Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - [7]
Если бизнес не реализует те цели, ради которых он создан, не приносит семье прибыль, то его можно закрыть или продать. Финансы бизнеса при этом просто исчезнут как самостоятельный объект управления.
А вот личные финансы исчезнуть не могут, даже если они не помогают, а мешают жить. Управлять ими придётся в любом случае, по крайней мере, до тех пор, пока живёт эта семья.
>> Чтобы очертить границы финансов своей семьи, нужно ответить на два вопроса:
– какими финансами управляю именно я или моя семья?
– какие финансы работают именно на семью, а не на бизнес?
Вот эти финансы и будут для нас семейными. Ими мы и должны управлять – отдельно, как самостоятельным объектом. И не путать их с финансами другой семьи или бизнеса.
Из чего состоят семейные финансы?
Сейчас мы удовлетворим естественное детское любопытство – посмотрим, что там у наших финансов внутри. Из чего они состоят?
>> Если смотреть по-крупному, не вдаваясь в детали, то семейные финансы состоят из четырёх элементов: активы, долги, доходы и расходы.
Рис. 1. Элементы семейных финансов
>> Активы – это то, что нам принадлежит.
К ним относится имущество – квартира, машина, дача, золото и бриллианты в шкатулке у жены и коллекция древних монет, которую мы хотим оставить своим внукам и правнукам.
Также в активы входят различные формы инвестиций – вклады в банках, паи в ПИФах, облигации, акции, слитки золота. И даже если мы просто одолжили кому-то деньги, то этот долг (перед нами) тоже является формой вложения денег, т. е. активом.
Активом для семейных финансов является и семейный бизнес. Это самый неочевидный с финансовой точки зрения актив; о нём мы поговорим позже.
И, наконец, активами являются наличные деньги и деньги на счетах и банковских картах.
В литературе по личным финансам нет единого подхода к тому, что является активами, а что – нет.
Часто активами называют только инвестиции, только то, что приносит нам доход. А квартира, в которой мы живём, машина, на которой ездим, активами как бы и не являются.
Кийосаки вообще называет это пассивами, потому что эти активы не только не приносят нам денег, а наоборот, требуют расходов на их содержание. Возникает путанница в понятиях. В русском языке слово пассивы означает источники формирования активов, а вовсе не то, что хотел сказать Кийосаки.
Более корректно написано у В. Савенка. Инвестиции и деньги он относит к реальным активам, а квартиру и машину – к другим активам. Хотя тоже странно: квартира – не реальна?
В рамках нашего курса мы всё же будем считать активами всё, что нам принадлежит – и имущество, и инвестиции, и деньги.
>> Долги – это наши обязательства вернуть кому-то деньги.
Иногда путают обязательства и обязанности. Обязанность ежемесячно оплачивать коммунальные услуги не является обязательством, не является долгом. Наличие долга означает, что раньше эти деньги нам кто-то дал, причем с условием, что мы их вернём. Либо, что мы не заплатили какие-то платежи вовремя, и эта обязанность превратилась в долг.
И даже если мы купили что-то – например, холодильник – в рассрочку, т. е. физических денег нам никто не давал, то с финансовой точки зрения это означает, что нам дали деньги в долг, которыми мы тут же расплатились за этот холодильник.
Возвращать долги приходится деньгами.
>> Доходы – это деньги, которые мы получаем в свою собственность, без условия, что их надо вернуть. Это зарплата или премия на работе, дивиденды по акциям или от бизнеса, в котором у нас есть доля, проценты по вкладу в банке или купоны по облигациям.
К доходам также относятся материальная помощь, пособие от государства или просто деньги, которые нам подарили.
Отсутствие условия о том, что деньги надо возвращать, отличает доходы от долгов.
>> Расходы – это деньги, которые уходят из наших финансов навсегда в обмен на товары или услуги.
Мы расходуем деньги на приобретение продуктов питания, одежды, на развлечения, на оплату коммунальных услуг.
Вопрос: являются ли расходами деньги, которые мы отдаем в погашение долга? Обведите кружочком правильный ответ.
Как они работают?
