Всё о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах - [27]

Официально такого списка не существует, обстоятельства ухудшения своего финансового положения вы определяете сами.

2. Проценты не могут быть ниже ставки рефинансирования – 8, 25 % и должны быть справедливыми, т. е. средними в вашем регионе. Эту информацию можно посмотреть на сайте Центрального банка либо на справочных банковских порталах, например, www.banki.ru.

3. Вы не зря ссылаетесь на положение о резервах. Резерв – это та сумма, которую банк обязан заморозить под «плохие» кредиты. Использовать эти деньги на другие цели банк не имеет права, так как такая реструктуризация ему также выгодна.

Ваша задача – грамотно аргументировать и приложить максимум документов.

Если банк не проявляет понимания – парллельно обращаетесь в Центробанк, Прокуратуру и Общество по защите прав потребителей.

4. Если у вас нет документов, подтверждающих ухудшение вашего финансового положения, то в качестве приложения на отдельном листе вы описываете свои обстоятельства. Но этот вариант работает хуже официальных документов.

5. Виды реструктуризации кредита:

– снижение ставки;

– увеличение срока кредитования – выплачиваем и тело и проценты, но не полностью;

– кредитные каникулы: платим только проценты – крайне невыгодный для вас вариант при аннуитетной схеме (см. таблицу 2).

6. В случае увольнения, ликвидации предприятия или уменьшения заработной платы возьмите у работодателя несколько заверенных справок: как правило, банк требует подлинники, а не копии.

7. Срок кредитных каникул также не регламентирован, как правило, он составляет от 3-х месяцев, до 1 года.

Шаблон 3.4. Нарушение формы договора

Исх. № _____

от «___» ______ 20 __ г.

Председателю Правления

ОАО «____________________»

г-ну Ф.И.О. __________________

Место нахождения: ___________________,

от Ф.И.О. _________________,

Место нахождения: ___________________.

ЗАЯВЛЕНИЕ

На основании заявки мне была выдана сумма кредита в размере ________ рублей, процентная ставка _____ %.

Считаю, что данная заявка не является договором и составлена с нарушением норм российского законодательства по следующим основаниям.

Согласно ст. 2 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме (для кредитного договора – в письменной), достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В данном случае нарушены следующие существенные условия: договор подписан не надлежащим лицом, т. е. не руководителем, а операционистом; без предоставления доверенности на полномочия; отсутствует ссудный счет банка (455…), в договоре указана плавающая процентная ставка от ___ до ______%, в расчет-график погашения кредита включены проценты, комиссии, которые договором не оговорены, что искусственно незаконно увеличивает сам кредит. По какому проценту рассчитано – не понятно. А также в данной заявке определено рассмотрение иска в указанных судебных инстанциях, что нарушает подсудность и подведомственность.

Кроме того, ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что «отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора».

Так же акцентирую внимание на том, что согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской федерации «кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным».