Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - [7]
Если бизнес не реализует те цели, ради которых он создан, не приносит семье прибыль, то его можно закрыть или продать. Финансы бизнеса при этом просто исчезнут как самостоятельный объект управления.
А вот личные финансы исчезнуть не могут, даже если они не помогают, а мешают жить. Управлять ими придётся в любом случае, по крайней мере, до тех пор, пока живёт эта семья.
>> Чтобы очертить границы финансов своей семьи, нужно ответить на два вопроса:
– какими финансами управляю именно я или моя семья?
– какие финансы работают именно на семью, а не на бизнес?
Вот эти финансы и будут для нас семейными. Ими мы и должны управлять – отдельно, как самостоятельным объектом. И не путать их с финансами другой семьи или бизнеса.
Из чего состоят семейные финансы?
Сейчас мы удовлетворим естественное детское любопытство – посмотрим, что там у наших финансов внутри. Из чего они состоят?
>> Если смотреть по-крупному, не вдаваясь в детали, то семейные финансы состоят из четырёх элементов: активы, долги, доходы и расходы.
Рис. 1. Элементы семейных финансов
>> Активы – это то, что нам принадлежит.
К ним относится имущество – квартира, машина, дача, золото и бриллианты в шкатулке у жены и коллекция древних монет, которую мы хотим оставить своим внукам и правнукам.
Также в активы входят различные формы инвестиций – вклады в банках, паи в ПИФах, облигации, акции, слитки золота. И даже если мы просто одолжили кому-то деньги, то этот долг (перед нами) тоже является формой вложения денег, т. е. активом.
Активом для семейных финансов является и семейный бизнес. Это самый неочевидный с финансовой точки зрения актив; о нём мы поговорим позже.
И, наконец, активами являются наличные деньги и деньги на счетах и банковских картах.
В литературе по личным финансам нет единого подхода к тому, что является активами, а что – нет.
Часто активами называют только инвестиции, только то, что приносит нам доход. А квартира, в которой мы живём, машина, на которой ездим, активами как бы и не являются.
Кийосаки вообще называет это пассивами, потому что эти активы не только не приносят нам денег, а наоборот, требуют расходов на их содержание. Возникает путанница в понятиях. В русском языке слово пассивы означает источники формирования активов, а вовсе не то, что хотел сказать Кийосаки.
Более корректно написано у В. Савенка. Инвестиции и деньги он относит к реальным активам, а квартиру и машину – к другим активам. Хотя тоже странно: квартира – не реальна?
В рамках нашего курса мы всё же будем считать активами всё, что нам принадлежит – и имущество, и инвестиции, и деньги.
>> Долги – это наши обязательства вернуть кому-то деньги.
Иногда путают обязательства и обязанности. Обязанность ежемесячно оплачивать коммунальные услуги не является обязательством, не является долгом. Наличие долга означает, что раньше эти деньги нам кто-то дал, причем с условием, что мы их вернём. Либо, что мы не заплатили какие-то платежи вовремя, и эта обязанность превратилась в долг.
И даже если мы купили что-то – например, холодильник – в рассрочку, т. е. физических денег нам никто не давал, то с финансовой точки зрения это означает, что нам дали деньги в долг, которыми мы тут же расплатились за этот холодильник.
Возвращать долги приходится деньгами.
>> Доходы – это деньги, которые мы получаем в свою собственность, без условия, что их надо вернуть. Это зарплата или премия на работе, дивиденды по акциям или от бизнеса, в котором у нас есть доля, проценты по вкладу в банке или купоны по облигациям.
К доходам также относятся материальная помощь, пособие от государства или просто деньги, которые нам подарили.
Отсутствие условия о том, что деньги надо возвращать, отличает доходы от долгов.
>> Расходы – это деньги, которые уходят из наших финансов навсегда в обмен на товары или услуги.
Мы расходуем деньги на приобретение продуктов питания, одежды, на развлечения, на оплату коммунальных услуг.
Вопрос: являются ли расходами деньги, которые мы отдаем в погашение долга? Обведите кружочком правильный ответ.
Как они работают?
Личные или семейные финансы существуют только для того, чтобы обеспечить нам возможность жить в материальном мире в течение всей нашей жизни. Это ГЛАВНОЕ их предназначение.
Но это предназначение не выполнит никакой элемент наших финансов по отдельности, поскольку не работает сам по себе.
