Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - [44]
Управление своими финансами со стороны членов семьи заключается в том, чтобы финансы выполняли все пять своих функций одновременно.
Управление каждой из функций – это управление теми элементами финансов, которые за эту функцию отвечают.
Если мы не будем управлять какой-то из функций, то финансы всё равно будут эту функцию выполнять. Но уже на том уровне, какой получится, какой сформируется «автоматически» благодаря связям между их элементами.
Текущая жизнь
Наши финансы «диктуют» нам, что мы можем, а что – нет в своей текущей жизни.
Финансовое обеспечение текущей жизни определяется следующими элементами семейных финансов:
– неработающими активами – квартира, машина, дача;
– расходами на содержание неработающих активов – коммунальные платежи, налоги, бензин, техосмотр;
– текущими (регулярными) расходами на себя и членов семьи – питание, быт, развлечения, здоровье;
– крупными периодическими или разовыми расходами на себя и членов семьи – отпуск, одежда и обувь, мебель, бытовая техника.
Непосредственное управление текущей жизнью – это управление неработающими активами и расходами.
Границы планирования
Наши финансы задают нам именно границы планирования. В рамках этих границ мы можем построить тот или иной план, поставить перед собой одни финансовые цели и поменять их на другие. Но только в рамках этих границ. За рамками – мечты, а не планы.
Границы финансового планирования определяются следующими элементами семейных финансов:
– рабочими активами – сбережениями;
– долгами, поскольку часть рабочих активов будет уходить на их погашение и обслуживание;
– доходами и расходами, точнее, разницей между доходами и расходами; эта разница обеспечивает рост рабочего капитала.
Нам нужно накапливать сбережения и избавляться от долгов именно для того, чтобы расширить себе границы планирования.
Защита от рисков
Уровень защиты может быть положительным, нулевым и отрицательным. Если уровень защиты положительный, то это действительно защита. Если нулевой – это отсутствие защиты. Если отрицательный, значит наши финансы сами добавляют нам риски.
Чтобы обеспечить себе требуемый уровень защиты от рисков, надо управлять следующими элементами финансов:
– рабочими активами – резервным фондом и инвестициями в инструменты накопительного страхования;
– долгами – они снижают уровень защиты;
– расходами на страхование.
Финансовая независимость
Финансовая независимость – это такая ситуация, когда пассивного дохода достаточно для покрытия всех расходов.
Уровень финансовой независимости может быть положительным, нулевым и отрицательным.
Элементы семейных финансов, которые определяют уровень финансовой независимости:
– пассивный доход, т. е. часть дохода, которая порождается рабочими активами – чем больше, тем выше уровень финансовой независимости;
– расходы в полном объёме – чем они больше, тем ниже уровень финансовой независимости и труднее её достичь.
Наследство
Наследство – это общий капитал семьи к концу жизни её членов. Он формируется как за счёт рабочих, так и за счёт неработающих активов.
Наследство определяется:
– неработающими активами;
– рабочими активами;
– долгами.
Постановка целей – это необходимый этап, предшествующий финансовому планированию. Сначала нужно чётко понять, чего мы хотим, а потом уже думать, как этого добиться.
Любая цель, которую мы ставим, должна быть:
– конкретной, то есть, все понимают её однозначно и одинаково,
– измеримой, то есть, мы всегда можем её измерить, всегда можем определить, достигнута цель или нет, движемся мы к её достижению или мы едем не в ту сторону;
– достижимой, то есть, мы должны понимать, что эту цель в принципе возможно достичь;
– значимой, важной для нас,
– ограниченной во времени, то есть, она должна иметь точный срок реализации,
– если существует несколько целей одновременно, то эти цели не должны противоречить друг другу, исключать одна другую. Они должны быть достижимы все вместе.
Планирование по функциям
Одно дело – составить финансовый план для себя, другое – составить план для наших финансов. Это нам, а не финансам нужна квартира, машина и достойная пенсия. А финансам нужны конкретные ориентиры по каждой из пяти функций, выраженные в рублях.
