит риск от падения какой-либо из валют. Например, сейчас лучше половину денег хранить в рублях и по 25 % – в долларах и евро.

Держать часть своих сбережений в валюте выгодно и тем, кто предпочитает проводить отпуск за границей, например в Европе. Дело в том, что ставки по валютным вкладам в российских банках в 2–3 раза выше уровня инфляции в европейских странах.

Глава 2. Кредиты

Виды кредитов

Все кредиты можно разделить на несколько видов:

• потребительские кредиты, или кредиты в торговых точках;

• кредиты наличными на любые цели;

• целевые кредиты (ипотечные или автокредиты), когда деньги нельзя использовать по своему усмотрению;

• кредиты по кредитным картам.

Потребительский кредит

В большинстве крупных магазинов сегодня сидят представители коммерческих банков и предлагают вам купить тот или иной товар в кредит. Прежде чем соглашаться на, казалось бы, выгодные условия, следует хорошо взвесить все плюсы и минусы.

Плюсы:

• приобретаете товар сегодня, а платите в рассрочку;

• не нужно копить – вы можете позволить себе приобрести товар, на который сегодня не хватает денег;

• простота оформления: как правило, банк не требует справки о доходах, а принять решение о кредите может всего за несколько минут.

Минусы:

• товар, купленный в кредит, обойдется намного дороже: переплата составляет от 30 до 70, а то и до 100 %, причем в магазине вам об этом, скорее всего, не расскажут, а в рекламе будет стоять заманчивая надпись: 0 %;

• в ближайшие полгода-год придется ежемесячно ходить в банк или на почту и относить туда крупную сумму, причем в некоторых организациях за каждую операцию возьмут дополнительный процент;

• есть опасность, соблазнившись рекламой, с легкостью купить вещь, которая, оказывается, совсем вам не нужна.

Если решение о покупке в кредит принято окончательно и бесповоротно, нужно выполнить несколько несложных действий.

Первое. Попросите кредитного менеджера посчитать, сколько в итоге придется переплатить за вещь. Причем с учетом всех комиссий: за открытие счета, за ведение счета, за ежемесячное перечисление денег. Сравните эту сумму с той, которая указана на ценнике. Если этих денег не жалко – тогда следующий шаг.

Второе. Выясните, что вам грозит, если вы вдруг забудете или не сможете вовремя внести очередной платеж. Некоторые банки на первый раз прощают заемщика, только делают предупреждение. Другие сразу штрафуют.

Третье. Выясните, можно ли гасить кредит досрочно. И удастся ли в этом случае сэкономить на процентах. Если нет, лучше платите по частям.

И четвертое. Внимательно прочитайте банковский договор. Особенно обратите внимание на то, что напечатано мелким шрифтом: возможно, это и есть самое важное. Убедитесь, что сведения в договоре не расходятся с тем, что вам только что сообщил кредитный менеджер. И только после этого ставьте свою подпись.

Теперь остается наслаждаться купленной вещью и соблюдать условия договора.

Кредит наличными на любые цели

Такие кредитные программы предлагают многие банки. Кредит можно взять на ремонт, покупку дорогой вещи, на турпутевку, просто на текущие расходы – банк не интересует цель кредита. Однако всем подряд он деньги не дает. Большинство банков потребует с потенциального заемщика справку о доходах, лучше по форме 2-НДФЛ, а также наличия поручителей, которым, кстати, тоже нужно обзавестись справками.

Некоторые банки заявляют в рекламе, что кредит наличными можно получить без справки о доходах и поручителей, а принятие решения занимает всего 30 минут. Надо быть готовым к тому, что платежи по таким кредитам будут довольно высокими – 20–30 % годовых. Это меньше, чем ставки по потребительским кредитам, но выше, чем по обеспеченным займам – автокредитам или ипотеке. Таким образом банк страхуется от возможного невозврата денег.

Кредиты наличными обычно выдаются на срок до 5 лет. Суммы – обычно до 300 тысяч рублей, иногда больше – миллион и даже полтора миллиона рублей.

Прежде чем соглашаться на условия банка, обстоятельно побеседуйте с кредитным менеджером и внимательно прочитайте договор.

Целевой кредит

Это прежде всего ипотечные и автокредиты. Полученные деньги можно использовать только на те цели, которые обозначены в договоре. Причем готовьтесь к тому, что наличными вы деньги не получите – их банк переведет на счет той организации, которая продает вам квартиру или машину.