Представьте себе – далеко ли уедет отдельно взятый двигатель автомобиля? А колёса? А кузов?
Поедет только автомобиль целиком. В нём много разных элементов, но своё предназначение автомобиль выполнит только тогда, когда, во-первых, все его элементы собраны вместе; во-вторых, между ними установлены правильные связи.
Если мы поставим колёса на крышу, то автомобиль не поедет.
Если мы думаем, что семейные финансы – это лишь доходы, или что это лишь доходы и расходы, или что это наши сбережения – это неполное представление.
Сами по себе доходы нельзя «ни съесть, ни выпить, ни поцеловать»1. Для удовлетворения потребностей нужны расходы.
Расходам неоткуда взяться, если нет активов и доходов.
Активы сами по себе ни откуда не возьмутся, и их не намажешь на хлеб.
Продолжение серии «Японские родители». Быть современным мужчиной нелегко, а папой ‒ еще сложнее! В этой книге собраны простые и эффективные советы для тех, кто с трудом совмещает карьеру и отцовство. Японский автор Тосимато Оота рассказывает, как отцу общаться с ребенком при недостатке времени, как за какие-то секунды разговора оставить след в душе ребенка, во что поиграть, когда есть всего несколько минут. Воспитание превратится в увлекательную игру, а занятый трудоголик ‒ в самого заботливого папу на свете.
В книге вы найдете много полезной информации о правилах поведения за столом в кругу друзей, на званом обеде, на свадьбе и за чашкой кофе. Вы узнаете, как приглашать гостей, научитесь сочетать цвет и форму посуды с окружающей обстановкой. Книга поможет вам составить меню, выбрать подходящую посуду и скатерть, изысканно украсить стол, создать свободную доброжелательную атмосферу.
В книге приведено два десятка лучших конструкций воздушных змеев и подробно рассказывается, как изготовить их в домашних условиях. Советы по созданию змея собственной конструкции помогут сделать целую коллекцию змеев, которой вы будете гордиться. А изучение сопутствующих конструированию наук поможет вам освоить принципы механики, основные законы физики и понять многие естественные процессы, происходящие в природе.
Многие девочки относятся к себе очень критично. Они хотят быть стройнее, выше, иметь более длинные волосы или нос другой формы. Поверь: нет смысла мучить себя диетами или мечтать о пластической операции – твоя привлекательность в твоей самобытности. Сегодня актуально найти и развивать собственный стиль. Не бойся экспериментировать, будь яркой, ведь мода – это не только самовыражение, но и увлекательное творчество. Найди свой макияж, придумай новую прическу, создай необычный образ – очень скоро ты заметишь, что стала увереннее, а знакомые подражают тебе как настоящей иконе стиля.
В чем секрет долгой, здоровой и активной жизни? Ответ – в том, что вы едите. Участники проекта «Вилки вместо ножей», среди которых автор бестселлера «Китайское исследование» Колин Кэмпбелл, выяснили, что всего лишь одно простое изменение в вашем питании может избавить вас от большинства проблем со здоровьем в настоящем и будущем. Какое? Переход на цельные растительные продукты. Даже если вы слишком привыкли к жирному, соленому и сладкому, эта книга поможет вам отказаться от такой пищи и перейти на растительные продукты всего за несколько недель.
Как бы нас сегодня ни огорчало ЖКХ, один неоспоримый плюс все же появился в последнее время. Нам не надо теперь стоять в длинных очередях в сбербанк, чтобы оплатить счета! Перевести деньги за жилье, электроэнергию, отопление, воду и прочее можно за считаные минуты, не выходя из дома. И мы научим вас, как это сделать.Но ничего не бойтесь! Вам надо только строго следовать нашим простым пошаговым подсказкам-инструкциям, да еще для вашего удобства подкрепленные иллюстрациями. Кроме оплаты ЖКХ, вы научитесь оформлять и отправлять жалобы, писать заявления, находить нужную информацию про ЕИРЦ и капитальный ремонт, расселение аварийных домов и кадастровую оценку вашей недвижимости, незаконные свалки и законные требования к шумным соседям, и многое-многое другое.И главное – к подвигам вас должен толкать стимул: чем меньше вы будете тратить время на решение скучных бытовых вопросов, тем больше останется времени для вашей насыщенной, творческой, интересной жизни.