Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - [6]
Не читайте дальше! Подумайте. Напишите коротко, что за образ вы представили.
________________________________________________________________
________________________________________________________________
Теперь начинаем разбираться.
>> Важным, даже главным свойством этого объекта – личных или семейных финансов – является то, что мы с ним живём всю свою жизнь, от него нельзя избавиться. И мы управляем им – хотим того или нет.
Но, поскольку это отдельный объект, у него есть свои законы, своё устройство. Мы не всевластны, не всего можем добиться от своих финансов. Однако, чем лучше мы представляем себе их устройство, их «повадки», тем лучше сможем управлять этим объектом.
Далее.
>> Мы не единственные, кто находится рядом с нашими финансами. Поблизости – наши родственники, друзья, общая социальная и экономическая среда, в которой мы живём, государство, в конце концов. Все они тоже пытаются влиять на наши финансы.
Чаще всего – опосредованно, через нас. Родственники могут нуждаться в нашей материальной помощи, и мы управляем своими финансами так, чтобы эту помощь оказать. Или наоборот, кто-то готов нам помочь, и мы принимаем эту помощь.
Друзья и социальная среда создают нам определённые представления о желательном уровне жизни. Они сильно влияют на наши потребности и цели, в том числе – финансовые.
Экономическая среда, рынок, государство создают нам как возможности для управления своими финансами, так и препятствия для достижения целей. Часто они довольно хищно посматривают на наши финансы и не прочь откусить от них изрядный кусок.
Где граница, отделяющая наши семейные финансы от других?
Чаще всего определить эту границу достаточно легко.
Если семья – муж, жена и их дети – живут отдельно от родителей, совместно ведут бюджет, и всё имущество и деньги, которые у них есть, являются совместной собственностью супругов, то всё просто и понятно. Семейные финансы – это всё, что есть у этой семьи и чем она управляет.
Бывают и более сложные случаи. Например, когда семья живёт вместе с родителями, и часть бюджета уходит на общие с другой семьёй – родительской – цели. Тогда нужно отделить финансы, которыми управляет наша семья, от тех, которыми управляют родители.
Другой пример: супруги живут вместе, но свои бюджеты ведут отдельно. Они договариваются о вкладе каждого на совместные цели – еду, коммунальные платежи, расходы на детей. В этом случае каждый из супругов отдельно управляет своими финансами. Тогда речь идёт больше о личных, нежели семейных финансах. Либо об управлении двумя разными объектами – семейными финансами, которыми управляют оба супруга вместе, и личными финансами, которыми управляет каждый из них.
Наиболее сложной, по-видимому, является ситуация, когда у семьи есть свой небольшой семейный бизнес. Очень часто в таких случаях финансы семьи сростаются с финансами бизнеса, и отделить одно от другого становится непросто.
Но сделать это необходимо по следующей причине.
Управление финансами бизнеса и управление семейными финансами – это два разных управления. Основным различием является то, что у семьи и у бизнеса абсолютно разные цели.
Цель бизнеса – прибыль и капитализация, т. е. рост стоимости этого бизнеса.
Цель семьи совершенно другая, её трудно определить в финансовых терминах. Это некое субъективное «счастье», которое разными людьми понимается по-разному.
Понятно, что мы открываем свой семейный бизнес как раз для того, чтобы обеспечить семью. Но важно понимать, что семью обеспечит только прибыль от бизнеса, а не сам бизнес.
Многие мои клиенты спорят со мной по этому поводу. Они полагают, что раз бизнес создан для того, чтобы обеспечить семью, то и управлять финансами семьи и бизнеса надо вместе. Для них расходы на еду, расходы на развлечения и расходы на приобретение комплектующих материалов отличаются лишь категорией. У них нет отдельного бюджета семьи и отдельного бюджета бизнеса, а есть бюджет семьи и бизнеса в совокупности.
Однако, такой подход может привести к плачевным результатам.
Пример. Анастасия, 52 года, разведена, живёт вдвоём с дочерью 18 лет. Есть взрослый сын за границей; у него своя семья. И есть мама, которая живёт отдельно, но которой надо немного помогать.
У Анастасии небольшой бизнес в сфере услуг, единственный для неё источник дохода.