Мы должны определить цели по каждой функции семейных финансов:
– по текущей жизни,
– по границам планирования,
– по защите от рисков,
– по достижению финансовой независимости,
– по формированию наследства.
Чтобы определить цели по функциям, надо установить целевые значения для каждого элемента семейных финансов, которые определяют эти функции.
Все цели должны быть непротиворечивыми, сбалансированными.
Формировать цели и составлять план по функциям нужно итеративно, шаг за шагом.
В таблице представлен примерный макет плана, который может составляться на любой период (месяц, год, 5 лет, 10 лет).
Макет плана по функциям семейных финансов
Пример планирования по функциям семейных финансов
Возьмём для примера семью, средние доходы которой составляют 80 тыс. руб. в месяц, средние ежемесячные расходы – 60 тыс. руб., в том числе:
– на себя – 50 тыс. руб.,
– на страхование – 3 тыс. руб.,
– на содержание неработающих активов – 7 тыс. руб.
В книге рассказываются пути создания того или иного дизайна. Книга охватывает различные сферы дизайна — от иллюстрации до промышленного дизайна. Так же книга хорошо подойдёт для тех, кто хочет понять суть той или иной работы дизайнера. Часто будущий дизайнер не знает, что ожидать от направления, которое он выбрал. В книге рассказывается, какие шаги в работе, к примеру иллюстратором или UI-дизайнером, он будет делать каждый день. Книга поможет понять, в чём суть работы дизайнера в каждом направлении.
Вне всякого сомнения, Коко Шанель – одна из величайших женщин XX века. Она не просто создавала модную одежду, которую можно было носить и в праздники, и в будни, – она творила. И в основе ее творчества лежало глубокое понимание психологии прекрасного пола, иными словами, каждым своим новым произведением Шанель отвечала на вечный вопрос: «Чего хочет женщина?» Жизненная мудрость великой Коко была основана на личном опыте, не всегда простом и приятном. На ее пути к славе и мировому признанию было немало препятствий.
А вы знали, что зубы могут быть причиной мигрени, аритмии, проблем с кишечником, болей в разных частях тела и даже бессонницы? Конечно, речь не о той бессоннице, когда невозможно уснуть, мучаясь от зубной боли. Словно коварные тайные агенты, зубы провоцируют проблемы во всех системах организма, не привлекая к себе лишнего внимания. Мы же, пытаясь понять причину болезней, вынуждены месяцами ходить от врача к врачу. Автор книги Анетте Яспер более 20 лет занимается этим вопросом, и в своей книге она раскрывает удивительное воздействие зубов на весь организм человека через увлекательные истории из практики.
Любовь - это прекрасно! Именно о ней, а также о Дне всех влюбленных говорится в этой книге. Здесь дано множество советов, как интересно и оригинально провести этот праздник, а также сделать и подарить прикольную валентинку с признанием в любви.
Праздник - это всегда необычное настроение: подарки, цветы, гости, добрые пожелания. Каждый спешит чем-то порадовать виновника торжества, сделать что-нибудь особенное и приятное. Если вы хотите по-настоящему удивить своих друзей - эта книга для вас. В ней вы найдете самые теплые и искренние поздравления в стихах на все случаи жизни.
Эта книга сделает все, чтобы скрасить ваши суровые холостяцкие будни по части кулинарии и здорового питания.Вы узнаете, что из кухонного оборудования стоит подкупить, как приготовить несложный завтрак-обед-ужин, что делать с куском мяса или курицей, какое вино подходит к тому или иному блюду, как сервировать банкетный стол.И если вы будете придерживаться наших рекомендаций, вряд ли какая женщина устоит против ваших чар при виде великолепно накрытого стола, вкусных блюд и тонких вин.Более того, блеснув своими кулинарными познаниями просто в разговоре, вы уже составите о себе выгодное мнение (учтите, что женщины, даже незнакомые, с удовольствием подхватывают, поддерживают и развивают кулинарную тему, а при расставании охотно обменяются телефоном с таким начитанным, кулинарно грамотным и интеллигентным человеком).