Личные или семейные финансы существуют только для того, чтобы обеспечить нам возможность жить в материальном мире в течение всей нашей жизни. Это ГЛАВНОЕ их предназначение.
Но это предназначение не выполнит никакой элемент наших финансов по отдельности, поскольку не работает сам по себе.
Представьте себе – далеко ли уедет отдельно взятый двигатель автомобиля? А колёса? А кузов?
Поедет только автомобиль целиком. В нём много разных элементов, но своё предназначение автомобиль выполнит только тогда, когда, во-первых, все его элементы собраны вместе; во-вторых, между ними установлены правильные связи.
Если мы поставим колёса на крышу, то автомобиль не поедет.
Если мы думаем, что семейные финансы – это лишь доходы, или что это лишь доходы и расходы, или что это наши сбережения – это неполное представление.
Сами по себе доходы нельзя «ни съесть, ни выпить, ни поцеловать»1. Для удовлетворения потребностей нужны расходы.
Расходам неоткуда взяться, если нет активов и доходов.
Активы сами по себе ни откуда не возьмутся, и их не намажешь на хлеб.
В книге рассказываются пути создания того или иного дизайна. Книга охватывает различные сферы дизайна — от иллюстрации до промышленного дизайна. Так же книга хорошо подойдёт для тех, кто хочет понять суть той или иной работы дизайнера. Часто будущий дизайнер не знает, что ожидать от направления, которое он выбрал. В книге рассказывается, какие шаги в работе, к примеру иллюстратором или UI-дизайнером, он будет делать каждый день. Книга поможет понять, в чём суть работы дизайнера в каждом направлении.
Вне всякого сомнения, Коко Шанель – одна из величайших женщин XX века. Она не просто создавала модную одежду, которую можно было носить и в праздники, и в будни, – она творила. И в основе ее творчества лежало глубокое понимание психологии прекрасного пола, иными словами, каждым своим новым произведением Шанель отвечала на вечный вопрос: «Чего хочет женщина?» Жизненная мудрость великой Коко была основана на личном опыте, не всегда простом и приятном. На ее пути к славе и мировому признанию было немало препятствий.
А вы знали, что зубы могут быть причиной мигрени, аритмии, проблем с кишечником, болей в разных частях тела и даже бессонницы? Конечно, речь не о той бессоннице, когда невозможно уснуть, мучаясь от зубной боли. Словно коварные тайные агенты, зубы провоцируют проблемы во всех системах организма, не привлекая к себе лишнего внимания. Мы же, пытаясь понять причину болезней, вынуждены месяцами ходить от врача к врачу. Автор книги Анетте Яспер более 20 лет занимается этим вопросом, и в своей книге она раскрывает удивительное воздействие зубов на весь организм человека через увлекательные истории из практики.
Любовь - это прекрасно! Именно о ней, а также о Дне всех влюбленных говорится в этой книге. Здесь дано множество советов, как интересно и оригинально провести этот праздник, а также сделать и подарить прикольную валентинку с признанием в любви.
Праздник - это всегда необычное настроение: подарки, цветы, гости, добрые пожелания. Каждый спешит чем-то порадовать виновника торжества, сделать что-нибудь особенное и приятное. Если вы хотите по-настоящему удивить своих друзей - эта книга для вас. В ней вы найдете самые теплые и искренние поздравления в стихах на все случаи жизни.
Эта книга сделает все, чтобы скрасить ваши суровые холостяцкие будни по части кулинарии и здорового питания.Вы узнаете, что из кухонного оборудования стоит подкупить, как приготовить несложный завтрак-обед-ужин, что делать с куском мяса или курицей, какое вино подходит к тому или иному блюду, как сервировать банкетный стол.И если вы будете придерживаться наших рекомендаций, вряд ли какая женщина устоит против ваших чар при виде великолепно накрытого стола, вкусных блюд и тонких вин.Более того, блеснув своими кулинарными познаниями просто в разговоре, вы уже составите о себе выгодное мнение (учтите, что женщины, даже незнакомые, с удовольствием подхватывают, поддерживают и развивают кулинарную тему, а при расставании охотно обменяются телефоном с таким начитанным, кулинарно грамотным и интеллигентным человеком).