Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги - [9]
В кредитном договоре обязательно прописан порядок досрочного погашения кредита. Иногда банки устанавливают мораторий — период, в течение которого досрочно гасить кредит нельзя. Обычно он составляет не более полугода. Но в эту игру российские банки уже наигрались, и чаще всего банки сегодня не ограничивают вас в возможностях досрочно погасить ссуду, а просто устанавливают комиссию. Эта комиссия может составлять несколько процентов от суммы задолженности, либо это будет фиксированная сумма (например, 1000 рублей). Во многих банках никаких мораториев или комиссий на случай досрочного погашения вообще не устанавливается. Понятно, что у таких банков кредит брать выгоднее, если вы предполагаете погасить его досрочно.
Впрочем, как известно, человек предполагает, а Бог располагает. В любом случае убедитесь, что договор позволяет вам расплатиться с кредитором досрочно и что это действие не заставит вас понести слишком тяжелые финансовые потери.
В кредитном договоре банки часто требуют, чтобы заемщик заранее в письменном виде поставил в известность кредитный отдел о намерении погасить кредит полностью или частично. Но срок подачи предупреждения, по договору, может быть до одного месяца. Если заемщик не предупредил банк вовремя, а просто зачислил деньги на кредитный счет, то ему спишут в уплату кредита лишь установленный ежемесячный платеж, а остальное будет просто лежать на вашем счету без всякой пользы для вас.
Очень важный раздел кредитного договора посвящен санкциям за нарушение своевременного погашения задолженности. За каждый день просрочки выплат по кредиту вы будете платить дополнительно. Традиционно банки начисляют за просрочку либо текущие проценты, либо дополнительные сборы, которые называются штрафами или пенями.
Как правило, в большинстве банков размер этих штрафов и пеней невелик и не несет ощутимого удара по кошельку тех заемщиков, которые задержали платеж лишь на несколько дней (например, были в командировке и не могли вовремя зайти в банк). Однако есть смысл уточнить это.
Кстати, в том же разделе договора обычно прописывается порядок применения «высшей меры» по отношению к злостным должникам — требование досрочного погашения остатка долга единовременно. Порой достаточно задержать очередной платеж всего на десять дней, чтобы получить такое требование.
В кредитном договоре многих банков требуется подтвердить, что супруг заемщика (если вы состоите в браке) не возражает против кредита и согласен на использование общего имущества, если погасить его другим путем будет невозможно. Кроме того, надо будет подтвердить, что против заемщика или в отношении его средств и имущества не ведется никакого судебного или административного разбирательства, имущество заемщика в споре и под арестом не состоит и не служит залогом по ранее выданным обязательствам. Также придется подтвердить, что заемщик не имеет неисполненных или подлежащих исполнению денежных обязательств перед третьими лицами.
В большинстве случаев эти пункты имеют формальный характер. Однако если у заемщика возникнут затруднения с погашением кредита и дело дойдет до суда, где выяснится, что он ввел банк в заблуждение по поводу своих обязательств, это могут классифицировать как мошенничество, а это уголовно наказуемое преступление.
Кроме того, некоторые кредиты выдаются сразу нескольким лицам (например, супругам). В этом случае, как было сказано выше, они считаются созаемщиками и несут равные права и обязанности по исполнению кредитного договора. Во многих банках, чтобы получить крупную сумму, могут потребоваться поручители — физические лица, которые ручаются своими доходами и имуществом за исполнение вами обязанностей по кредитному договору. В этом случае к кредитному договору добавляется еще один документ — договор поручительства, который подписывают представитель банка и ваш поручитель. Один экземпляр договора поручительства передают вам.
В некоторых случаях (например, если речь идет об очень крупных размерах кредита) банк может потребовать от вас застраховать свою жизнь. Такое обязательство также прописывается в кредитном договоре.
В числе требования кредитного договора обычно фиксируется ваше обязательство извещать банк об изменении места жительства, места регистрации, места работы, имени и прочих данных, имеющих значение для кредитора. Вполне возможно, что манкирование этим требованием сойдет вам с рук незамеченным, но лучше не создавать конфликтных ситуаций и уведомить банк о переменах в своем досье в оговоренный договором срок.
