Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни - [2]

член Национального банковского совета Банка России

Часть 1 Все о личных финансах

Когда человек говорит, что деньги могут все, знайте:

у него их нет и никогда не было.

Эдгар Хау

Глава 1. Доходы и расходы

Куда уходят деньги, или как учитывать расходы

Считать деньги в своем кармане очень скучно, но совершенно необходимо: ведь только так можно понять, куда они таинственным образом исчезают из кошелька. Сейчас технологических проблем с отслеживанием движения денег нет: огромное количество программ для компьютера, смартфонов и даже обычных телефонов избавляют нас от домовых книг. Но вот чтобы внести всю эту информацию в программу (знаю по собственному опыту), надо себя взять в руки. То есть если с источниками дохода все более-менее несложно: их не так много, и цикл поступления денег в большинстве случаев составляет 30 календарных дней… то вот расходы… То в ларек за сладеньким, то в трамвае за проезд, вечером в магазин (и зачем мне чек дома?), и к вечеру уже всего не помнишь.

Но если себя заставить это сделать, то через месяц-другой подотчетной жизни можно будет совершенно точно ответить себе на вопрос: «куда уходят деньги»: сколько на еду, сколько на оплату коммунальных услуг, сколько на проезд, сколько на развлечения. Где в чем-то можно и нужно себе отказать, а где – можно и добавить.

Среднестатистический москвич не имеет понятия, на что израсходовал 25 % своей зарплаты. Это не означает, что четверть заработка транжирится неизвестно на что. Вполне возможно, что расходы были необходимы, например, на бензин и запчасти для автомобиля.

Научиться экономить деньги нельзя, не зная, на что тратится практически каждая копейка.

Согласно данным соцопросов (участникам которых было предложено выбрать несколько вариантов ответа), деньги, оставшиеся после обязательных трат 70 % тратят на новую одежду; 51 % – на новинки техники; 47 % – на развлечения вне дома; 33 % – на выплачивание долгов; 27 % – только 27 %! – деньги откладывают.

Однако просто откладывание «под матрас» в сегодняшних условиях уже не работает. Деньги тают из-за инфляции, изменения курса валют и т. п. Они обязательно должны работать! Но и «матрасные»-то деньги не все из нас имеют силу воли держать в неприкосновенности. Все это относится лишь к тем 27 %, которые хоть пытаются откладывать. Остальные же 63 % россиян, получается, живут, не имея никакого финансового резерва, и в случае малейших неприятностей – даже банальной задержки зарплаты – уже ищут, у кого бы занять. И это относится не только к тем, у кого маленькая зарплата, но и к тем, у кого она НЕМАЛЕНЬКАЯ. А все почему? А потому, что тратить деньги умеют лишь единицы из нас, остальные живут с постоянным перерасходом средств.

Прежде чем думать, как накопить, давайте разберемся, как правильно тратить, чтобы не оставлять в магазинах половину зарплаты, чтобы не жалеть о своих покупках, чтобы не мучиться вопросами «зачем мне это надо» и «почему я опять без копейки».

Идеальный вариант – это составить личный финансовый план (ЛФП). Благодаря новостям все мы в курсе, что раз в три года в нашей стране принимается бюджет. А каждый год его еще дорабатывают и корректируют. В нем прописаны все расходы и доходы нашего государства: 3 миллиарда выделим на образование, 2,5 потратим на оборону, 10 миллиардов заработаем на продаже нефти и т. п. ЛФП – это бюджет страны, перенесенный на отдельно взятую семью. Ведь есть и прогнозируемые на несколько месяцев вперед доходы, и известные на год вперед расходы.

Доходы: зарплата 5-го числа каждого месяца, 13-я зарплата, доход от сдачи в аренду жилья.

Расходы: 7 дней рождений (родителей, детей, друзей), 1 отпуск, аренда дачи на 3 летних месяца, новогодние подарки для 20 человек (7 крупных и 13 сувениров), ежемесячные выплаты по кредитам; четко определяется размер ежемесячных трат на удовольствия и развлечения и т. д.

Так же, как и в бюджете страны, формируем стабилизационный фонд, куда идет процент от ежемесячных поступлений, а также премии и подработки.

Накопление денег само по себе не является целью для большинства людей. Это имеет смысл, когда человек стремится к чему-либо, к тому, на что он эти деньги хочет потратить. Поэтому необходимо определить свои финансовые цели. Отличие финансовой цели от обычной в том, что помимо самой цели нужно сформулировать, КОГДА этого хочется и СКОЛЬКО это будет стоить.

Например, общие цели: купить машину через 2 года за 30 тысяч долларов; накопить на квартиру за 5 лет не менее 300 тысяч долларов и т. п.

И естественно, решаем, как мы будем этого добиваться, какие финансовые инструменты для этого будем использовать: ПИФы, ОФБУ, будем сами играть на бирже или же будем по старинке относить деньги на депозит в банк или держать их дома «под матрасом».

Мне кажется, лучше, если личный финансовый план составят специалисты. Во-первых, они лучше знают, что делают, и делают это профессионально. Во-вторых, если за товар или услугу заплачены деньги (и немалые), то глупо этим не пользоваться, а значит, шансов на то, что ЛФП будет выполняться, гораздо больше, чем при самостоятельном составлении (ну не хватает нам самодисциплины!).