Она полагет, что её доходы – это поступления оплаты от клиентов;. расходы – это все траты, необходимые для жизни семьи: продукты, одежда, коммунальные платежи, помощь маме и дочери и т. д. А также все траты, необходимые в бизнесе: зарплата персонала, аренда, покупка материалов и прочее.
Имеется долг по ипотеке на квартиру, а также долг по кредиту, который она брала на текущие нужды бизнеса.
С первой же встречи меня поразило, как мало денег Анастасия тратит на себя, на свою семью. Как скромно, даже скудно она живёт. О каких-то накоплениях и речи не было.
Когда мы разделили её финансы на семейные и относящиеся к бизнесу, то оказалось, что её бизнес банально убыточен. Что не бизнес кормит её семью, а наоборот. Она сама, за счёт кредита и других долгов, кормит свой бизнес.
Этот вывод для Анастасии оказался неожиданным, и она начала заниматься продажей своего бизнеса.
Продолжение серии «Японские родители». Быть современным мужчиной нелегко, а папой ‒ еще сложнее! В этой книге собраны простые и эффективные советы для тех, кто с трудом совмещает карьеру и отцовство. Японский автор Тосимато Оота рассказывает, как отцу общаться с ребенком при недостатке времени, как за какие-то секунды разговора оставить след в душе ребенка, во что поиграть, когда есть всего несколько минут. Воспитание превратится в увлекательную игру, а занятый трудоголик ‒ в самого заботливого папу на свете.
В книге вы найдете много полезной информации о правилах поведения за столом в кругу друзей, на званом обеде, на свадьбе и за чашкой кофе. Вы узнаете, как приглашать гостей, научитесь сочетать цвет и форму посуды с окружающей обстановкой. Книга поможет вам составить меню, выбрать подходящую посуду и скатерть, изысканно украсить стол, создать свободную доброжелательную атмосферу.
В книге приведено два десятка лучших конструкций воздушных змеев и подробно рассказывается, как изготовить их в домашних условиях. Советы по созданию змея собственной конструкции помогут сделать целую коллекцию змеев, которой вы будете гордиться. А изучение сопутствующих конструированию наук поможет вам освоить принципы механики, основные законы физики и понять многие естественные процессы, происходящие в природе.
Многие девочки относятся к себе очень критично. Они хотят быть стройнее, выше, иметь более длинные волосы или нос другой формы. Поверь: нет смысла мучить себя диетами или мечтать о пластической операции – твоя привлекательность в твоей самобытности. Сегодня актуально найти и развивать собственный стиль. Не бойся экспериментировать, будь яркой, ведь мода – это не только самовыражение, но и увлекательное творчество. Найди свой макияж, придумай новую прическу, создай необычный образ – очень скоро ты заметишь, что стала увереннее, а знакомые подражают тебе как настоящей иконе стиля.
В чем секрет долгой, здоровой и активной жизни? Ответ – в том, что вы едите. Участники проекта «Вилки вместо ножей», среди которых автор бестселлера «Китайское исследование» Колин Кэмпбелл, выяснили, что всего лишь одно простое изменение в вашем питании может избавить вас от большинства проблем со здоровьем в настоящем и будущем. Какое? Переход на цельные растительные продукты. Даже если вы слишком привыкли к жирному, соленому и сладкому, эта книга поможет вам отказаться от такой пищи и перейти на растительные продукты всего за несколько недель.
Как бы нас сегодня ни огорчало ЖКХ, один неоспоримый плюс все же появился в последнее время. Нам не надо теперь стоять в длинных очередях в сбербанк, чтобы оплатить счета! Перевести деньги за жилье, электроэнергию, отопление, воду и прочее можно за считаные минуты, не выходя из дома. И мы научим вас, как это сделать.Но ничего не бойтесь! Вам надо только строго следовать нашим простым пошаговым подсказкам-инструкциям, да еще для вашего удобства подкрепленные иллюстрациями. Кроме оплаты ЖКХ, вы научитесь оформлять и отправлять жалобы, писать заявления, находить нужную информацию про ЕИРЦ и капитальный ремонт, расселение аварийных домов и кадастровую оценку вашей недвижимости, незаконные свалки и законные требования к шумным соседям, и многое-многое другое.И главное – к подвигам вас должен толкать стимул: чем меньше вы будете тратить время на решение скучных бытовых вопросов, тем больше останется времени для вашей насыщенной, творческой, интересной жизни.