Кроме того, в большинстве кредитных договоров присутствует пункт о том, что заемщик не возражает о передаче сведений о себе в БКИ — бюро кредитных историй. Теоретически вы можете такое требование не подписывать (по закону передача данных в БКИ — акция сугубо добровольная). Но на практике это, скорее всего, вызовет подозрения представителя банка и даже может послужить отказом в выдаче кредита. К тому же если у вас позитивная кредитная история, то это станет вашим дополнительным плюсом.
…Меня часто спрашивают друзья и знакомые: «Что вы посоветуете по поводу кредита?» «Посоветую не брать кредит», – отвечаю я. Но совершенно меняю свое мнение, если речь идет об ИПОТЕКЕ.Об ипотеке существует много мифов. На самом деле при грамотном выборе ипотечной программы и правильном управлении своим кредитом, ипотечный заемщик переплатит менее чем в два раза и не лишится жилья по мановению кредитора. На самом деле, в отличие от аренды, вы становитесь хозяином жилья – самого ценного актива в нашей стране.
Вовсе не нужно быть экономистом или успешным предпринимателем для того, чтобы сделать из своего ребенка финансового гения. Вне зависимости от уровня дохода вашей семьи вы в состоянии воспитать из него человека, который способен грамотно распорядиться деньгами. Следуйте советам финансового эксперта Бет Коблайнер, и она поможет вам на пальцах объяснить ребенку, что такое инфляция и игра на бирже. А заодно подскажет, как детям лучше всего хранить (или инвестировать?) подаренные бабушками и дедушками деньги.
В сборнике интервью рассказано об инновационных разработках В. В. Шумовского. Здесь вы найдете информацию о моносотах, скоростных транспортных магистралях, пневмоэнергетических комплексах и многих других темах. В сборнике формулируются новые смыслы, предлагаются варианты выхода из кризиса и т. д. Особое внимание уделено вопросам экологии.
В «Интернет денег» вошли избранные лекции о технологии Биткойн, которые Андреас М. Антонопулос прочитал в разных странах мира с 2013-го по начало 2016 года. Идея сборника – объяснить широкой аудитории, почему важен Биткойн, в чем его революционность и какое влияние он окажет на будущее. Книга получилась увлекательной: аналогии из истории и повседневной жизни помогут прояснить для читателей даже самые сложные аспекты использования криптовалют. Автор объективен в оценке инновационной технологии и старается учитывать все ее недостатки, но при этом он уверен, что Биткойн изменит мир к лучшему. Чтение книги не обязательно начинать с первой страницы: каждая лекция носит самостоятельный характер и доступна для понимания даже тем, кто еще не слышал о криптовалютах.
Вопрос «Куда делись деньги?» у многих часто сопровождается головной болью и муками совести. С грустью вспоминается покупка пары ботинок, модного мобильника, сковородки, как в телевизионной рекламе и т. д. Хотя обувь уже некуда ставить, посуды полная кухня, телефонов вот теперь два. И за свое разгильдяйство и транжирство в таких случаях очень обидно.Если вы нередко бываете в такой ситуации, значит вам просто необходимо научиться экономить. Эта книга перевернет ваши представления об экономии: автор не призывает вас затянуть пояса и отказывать себе в удовольствиях.
Вопросы планирования личных финансов важны и чрезвычайно интересны для любого экономически самостоятельного человека. Куда уходят деньги и как сделать так, чтобы их хватало до следующей зарплаты? Как реализовать свои грандиозные мечты? Как создать фундамент своего финансового благополучия и понять, сколько денег вам нужно для счастья? Ответы на эти и другие животрепещущие вопросы вы найдете в этой занимательной и интересной книге.Книга рассчитана на широкий круг читателей, задумывающихся о своем финансовом благополучии.
В книге рассказывается история главного героя, который сталкивается с различными проблемами и препятствиями на протяжении всего своего путешествия. По пути он встречает множество второстепенных персонажей, которые играют важные роли в истории. Благодаря опыту главного героя книга исследует такие темы, как любовь, потеря, надежда и стойкость. По мере того, как главный герой преодолевает свои трудности, он усваивает ценные уроки жизни и растет как личность.